多保魚
國家正在推行的社保第六險：長護險，能做什麼？
時間：2026-03-31 06:47:19
你有沒有想過，萬一哪天咱們的父母生了病，或者出了意外，生活不能自理了，需要人長期照顧。這時候你是會選擇辭掉工作自己去照顧，還是會選擇花費高昂的費用，去請保姆護工呢？
如果選擇辭了工作，一家這麼多張嘴，靠什麼吃飯呢？如果請保姆，靠不靠譜還兩說，單每個月的費用就要好幾千。
圖中隻是保魚君隨手找的家政機構裏的護工，一個月最低也要4800元。平均每天是160元左右，一年光請保姆就要花5.76萬元。
再加上老人吃藥、買尿不濕等日用品，一年就是7-8萬元，而且大多數失能老人的病情並不會致命，生存周期還很長。也就意味著，這些花銷起碼要持續好幾年。
這筆錢，你真的負擔得起嗎？
而國家正在推行的社保第六險——長護險，也許能幫我們解決這個困境。
- 長護險是個啥？
- 長護險能做什麼？咱們又如何參保？
- 與其等待長護險，不如主動購買“長護險”
- 保魚君的有話說
01 /
長護險是個啥呢？
1.1 背景：
截止2019年底，60歲以上的人口就達到了2.54億，失能人員超過了4000萬。也就是說平均6個老人裏麵，就會有一個需要精心照顧的失能老人。
但(dan)是(shi)這(zhe)年(nian)頭(tou)咱(zan)們(men)打(da)工(gong)人(ren)的(de)生(sheng)活(huo)壓(ya)力(li)是(shi)越(yue)來(lai)越(yue)大(da)，每(mei)天(tian)忙(mang)得(de)腳(jiao)不(bu)沾(zhan)地(di)。每(mei)天(tian)早(zao)出(chu)晚(wan)歸(gui)不(bu)說(shuo)，不(bu)少(shao)朋(peng)友(you)回(hui)家(jia)也(ye)不(bu)得(de)清(qing)閑(xian)，還(hai)要(yao)輔(fu)導(dao)孩(hai)子(zi)寫(xie)作(zuo)業(ye)，實(shi)在(zai)是(shi)再(zai)也(ye)擠(ji)不(bu)出(chu)時(shi)間(jian)去(qu)照(zhao)顧(gu)一(yi)個(ge)失(shi)能(neng)老(lao)人(ren)了(le)。
想請護工，靠不靠譜還兩說，光是一年7、8萬的護理費，普通家庭怎麼承受得起？想自己照顧吧，沒時間不說，又沒有專業的護理知識，自己吃力，老人家也受罪。
而長護險，不僅能幫我們解決找護工難的問題，還能讓每家庭都出得起這筆護理費。
1.2 長護險：
長護險，全稱長期護理險，是國家推行的一項新的社會福利，和醫保、工傷保險等“五險”並列，到時候“五險一金”將會升級為“六險一金”。
長護險能提供的服務也很周到，申請護理服務後，政府會讓合作的護理機構派遣護工來照顧老人，我們都不需要自己去找護工。而護理費，長護險能幫我們報銷一大半。
至(zhi)於(yu)具(ju)體(ti)報(bao)銷(xiao)的(de)流(liu)程(cheng)，跟(gen)醫(yi)保(bao)有(you)點(dian)相(xiang)似(si)，咱(zan)們(men)交(jiao)的(de)錢(qian)會(hui)存(cun)入(ru)個(ge)人(ren)賬(zhang)戶(hu)中(zhong)，在(zai)失(shi)能(neng)人(ren)員(yuan)享(xiang)受(shou)了(le)護(hu)理(li)服(fu)務(wu)後(hou)，會(hui)直(zhi)接(jie)用(yong)賬(zhang)戶(hu)裏(li)的(de)錢(qian)支(zhi)付(fu)一(yi)大(da)部(bu)分(fen)護(hu)理(li)費(fei)，而(er)我(wo)們(men)隻(zhi)要(yao)承(cheng)擔(dan)另(ling)外(wai)的(de)一(yi)小(xiao)部(bu)分(fen)就(jiu)行(xing)了(le)。
也就是說，如果長護險落實了，那就意味著每個家庭都能請得起護工，每個失能老人都能得到專業的護理服務了。
02 /
長護險怎麼參保？具體能為我們做什麼？
那麼，長護險需要我們怎麼交錢呢？它具體又能幫我們做什麼？
2.1 長護險怎麼參保？
每個地區的政策不同，長護險保障覆蓋的人群也不同，以15個舊試點為例：
交了職工醫保才能參保：承德、齊齊哈爾、寧波、安慶、廣州、重慶、成都；
職工醫保和城鎮醫保都能參保的：南通、蘇州、上饒、青島、荊門、石河子、上海；
職工醫保和城鄉醫保都能參保的：長春
由此可見，能不能享受長護險的福利，最重要的就是：要交社保！
