百年人壽康惠保重疾險測評

百年人壽是09年成立的，注冊資金77.9億，資金雄厚，整體實力在上升期的。

今天我們來說它旗下的一款重疾險——康惠保
，18年它是重疾險中性價比的代名詞，隨著市場的產品不斷更迭換代，它也一路隨著升級，一起看看它好不好，值不值得買！

本文分為以下幾塊：

• 選擇重疾險主要關注什麼
• 康惠保的保障有什麼
• 什麼人適合買康惠保

01 /

選擇重疾險主要關注什麼？

保險對於首次接觸的朋友來說，的確有點複雜

，但其實它很簡單！

• 輕症保障：衡量一款產品的輕症保障是否完善，不是看它有多少種輕症，而是要看有沒有包含8大高發輕症。
• 重疾保障：保監會製定了25種重大疾病，要求所有重疾險都必須包含它們
  ，並且疾病定義和理賠標準都必須一樣，不準修改。而這25種重大疾病，已經占了所有重疾理賠的95%以上。

如果遇到多次賠付的重疾險，你必須重點關注這幾點：

• 輕症保障：輕症數量、定義、賠付方式
• 重疾保障：首發疾病要求、重疾分組、賠付間隔時間等
• 豁免條款
• 杆杠率：也就是性價比

02 /

康惠保的保障有什麼？

列張表

，讓大家看下康惠保的三個版本的基礎保障！真的是一代更比一代強！

最zui原yuan始shi的de版ban本ben就jiu叫jiao康kang惠hui保bao，不bu過guo它ta為wei了le跟gen上shang市shi場chang的de步bu伐fa，進jin行xing第di一yi次ci升sheng級ji有you了le康kang惠hui保bao旗qi艦jian版ban，接jie下xia來lai為wei了le碾nian壓ya市shi場chang上shang的de重zhong疾ji險xian
，又you進jin行xing了le第di二er次ci升sheng級ji
，康kang惠hui保bao尊zun享xiang版ban ！

我們一款一款來分析它的保障
，看看哪款最優秀！

2.1 康惠保

• 重疾保障

保障的重疾有100種，賠付1次！

基本上所有的重疾險不管重疾種類多少，最主要的都是一樣的。

因為保監會規定了重疾險中必須要包含25種常見重疾，這25種重大疾病占了所有重疾險理賠的95%以上。所以基本可以不用擔心重疾保障不全的情況。

• 輕症保障

輕症：還沒達到重疾賠付標準的一些疾病，即重大疾病前期較輕的疾病。

舉個栗子：不典型心肌梗塞、主動脈內手術
、原位癌等都是屬於輕症

相比較重疾而言，輕症更為常見和多發。

輕qing症zheng往wang往wang是shi重zhong疾ji的de早zao期qi階jie段duan，需xu要yao及ji早zao發fa現xian和he治zhi療liao的de，才cai能neng防fang止zhi其qi轉zhuan變bian為wei重zhong疾ji

，從cong這zhe個ge層ceng麵mian來lai說shuo輕qing症zheng不bu是shi很hen小xiao的de病bing。而er且qie發fa生sheng輕qing症zheng時shi，對dui於yu普pu通tong家jia庭ting來lai說shuo可ke能neng會hui有you些xie經jing濟ji壓ya力li。

我們衡量一款產品的輕症保障是否完善，不是看它有多少種輕症

，而是要看有沒有包含8大高發輕症。

康惠保的輕症保障比較好
，包含8大高發輕症，能夠賠付1次

，賠付基本保額的25%。

• 豁免保障

如果被保人不幸得了輕症，那麼保險公司在給付輕症保險金的同時後續保費也不用再交了，保障還繼續有效！

豁免：免除後續保費，合同還繼續

康kang惠hui保bao是shi一yi款kuan純chun重zhong疾ji險xian
，保bao障zhang方fang麵mian沒mei有you明ming顯xian缺que點dian，在zai滿man足zu基ji本ben保bao障zhang需xu求qiu的de同tong時shi
，保bao費fei價jia格ge壓ya至zhi最zui低di

