重疾險越貴越好
？看完可以幫你省不少錢！

俗話說的好
，“一分錢一分貨”，“貴的東西除了貴點沒別的毛病”
，“便宜沒好貨，好貨不便宜”....

這些生活教會我們的經驗,讓我們在購買實物商品的時候一般會遵循這樣的“買貴不買便宜”的原則。

那麼問題來了
，買重疾險是不是也得如此呢？貴的就一定好嗎？

比如最近保魚君後台收到的比較有典型性的留言：

不少朋友都有這樣的疑問，今天我們就一起來聊聊
，主要內容如下：

• 重疾險一定是越貴越好
  ？
• 保費相差那麼多，到底為什麼
• 如何挑選合適自己的重疾險？

01 /

重疾險一定是越貴越好？

這裏保魚君從後台搜集了大家在後台和文章留言經常提出的疑惑，為大家一一解答。

疑惑1：保費越貴，保障越好
？

很多人無法分辨一款保險的好壞，隻能簡單粗暴的認為保費越貴保障則越好。真的是這樣嗎
？

重疾險作為一種高度標準化的產品
， 根據中國保險行業協會推出的《重大疾病保險的疾病定義使用規範（2020年修訂版）》規定，必須保障28種重疾+3種輕症，而這28種重疾已經占據了98%的理賠。

