中國人保精心優選產品測評

我wo們men買mai保bao險xian最zui重zhong要yao的de還hai是shi買mai保bao障zhang，價jia格ge低di不bu低di倒dao是shi其qi次ci，保bao障zhang夠gou不bu夠gou好hao才cai是shi王wang道dao。所suo以yi保bao魚yu君jun今jin天tian就jiu來lai看kan看kan，這zhe款kuan精jing心xin優you選xuan的de性xing價jia比bi到dao底di怎zen麼me樣yang？

• 基礎保障有什麼
• 深度解析究竟有哪些優與劣
• 優秀重疾險產品對比
• 保魚君總結

01 /

基礎保障有什麼   

我們先來看看
，精心優選的基礎保障有哪些？

從基礎保障上來看
，中國人保的精心優選計劃和現在市麵上大多數優秀重疾險的設計幾乎沒有差別。

但精心優選共有三個組合部分：定期壽險+重疾險+全殘責任，因此，上圖所示的這些保障內容來自三個合同條款。也因此
，我們在選購時

，可以不附加重疾險
、全殘責任。

為了適應更多朋友的需求，保魚君就依次分析其所有保障責任。

1.1 重疾保障

30種重大疾病，賠付1次。

雖然30種，看似保障少，但保魚君說過，保監會規定了所有重疾險必須包含的25種重大疾病
，從疾病定義到理賠標準都必須保持一致。

而這25種疾病就已經占了重疾理賠的95%左右，所以不用刻意追求高數量的重疾保障。

1.2 身故保障

如今，我們所看的重疾險大多自帶身故保障，而精心優選附加重疾險是沒有身故保障的， 因為其主險是一款定期壽險。

90天等待期內出險賠保費
，等待期後出險賠保額，這都是很正常的設置了。正常的意思就是與其他產品的身故保障一樣。

不過也有一小部分產品的身故保障
，別出心裁。比如瑞和定壽在等待期內出險還多給付20%的已交保費。保魚君認為這個設計比較貼心。

1.3 全殘保障

精心優選主合同中包含了全殘保障。含有全殘保障的定期壽險，肯定相對來說會比不保的產品貴一些。

那麼這個全殘保障重不重要呢
？投保時

，我們又是否需要勾選全殘保障進行投保呢
？答案就是···

全殘保障是非常重要的。甚至從某種意義上來說，全殘給家庭帶來的損失或可超過身故。

如(ru)果(guo)身(shen)故(gu)
，人(ren)死(si)了(le)就(jiu)完(wan)了(le)。但(dan)如(ru)果(guo)處(chu)於(yu)全(quan)殘(can)狀(zhuang)態(tai)
，後(hou)續(xu)的(de)一(yi)切(qie)生(sheng)活(huo)開(kai)支(zhi)及(ji)治(zhi)療(liao)費(fei)用(yong)將(jiang)會(hui)是(shi)一(yi)筆(bi)不(bu)小(xiao)的(de)負(fu)擔(dan)
，更(geng)加(jia)需(xu)要(yao)一(yi)份(fen)保(bao)險(xian)金(jin)來(lai)緩(huan)解(jie)家(jia)庭(ting)經(jing)濟(ji)壓(ya)力(li)了(le)。

全殘定義，指具有下列情況之一或多項者：

（1）雙目永久完全失明；

（2）兩上肢腕關節以上或兩下肢踝關節以上缺失
；

（3）一上肢腕關節以上及一下肢踝關節以上缺失；

（4）一目永久完全失明及一上肢腕關節以上缺失；

（5）一目永久完全失明及一下肢踝關節以上缺失
；

（6）四肢關節機能永久完全喪失；

（7）咀嚼、吞咽機能永久完全喪失
；  

（8）中樞神經係統機能或胸、腹部髒器機能極度障礙，終身不能從事任何工作
，為維持生命必要的日常生活活動
，全需他人扶助的。

02 /

深度解析有哪些優與劣   

2.1 投保年齡：18-55周歲

這樣看來，精心優選是一款針對青年和中年人設計的保險。這一年齡段的人群是家庭的支柱和主要經濟來源。

很多人買保險的時候都有一個誤區
，就是首選給家裏老人和孩子買保險，覺得他們年紀大或者年紀小所以需要多一份保障。

但(dan)其(qi)實(shi)對(dui)於(yu)一(yi)個(ge)家(jia)庭(ting)來(lai)說(shuo)，最(zui)需(xu)要(yao)一(yi)份(fen)保(bao)險(xian)來(lai)保(bao)障(zhang)的(de)恰(qia)恰(qia)是(shi)上(shang)有(you)老(lao)下(xia)有(you)小(xiao)的(de)青(qing)年(nian)人(ren)。一(yi)旦(dan)家(jia)庭(ting)支(zhi)柱(zhu)遇(yu)到(dao)什(shen)麼(me)不(bu)測(ce)，老(lao)無(wu)所(suo)養(yang)，幼(you)無(wu)所(suo)依(yi)才(cai)是(shi)最(zui)艱(jian)難(nan)的(de)境(jing)地(di)。

