多保魚
20年後，你該如何養老？
前段時間，中央“十四五規劃”的發布，實施漸進式延遲法定退休年齡。
據報道，最早2025年前，最晚2035年前，會實現全麵延遲退休。
延遲退休的話題一出來，大家的養老焦慮又更重了幾分。
很多人都會去算，我要給自己存多少錢，才夠養老。那我們今天就來聊聊，如何優雅地養老。
- 你為養老存了多少錢？夠用嗎？
- 如何給自己規劃一份養老金？
- 特邀人民日報專訪保險大V，來聊如何養老
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你為養老存了多少錢？夠用嗎？
1.1 養老，是從年輕時就在做的事
有一個很紮心的問題。
在20餘萬人參與的《你理想退休的年齡是多大》投票中，近一半的人選擇了現在。
實際上，有些行業，例如高強度的互聯網行業、高科技行業，年輕時候收入高，到35歲/40歲後，就會慢慢發現，你的職場價值在慢慢降低。
企業更願意用一些工資更低，加班更賣命的年輕人。
如果35歲之前無法轉型走上管理崗，職業生涯也基本上到瓶頸了，後麵很難再突破。
所以說，在有些行業，35歲/40歲“退休”不是祝福，而是一種“宿命”。
1.2 老人的幸福晚年和子女的衝突
退休分好幾個階段。
剛退休階段，大概55-60歲左右，這個時候是最能好好享受生活的日子。
孩子長大成家立業，不用自己操心。自己有大把的時間，也可能還有一點積蓄，可以培養幾個興趣愛好，或者出去遊玩、交友。這個時候其實就是在培養自己的退休圈子，也就是抱團養老。
第二個階段是70-80歲左右，老人的身體狀況已經大不如前，可能還有一些健康問題。
而這個時候子女的生活壓力也很大，子女的下一代需要精力和財力去培養，而老人不管是生活上還是情感上，都會越來越依賴子女。
第三個階段是80歲以上，這個時候的老人是需要專門看護、專門照料的。
哪怕隻是簡單地摔了一跤，都很有可能是致命的。並且這個時候的老人，更容易感到孤單，會更想要親人的陪伴。
這些都是我們不得不麵臨的現狀。
所以現在越來越多的老人，選擇退休後去住養老社區。
周圍都是同齡人，日常起居都有人照顧，老頭兒一起下下棋，老太太聚著打打牌。
並且養老社區，都會關注老人的身體指標，很多時候都比子女有時間和精力。
但唯一問題，就是錢。
好一點的養老社區，一個月花費也是不少的，小一點的城市兩三千，一線城市七八千甚至上萬一個月的都有。
所以想要體麵地養老，隻需要解決兩件事就好了：
要麼年輕人有閑
要麼老年人有錢
不過大部分情況下，這兩樣我們都沒有。
1.3 我們要準備多少錢養老
我們可以粗略算一筆賬，假如我們按現在的生活水平來算，假如夫妻倆60歲退休：
生活花銷2000元/月
醫療保健1000元/月
家庭共同開銷1000元/月
旅遊花銷5000元/年
……
那麼一年的花銷，至少約為5.3萬。
假如心理預期壽命到85歲，那總共需要準備132.5萬元。
這筆錢，自己會存一部分，養老金給一部分，子女承擔一部分。
如果我們自己存得夠多，那子女的負擔就會小一些，反之，如果我們存不下來多少錢，子女的壓力就會非常大。
02 /
如何體麵地養老
其實大家都知道，靠社保的養老金是沒辦法滿足我們的養老需求的。
2019年4月10日，中國社科院世界社保研究中心發布了《中國養老精算報告2019-2050》，根據預測結果顯示，我國城鎮職工基本養老保險基金的累計結餘在2035年將耗盡。
所以現在越來越多的人會去了解養老年金險。
如果有一個產品，它不需要我們一次性拿出幾百萬，可以分10年或者20年分期慢慢存，這樣的規劃好不好？
不擔心坐吃山空，不受市場利率的下降而影響，鎖定終身利率，這樣的規劃好不好？
到退休時，專款專用，自己掌握主動權，這樣的規劃好不好？
最關鍵的是，活多久領多久，不會錢沒了人還在，這樣的規劃好不好？
這就是養老年金險。
我們以橫琴的臻享一生為例。
2.1 確定能領到的錢，才是看得到的錢
年金險之所以會被認可，是因為它擁有極強的穩定性。
每年領取的金額與保單的現金價值都寫入了合同裏。
合同裏寫了5萬，那隻要我們活著，就一定能每年領5萬。
進入領取年齡後，還能保證領滿20年。
假如第5年身故了，那剩下15年的錢就會作為身故金賠給你；
如果一直或到100歲，那也能一直領取養老金到100歲。
哪怕子女不養，或者生意破產，這筆錢都不會受到任何影響。
2.2 自由領取，專款專用
我們看過太多新聞，老年人被騙走畢生積蓄。
因為很多時候，騙子比子女更會哄老人開心。
養老年金可以選擇年齡或者月齡，每年領取保額的100%，或者每月領取保額的8.5%。
按時按量，跟發工資似的，子女也不用擔心父母的錢被亂用，實現專款專用，安全養老。
2.3 收益還不錯
作為預定利率3.5%的年金險產品，這款產品的收益也是很可觀的。
從內部收益率（IRR）來看，30歲男性生存的總利益，在80周歲後，IRR將超過3.6%；終身的會突破4.3%。
如果沒感覺？那我再換個說法。
假如30歲的時候，一次性交50萬，60歲開始領。
領到70歲時，總共領78.5萬，是1.57倍已交保費。
領到80歲時，總共領157萬，是3.14倍已交保費。
領到90歲時，總共領235.5萬，是4.71倍已交保費。
當然，如果你不想領，59歲的時候就退保了，一次性能拿回109.6萬，是2.19倍已交保費。
這些收益都是肯定能拿到手的。
那臻享一生適合什麼樣的人群買呢？
其實這是一款非常典型的養老型的年金險，特別適合平時存不下多少錢的人，或者收入不太穩定的家庭。
因為對於這類家庭來說，攢錢會比較困難，並且資金流動不穩定，未來能攢多少養老金，是非常不確定的。
所以需要通過年金險的杠杆，用更少的錢撬動更高的養老金。
魚直播間，與大家共同聊聊養老