羊毛出在羊身上，保障越全麵保費就交越多。但多出來的保障值不值多交的保費，就需要咱們好好研究了。

疑惑2：貴的重疾險
，理賠更寬鬆？

買保險，最擔心的還是理賠。很多朋友為了讓自己的保險“好賠一點”
，寧願買貴的保險。

實際上，保險理賠和保險的價格沒有任何關係。保險是否理賠，還得看是否符合保險合同內的條款，否則，買再貴的保險也賠不了。

疑惑3：大公司的產品就更好嗎？

很多人買東西喜歡挑大公司
、大品牌
，認為買保險也理應如此。

其實
，保險屬於很特殊的商品，買保險最重要的是看產品。

對於保險公司來說，風險保費是一樣的
，價格差異主要來源於運營成本、傭金、利潤這幾個部分的差異。

大公司花在廣告
、場地等地方的費用多，保費自然更貴
，而小公司花在這些地方的費用少，保費自然優惠一些。

至於理賠，公司再大
，不會因此多賠一分錢
，公司再小
，符合理賠條款，都得賠。

02 /

保費相差那麼多，到底為什麼？

重疾險可以說是目前健康險種裏麵最複雜的。由於條款繁雜、種類繁多
，很多人會出現買錯了或者買貴了的情況。

很多朋友想知道，同樣是重疾險，為何保費相差那麼多？具體都有哪些保障內容在影響我們的保費呢？

• 保額

同樣是重疾險，別人買30萬保額，你買50萬保額或者100萬保額，保費當然會有明顯的差別。

• 保障期限

同樣的保障內容

，保障時間越長則保費越高。

定期保障：保障到60/70周歲或者保障30年這樣的，保費相對便宜

，合同期滿保險保障結束，保費相當於消費掉了。

終身保障：保障終身，保費相對會貴一些。

• 繳費年限

無論選擇保障定期還是選擇保障終身，繳費年限不同
，比如選擇躉交、10年
、15年、20年、30年等，費用就會有差異。

繳費年限長，每年的保費越少，但是最終的總保費則越高。其原理有點類似我們繳納房貸。

我們建議投保重疾險這類長期險時，繳費年限越長越好。一方麵
，可以減輕繳費壓力，每年的保費會更加便宜。

另外
，由於重疾險可以附加投保人/被保險人豁免，如果保障期間出險，後續的保費就可以不用再交了，相當於撬動的杠杆更高 。

• 附加保障

重疾險除了基礎保障外，還有附加保障。比如惡性腫瘤二次賠付、心腦血管疾病二次賠付、癌症津貼等。

附加保障越多，保費越貴。通常比較建議附加惡性腫瘤二次賠付、心血管重疾二次賠付，因為這兩類重疾發病率較高。

當然
，還有一些附加保障，性價比並不高
，在投保時要學會甄別。

• 是否帶有多次賠付

重疾險分為單次賠付和多次賠付。單次賠付的重疾險顧名思義賠完一次重疾合同就結束了。後續如果再發生重疾，不能理賠，也買不了其他重疾險，屬於一錘子買賣。

多duo次ci賠pei付fu的de重zhong疾ji險xian賠pei過guo一yi次ci重zhong疾ji之zhi後hou合he同tong仍reng然ran有you效xiao，未wei來lai如ru果guo罹li患huan重zhong疾ji仍reng然ran可ke以yi獲huo得de賠pei付fu。得de過guo重zhong疾ji的de人ren
，由you於yu免mian疫yi力li差cha
，再zai次ci罹li患huan重zhong疾ji的de概gai率lv也ye較jiao高gao，如ru果guo有you多duo次ci賠pei付fu，則ze不bu用yong擔dan心xin之zhi後hou斷duan了le保bao障zhang。

多次賠付的重疾險價格通常要高於單次賠付的重疾險，如果預算充足的情況下
，盡可能配置多次賠付重疾險。

• 其他成本

除了以上這些
，保險公司還有很多其他的開銷成本，比如：

人工成本：公司要運作離不開人，有人工就要付工資
；

銷售費用：代理人傭金
、渠道傭金等；

場地費用：實體店麵、寫字樓，每年的租金是一筆不小的開銷
；

廣告費用：保險公司廣告做的多的，每年廣告費都要砸上百億。

由此可見，經營成本越高，產品價格隻能賣貴一些。

我們常常聽到關於大公司小公司的爭議，大公司的產品看上去總是比較貴，小公司的產品則相對更加物美價廉。

其實，這跟保險公司的運營成本是分不開的。

大公司人力成本
、銷售成本及運營成本通常比小公司高出許多
，而小公司則可以輕裝上陣，在產品的性價比上可以有更大的發揮空間。

03 /

如何挑選合適自己的重疾險？

重疾險這麼複雜
，普通人如何一次性買對呢
？選對重疾險

，關鍵要從這3個問題入手：

3.1 準備花多少錢買保險？

以一個成年人為例，一個完整的保險方案除了有重疾險，還要有醫療險、意外險和定期壽險，從而發揮保險的最大效果。

而重疾險是其中保費最貴的，需要合理的規劃。買保險，千萬不能影響自己的正常生活，很多人沒考慮周全，給自己買了一個年繳2—3萬的保險，再加上平時的生活開銷
，壓力非常大，搞得最後想退保。

一般我們建議
，家庭總保費不要超過家庭收入的10%。也就是說，如果年收入20萬，整個家庭拿出2萬元用於全家人的保險開銷是比較合理的。

3.2 保額買多少才夠用?

買保險就是買保額，保額太低
，沒有解決實際問題
，就沒有達到保險的意義。

重疾險主要是用於被保險人患病時的收入損失和康複費用。因此
，重疾險的保額最好按3-5年的收入來配置。

根據目前重疾的醫療費用，最低要配置30萬以上，標準是配置50萬，高收入人群可以考慮更高的保額。

3.3 保障內容怎麼挑？

不同類型重疾險保障對比分析：

低配版：重疾

基礎版：重疾+輕症

標準版：重疾+輕症+中症

進階版：重疾+輕症+中症+癌症多次

如果預算有限：可以考慮低配版

、基礎版、標準版，隻要包含重疾保障，就是一份及格的重疾險，還可以搭配輕症和中症。

如果追求更好的保障：豪華版和頂配版包含重疾多次賠付，讓人更有安全感。

• 最後要說的話

一份重疾險需要繳費幾十年，如果買到了一份稱心如意的保險
，相信你會感謝此刻正在認真看文章的你！

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