百年超倍保重疾險測評

做保險兩年，保魚君發現。大家都說買保險難
，可它到底難在哪裏呢？

條款也看了，還是不知道哪個產品好？

那是因為，很多朋友不知道，它條款裏的這項保障，究竟重不重要！

授之以魚不如授之以漁，就拿這次百年人壽最近上的超倍保來舉例，保魚君帶大家看看重疾險到底要怎麼挑？

• 這款產品
  ，很有特色！
• 和同類產品比，是勝是負？
• 什麼人可以買？

01 /

這款產品，很有特色

重疾險按賠付次數
，可分兩種：

單次賠付：重疾隻賠1次（輕、中症可單可多），合同結束
；

多次賠付：重大疾病了1次後，合同繼續

，得了別的重疾還能再賠。

從保障上來看
，多次賠付肯定更好
，但價格也更高。

這次百年人壽的超倍保，就是一款多次賠付的重疾險。

1.1 基礎保障責任

• 投保規則

超倍保的設計中規中矩
，無論是投保年齡還是保障期限
、繳費年限方麵，都跟市麵上大部分產品差不多。

不過這裏注意一點就是

，多次賠付重疾險產品
，保障期限在選擇時以終身為佳。

因為多次賠付是要保障時間越長

，獲得多次理賠的幾率才大
，買到70歲
，保障期限有了限製，不太符合多次賠付這個邏輯。

• 承保職業

現在市麵上的重疾險，在職業設置上，有些是1-4類，有些是1-6類。

所以，超倍保1-6類肯定算比較友好的了。但如果是高風險職業
，比如高空作業等高風險職業，還是要認真看一下。

• 等待期

在等待期內生大病，保險是不理賠的，所以等待期越短，對我們越友好。

超倍保是90天，在市麵上其他產品相比，也是比較短的，是比較好的。

1.2 重疾保障方麵

重疾險的疾病種類裏，銀保監會已經規定了必備的25種重大疾病，所有產品必須都有。而這25種重疾
，已經占了所有重疾理賠的98%以上。

所以多次賠付的重疾險，不需要看重疾種類有多少，而是應該看它的重疾分組。

因為：

重疾多次賠付，每個組隻賠1次。

下次理賠，就隻能賠別的組裏的病。

所以，分組合不合理，直接決定了這個多次賠付重疾險好不好。

• 疾病分組

超倍保保障100種重大疾病，6大高發重疾被平均分組
，還是不錯的。

這裏我隻列出了一部分疾病，標紅的為6大高發重疾。6大高發重疾占了所有重疾理賠的95%，而惡性腫瘤（癌症）就占了60%以上。

所以惡性腫瘤一定要單獨分一組！剩下的5大重疾
，也被平均分在剩下幾個組裏。

整體來看
，超倍保的分組是比較優秀的。

• 重疾理賠

在不要求投保時年齡的情況下：

1、被保人前10年重疾出險
，可獲得150%的保額

2
、被保前11-15年期間出險，按照135%的保額進行賠付

不用再額外花錢，就能享受前15年的保額贈送。這也是現在市麵上很多重疾險都在做的。

雖然我們並不知道自己什麼時候生病，但畢竟是白送的，沒遇到也就罷了，用上了那還是非常有幫助的。

• 輕症、中症

超倍保20種輕症中包括了11種高發輕症，輕症、中症疾病不分組。

別的產品裏的“輕微腦中風”疾病，被超倍保納入到中症疾病裏。

這項設計由於中症的賠付比例高於輕症，因此一旦出險，被保人獲得的理賠金要高一些。

1.3 身故責任

18歲前身故會賠付3倍的保費，18歲後獲得基本保額。

這個設置字麵上確實比一般的18歲前已交保費18歲後基本保額要好，但需要考慮它的實用性。

從兩方麵考慮：

1、18歲以上用戶購買用不上

2
、18歲前投保的話，1倍保費和3倍保費確實有差距
，但差距大小根據投保年齡不同而不同。

總之這項設置
，在免費的情況下，當然是能拿到的越多越好
，不過如果為此要多花保費錢，那大家真的要好好計算清楚了。

1.4 附加心腦血管疾病

超倍保這款產品在附加項目的設置稍有不同，除了癌症二次賠付外

，還設計了一項高發心腦血管疾病二次賠付。

心腦血管疾病是致死率第一的疾病
，並且心肌梗塞
、腦中風這類又是複發率比較高的疾病。

央視報道過一組數據：我國腦中風病人出院後第一年的複發率是30%，第五年的複發率高達59%。

所以這項心腦血管疾病二次賠付，還是很重要的。

但是有一個比較嚴格的地方就是：

第二次確診腦中風後遺症
，必須是新發，原部位的複發是不能賠的。並且隻賠付50%的保額。

價格方麵
，以30歲男性為例：

30年繳費50萬保額保終身的選項
，不加心腦血管二次的價格是8215元

，附加的價格是8820元。

每年相差605元
，差得不算多。因此考慮心腦血管疾病的人可以考慮附加這一項。

總結一下，超倍保2大優勢：

輕微腦中風被列為中症

心血管二次賠付附加價格不高

有心腦血管疾病家族史的朋友，超倍保是比較好的選擇。

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同類產品中

，是勝是負？

保魚君找到了市麵上跟超倍保差不多的產品來給大家做對比

，它們分別是：

光大永明嘉多保

信泰人壽完美人生守護尊享版

弘康人壽愛倍至

把每一項優勢部分都做了重點突出，可以總結出以下幾點：

• 不附加任何項目

保費最低是弘康愛倍至，但要注意，愛倍至的前2年重疾出險不是賠基本保額，而是按醫療費進行報銷的。

• 附加癌症二次

超倍保30男性的保費是最低的
，比其他產品便宜200-800元/年，性價比比較高，非常值得考慮。

• 關注心腦血管疾病

超倍保是比較好的產品，第一，它的輕微腦中風是按照中症理賠
，獲得50%保額，比其他產品比例高
，第二
，可附加一個心腦血管疾病二次
，其中包括腦中風，第二次患病可以額外獲得50%的保額。

跟同類產品相比，超倍保對特定心血管疾病可以二次賠付，在保費差不多的情況下，前10年出險重疾有可能獲得150%的保額
，花同樣的錢，有機會拿到更多保額還是不吃虧的。

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什麼人可以買？

超倍保的健康告知算是比較嚴格的
，問到的病種也比較多，而且目前還沒有智能核保功能。

當然
，產品價格便宜，所以健康告知也偏嚴格一些，而且，重疾險本質是健康的時候，為未來有可能遇到患病風險進行保障的，帶病投保並非保險產品設計的初衷。

總的來講，百年超倍保這款產品適合的人群還是挺多的
，尤其是對心血管疾病的保障非常好，是一款比較優秀的產品。