，所suo以yi性xing價jia比bi非fei常chang高gao，輕qing度du高gao血xue壓ya人ren群qun也ye可ke以yi購gou買mai。

2.2 康惠保旗艦版

在康惠保的基礎上增加了中症和特疾，且輕症賠付次數也變多了，賠付比例也變高了！有身故保障，也有雙豁免！

• 疾病保障

重疾的保障沒有變
，但是輕症能夠多次賠付了，賠付3次，每次賠付基本保額的30%
，沒有間隔期，也不分組。

輕症賠付3次的話想對於1次來說，保障力更強了。

• 中症保障

輕症、中症和重疾之間的賠付比例的關係是，輕症＜中症＜ 重疾。

重疾是重疾險的核心
，所有重疾的賠付比例為100%；中症的賠付比例約為50%；輕症賠付的比例有20%、25%或30%不等。

它的中症和特疾設計的好不好呢
？這幾個點我們要注意！

中症出現是重疾險的升級與優化，是更加有利於消費者的產品設計。選擇帶有中症的重疾險，完善保障
，也很不錯。

康惠保旗艦版保障的中症種類有20種
，能夠賠付2次，每次賠付基本保額的50%。

• 身故/全殘保障

康惠保旗艦版是可以選擇性附加身故和全殘保障的，也就是說可以要也可以不要，身故和全殘隻賠付其中一項，賠付已交保費。

• 特定疾病保障

特疾分三類：男性特定疾病、女性特定疾病
、少兒特定疾病。我們來看一下具體都包含哪些疾病：

男性特疾有13種，女性特疾有7種
，少兒特疾有6種。這些特疾都是屬於特別高發的，而且還能額外賠付。整體來說還不錯！

它的少兒特定疾病價格非常便宜
，幾十塊錢的差別。所以如果是給小孩子購買的話
，也是可以去附加的。

• 雙豁免

不僅有被保人輕症和中症的豁免
，還有投保人（交錢的那個人）輕症、中症、重疾
、身故和全殘豁免。

2.3 康惠保尊享版

• 輕症保障

輕症賠付比例由原來的賠付30%基本保額*3次，到尊享版的逐次遞增賠付：30%/35%/40%*基本保額。

總賠付比例增加15%。

以50萬基本保額為例
，總賠付增加7.5萬。

• 特疾保障

尊享版在原來6種少兒特疾的基礎上，又增加了4種，特別是增加了高發的“嚴重川崎病”。

雖然種類不是很多，但高發的都涵蓋了，算是不錯的一個升級內容。

• 癌症二次賠付

我們來看一下重疾保障的條款內容：

提煉一下要點：

第一次患的重疾不是癌症
，賠付基本保額後，合同終止
，癌症二次保障失效
；

第一次患的重疾是癌症，賠付基本保額後，豁免後期保費，癌症二次保障依舊有效
；

也就是說，癌症二次賠付限定了，首次賠付必須是癌症，才能獲得第二次的賠付。

舉個栗子：小明買了康惠保尊享版，保額50萬。

一年後，小明因為急性心肌梗塞理賠50萬
，理賠以後，合同終止
，癌症二次保障失效；

但如果小明第一次因為肺癌理賠，獲得50萬保額，那麼小明以後保費都不用再交了
，還有癌症二次保障。第5年，小明又得了胃癌，再次賠付50萬
，合同終止。

市麵上比較好的癌症二次賠付，都不限製首次疾病

，這樣的話
，理賠的可能性就高很多。

所以
，限製了首次理賠疾病的康惠保尊享版，賠付要求高，又是必選項
，就顯得很雞肋。

即使第二次理賠的間隔期隻有三年，且不限癌症狀態，也救不了他的雞肋屬性了。

• 身故保障

身故保障由可選變成了必選保障，即使是必選
，身故也隻是返還已交保費！

03 /

什麼人適合康惠保

如果想要高性價比的基礎保障
，那康惠保旗艦版選擇重疾+中症+輕症的保障非常不錯。

保障全麵價格卻比老版還要便宜
，保障加量不加價
，性價比非常高！

如果你對特疾感興趣，可以買個普通款
，保額會更高，還不分疾病。

如果你對身故感興趣，可以單獨買個壽險
，保額更高。

如果想要疊加重疾保額，那康惠保老版非常適合已經買了保障全麵的重疾險以後，用來做高保額選擇。