多賠21萬，擇優理賠真實案例！

上周，我發了一篇關於重疾險擇優理賠的文章。

底下就有幾個朋友留言
，大概意思是，隻是發個通知，也沒寫進條款，擇優理賠會不會隻是個噱頭？

沒想到的是，這麼快
，已經有擇優理賠真實案例出來了
，算是全網首例。

一起來看看這個案例是怎麼理賠成功的，以及對我們買重疾險有哪些啟示：

• 腦中風賠了30萬
  ，擇優理賠真香！
• 成功理賠還豁免保費，亮點很多！
• 舊版重疾險末班車，到底要不要上
  ？

01 /

腦中風賠了30萬,擇優理賠真香！

先簡單說下“擇優理賠”：

就是說對於舊版重疾險，理賠可按新規

、也可按舊規，哪個有利選哪個。

目前很多保險公司都推出了擇優理賠
，這次首個擇優理賠案例出自信泰人壽。

1.1 一起來回顧下這個案例：

2018年10月
，L女士給老公J先生投保了信泰百萬無憂重疾險
，保額30萬元。

到了今年5月，J先生突發左側肢體麻木、活動不靈，住院診斷為“急性腦梗死”
，出院的時候左側身體還是偏癱狀態。之後一直積極康複治療，12月再次檢查
，得到的明確結果是：

• 左側中樞性麵癱
• 左上肢肌2級
• 左手萎縮畸形
• 左下肢肌力3級

在12月9日

，以“腦中風後遺症”向信泰人壽申請理賠。

看到這裏
，可能很多人會有疑問，為什麼隔了大半年才申請理賠

？

這就跟得的病有關了
，腦中風後遺症不管是新規還是舊規，都要求在確診180天後，再判斷身體狀態是否符合理賠標準。

而按舊規的理賠標準，J先生是不符合理賠要求的：

腦中風後遺症：舊規定義

從舊規定義來看，J先生的情況1、2、3條都不符合

，最接近的第1條“一肢或一肢以上肢體機能完全喪失”，如果按照肌力來描述屬於肌力1級，而J先生的診斷結果是“左上肢肌2級、左下肢肌力3級”。

很可惜，在舊定義下是不符合重疾理賠標準的。

shuodaozheli
，kenengyourenhuijiaode，naozhongfengdelipeiyetaiyangeleba？baoxiangongsishibushiguyiweinanren？zhegehaizhenbushi，zhongjilipeibiaozhunshizhongguoyishixiehuiheyinbaojianhuiyiqidingde
，shiyouyixuebiaozhunde，bushixiadingde。

很慶幸的是，雖然按舊規不能理賠，但是信泰人壽推出了擇優理賠，按新規就符合理賠要求：

腦中風後遺症——新規定義

按新規定義，第1條“一肢（含）以上肢體肌力2級（含）以下”
，也就是說隻要有一肢達到肌力2級就可以

，而J先生“左上肢肌2級”是符合理賠標準的。

按照擇優理賠，新規對J先生的理賠更有利，所以按新規理賠。J先生在申請當天下午就拿到了30萬理賠款，可以說理賠速度非常快。

02 /

成功理賠還豁免保費
，亮點很多！

成功理賠還沒完

，這個案例還有很多亮點
，非常值得跟大家分享
，或許可以給你不少買重疾險的啟發！

我分析了一下，這個案例有3個大的亮點：

1.1 即使沒有擇優理賠，保底還能按輕症賠

J先生投保的信泰百萬無憂是有輕中症保障的。其中，輕症保30種疾病、不分組賠2次、每次賠30%保額。

我看了一下這款產品輕症中“輕微腦中風”的理賠標準：隻要一肢肌力達到3級就可以了，而J先生一肢肌力2級、一肢肌力3級
，是符合輕症理賠標準的。

所以
，退一步講，即使沒有擇優理賠
，那保底還是能按輕症理賠
，能拿到9萬的理賠款，總比沒有強。

平時很多人問
，輕中症保障到底重要嗎？這就是個很好的案例
，在有預算的情況下
，非常建議把輕中症保障加上
，這樣萬一沒達到重疾理賠標準，還能按輕中症來理賠。

1.2 重疾理賠後，豁免後續保費179010元

還有一個彩蛋，那就是保費豁免。

百萬無憂有被保人豁免，被保人無論確診輕症

、中症還是重疾，剩下的保費都可以免交
，保障還是繼續。

所以這一次J先生重疾理賠後，還豁免了原本剩下要交的保費179010元。直接免了17萬的保費，這也是一筆不小的錢。

而且J先生是2018年5月投保的，到現在為止，一共才交了3期的保費，相當於保費沒交多少就用上了，而且現在後麵的保費還不用交了。

鮮活的數字在眼前，你說保費豁免實用不？實實在在提高了杠杆！建議投保人豁免
、被保人豁免，有預算的都加上！

1.3 重疾多次：一次理賠後
，還有保障！

非常幸運的是
，J先生買的信泰百萬無憂是一款多次賠付的終身重疾險，癌症能夠賠2次、除癌症外的其他重大疾病也能賠2次。

這次J先生腦中風後遺症理賠後，還有3次重疾理賠機會，其中最高發的癌症還能賠2次，並且保障終身。

雖然發生了不幸，但想想後續的保障，真的讓人安心很多！

03 /

舊版重疾險末班車，要不要上？

如果沒有擇優理賠
，J先生隻能賠到9萬，因為有擇優理賠，多賠了21萬。

擇優理賠確實是舊版重疾險的一大福利，“舊版重疾險+擇優理賠”這樣的組合

，既保留了舊版的優勢，又有了新版的優勢，我覺得很大程度上是超越新版重疾險的。

而且從第一款上市的新版重疾險來看，不管是保障還是價格
，跟舊版比沒有優勢，就看接下來保險公司在新版上的誠意了。

如果有考慮買重疾險的，我會比較建議買一份舊版的，畢竟1月31日以後真的再也買不了了。

還有一個折中方案，你們也可以參考：舊版買一部分保額，以後新版再買一部分保額。比如舊版重疾險買個30萬

，以後新版出來再買30萬
，這也是非常好的思路。

最後
，如果對重疾險具體的保障內容抉擇不好，今天這個案例大家可以好好品品。