繳費模式分為3種：定額模式，定比模式，混合模式。
定額模式繳費：每年交固定金額，一部分咱們自己交，一部分從醫保基金裏劃，一部分由公益基金/政府補助；
定比模式繳費：從“政府的醫保基金池+我們的個人賬戶”裏出，按比例劃入長護險基金池，我們不需要額外交錢。
混合模式：目前隻有吉林長春是這樣交的，職工的費用從醫保基金池裏劃入，居民每年自己交30元。
這樣看來，不管是怎麼交，我們自己需要額外出的錢並不多，但是看樣子醫保賬戶裏的錢會變少。
接下來，保魚君給大家說說，長護險具體能給我們提供什麼服務？
2.2 居家護理、養老院護理
當提交了護理申請後，政府定點的護理機構會按照規定的失能標準，為失能老人評定護理等級，分為七個等級：從正常一直到照護六級。
目前隻有照護二級到六級的老人家，才能夠享受長護險的護理報銷待遇。
- 照護類型
以上海為例，長護險的照護服務分為兩種：居家護理、養老機構護理。
居家護理：如果老人家不想離開家去養老院，那就可以在家裏護理。政府會派護工定時上門，幫助老人進食、吃藥、清潔等，長護險會幫咱報銷90%的護理費，這樣不僅能減輕我們的護理壓力，也能減輕經濟壓力。
養老機構護理：如果願意去養老院的老人，可以在養老院裏享受護工的服務，而長護險能幫我們報銷85%的費用，雖然不如居家照護報銷的多，但也還是很實用的。
- 具體服務項目
從上圖看來，不論是居家護理還是機構護理，我們要出的錢都不會很多，跟家政市場上的護工價格差距很大。
有些朋友可能會犯嘀咕了：“這些護工收費如此低，會不會不夠專業呢？”“這些護理人員會不會光拿錢不做事，敷衍了事，消極怠工呢？”
關於這點，咱們也不必太擔心，國家早就已經想到了這些問題，所以製定了詳細的具體服務項目，還是以上海為例，具體的服務項目也分為兩類：
從(cong)圖(tu)表(biao)中(zhong)我(wo)們(men)可(ke)以(yi)看(kan)出(chu)來(lai)，不(bu)管(guan)是(shi)生(sheng)活(huo)上(shang)的(de)照(zhao)料(liao)，還(hai)是(shi)一(yi)些(xie)需(xu)要(yao)專(zhuan)業(ye)技(ji)術(shu)的(de)臨(lin)床(chuang)護(hu)理(li)，統(tong)統(tong)都(dou)被(bei)涵(han)蓋(gai)在(zai)長(chang)護(hu)險(xian)的(de)照(zhao)護(hu)項(xiang)目(mu)之(zhi)內(nei)，給(gei)上(shang)海(hai)政(zheng)府(fu)點(dian)讚(zan)。
03 /
與其等待長護險，不如主動購買“長護險”
總的來說長護險確實不錯，能夠減輕照護失能老人的壓力，要交的錢也不多。但是長護險目前依舊存在一些不足，例如：
- 隻能服務失能老人，但是對於其他年齡段失能人員，並沒有相應保障；
- 目前專業的護理人員較少，容易出現“僧多粥少”的情況；
- 長護險資金籌措渠道單一，隻有個人、單位繳費和醫保資金池轉移兩種方式，對咱們老百姓的影響就是自己醫保賬戶裏的錢少了。
從提出長護險這個概念，到現在也不過5年，長護險想從試點走到每一個人身邊，還需要不少的時間來實踐。那麼與其被動等待國家推行政策，我們不如主動出擊，為父母和自己購買一份“長護險”。
與社保裏的長護險對應，商業保險裏也有長護險，理賠方式和社保裏的長護險也差不多，報銷額度從每天幾百到幾千元不等。
如果買了商業長護險，萬一以後父母不幸生活不能自理了，保險公司會報銷護理費用，咱們可就有底氣請護工了！
而且最重要的一點，是商業長護險不限製報銷年ling，buxiangyouxiediqudeshebaochanghuxian，xuyaozaiyidingnianlingyishangdelaoren，cainengxiangshoufuwu。zheyangjiukeyigengdachengdudimibushebaochanghuxiandebuzu，dedaogengquanmiandebaozhang。
04 /
保魚君有話說
總而言之，長護險加入社保體係，無疑是為咱們再加了一層有利的保障，一定程度填補了社保在“失能”這方麵的空缺。
雖然長護險目前還在試點城市實施，但推行長護險已經是大勢所趨，“六險一金”指日可待！
但是相應的，長護險也有自己的不足，如果想要更全麵的保障，也可以趁著父母身體還健康、自己還年輕的時候，配置一份完備的商業保險。
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