所以，如果有一份保險，那麼即使家庭支柱身故或全殘無法工作
，那這筆保險金也能讓家人體麵地生活下去。

2.2 無輕症保障

先來說一說精心優選附加的重疾險中的保障夠不夠
？目前
，大多數重疾險都是含有輕症的重疾險。

然而

，精心優選缺沒有輕症保障。

保魚君曾建議：如果是作為人生的第一份保險，最好是選擇含有輕症保障的重疾險產品。

因為輕症疾病的治療，費用在幾萬元不等，一般不會超過10萬。這樣的花費對於普通家庭來說
，不會帶來致命打擊

，但也會造成一定損失。

2.3 責任免除

接下來
，回到精心優選的主險部分
，這是一款定期壽險
，雖然壽險是以人的生死為保險對象的保險，但死亡原因也分多種。

責任免除通常限製的是某些違法行為造成的死亡，就是我們熟悉的“作死”
，或者在某些不可抗力作用下導致的身故。

因此，當我們看到一款壽險時
，要仔細看一看其中的責任免除，而不能忽視。

精心優選的免責條款共有7條，目前市麵上壽險的免責條款是3條
，所有7條相對來說對比較多。

1）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；

2）被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強製措施；

3）被保險人自本合同生效（或最後一次複效）之日起2年內自殺
，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。

4）被保險人主動吸食或注射毒品

5）被保險人 酒後駕駛，無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動車；

6） 戰爭、 軍事衝突
、 暴亂或武裝叛亂；

7）核爆炸、核輻射或核汙染

其中，對故意殺害

、傷害行為
，犯罪和2年內的自殺、吸毒、酒駕、暴亂、核輻射等都有免責的要求。

那看到這裏有些朋友可能要問：“是不是2年以後自殺就可以獲得賠償了？”

是的。壽險的自殺免責都是投保2年內自殺不賠償
，但是過了2年以後如果發生自殺的情況，就是可以獲得賠償的。

2.4 保額共享

比如投保時，投了80萬的壽險，50萬的重疾險。

等待期後，先患了腦中風後遺症（重疾），賠了50萬；後來病情加重
，達到了全殘保障的理賠標準，再申請理賠
，就隻能獲得80-50=30萬的理賠金了。

03 /

優秀重疾險產品對比  

保魚君經過對比，最後篩選出這幾款產品來進行對比：

中國人保 精心優選計劃

昆侖人壽 健康保

百年人壽 康惠保

複星聯合健康 康樂e生

3.1 中國人保 精心優選

上述已經分析過，這款產品有重疾
、身故

、全殘保障，賠了身故，就沒有重疾和全殘保障了，但賠了重疾，還有身故與全殘保障
，但保額共享。

由於交費可以選擇交至70歲
，所以年交費用為6099元，看起很少
，但40年共24.3萬
；而年交費為1萬，20年交20萬、交20年的產品，保費最多20萬。

3.2 昆侖人壽 健康保

與精心優選相比，輕症保障方麵，健康保有50種疾病保障且可賠付3次。

值得一提的是
，前段時間健康保上線了身故版——健康保至尊版，增加了身故保障。

但是健康保至尊版隻能選擇保至終身，並且隻能選擇5/10/20年繳費方式，沒有30年交（無身故版可選30年）。

保魚君試算了一下，健康保至尊版，保額50萬，保終身
，20年交費
，30歲男性購買
，年交費為10130元。

這樣的費用與康樂eB款重疾險費用差不多。

3.3 複星聯合健康 康樂e生

康樂e生2018年經過升級後，可自己選擇是否附加身故保障。

康樂e生B款含身故
，C款不含身故。那麼如何選擇呢？舉個栗子：

可以看出來，如果單獨再購買一份定期壽險的話，價格會比帶身故的重疾險更低。並且發生重大疾病之後，不影響單獨購買的壽險理賠，之後身故再由壽險理賠。

不過缺點是
，定期壽險不能保至終身。

所以，要不要附加身故保障，保魚君認為都可以，看自己的預算。

如果預算有限還是選擇純重疾險+定期壽險。

如果預算足夠的話，購買身故保障使得保障更加完善也是可以的。

3.4 弘康人壽 哆啦A保

它跟健康保的區別就在於：哆啦A保的重大疾病可以理賠多次，最高賠3次，還帶有身故保障責任、輕症豁免、重疾豁免。所以價格也會比健康保貴一些。

但是從整體上來看，它的保障非常完善，價格也並沒有很高
，算是性價比非常高的多次賠付產品了。

04 /

保魚君總結   

精心優選產品沒有很大的坑，不過壽險+重疾險+全殘責任搭配在一起
，還是顯得保障不夠！

其實我們可以自行購買含輕症的重疾險搭配壽險，也可選擇含有身故的健康保

，這些產品在30歲投保，年繳費都在1萬左右，交20年

，總共20萬
；而精心優選交40年要交24萬。