多保魚
買錯了保險要不要退保？
昨天收到一條粉絲的留言，說自己不幸買錯保險，很猶豫要不要退保。
說實話，買錯保險真的是件讓人很頭疼的事。如果選擇退，之前交的保費很可能就會損失；
可是不退吧，每年繼續交那麼多錢，也覺得不值……
那到底該怎麼辦，難道就隻能眼睜睜看著錢包受損了嗎？
其實未必，方法恰當的話，損失還是可以避免的，關鍵看我們怎麼做！
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這種情況，退保不一定有損失
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要不要退保，先搞清楚3個問題！
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除了退保，其實我們還有別的選擇
01/
這種情況，退保不一定有損失
所謂退保，就是合同還沒履行完時，投保人向保險公司申請，解除雙方因合同確定的法律關係。
說簡單點，就是買完東西反悔了，想退貨。
它分2種情況：
1.1 第一種：猶豫期內退保
所有的保險產品都有猶豫期，按現在的規定，長期險的猶豫期不得少於15天。
在這個期間內退保，除了申請過紙質保單的要扣除10塊錢左右的工本費外，沒有其他經濟損失，所交保費如數退還。
如果真覺得自己買錯了保險，那就趁著保單在猶豫內趕緊行動，這樣退保基本沒損失。
1.2 第二種：猶豫期後退保
如果過了猶豫期，再提出退保申請，那可就算是我們違約了。
保險公司不會退回已交保費，而是返還現金價值。
每份保單裏都有現金價值表，一般在保單合同裏就能直接找到。
不同產品的現金價值都不太一樣，通常來說，現金價值會隨著繳費時間的增長而增長，也就是說退保越早，得到的退保金就越少。
比如下麵這份現金價值表：
按上麵表格所列，第一年退保的話，交了10660元卻隻能拿回850元，簡直就是血虧啊！
不過保險公司也並非無緣無故扣除這部分保費，每一份保單的承保都是有成本的：
保障成本：在退保前的這1年裏麵，已經提供了風險保障，所以這部分的費用要扣除。
渠道成本：承保成功後，保險公司會向銷售渠道（如代理人、線上渠道等）支付傭金。
而退保後傭金是無法收回的，這部分費用自然就算在我們用戶身上了。
人力成本：簽約、退保等操作，都需要公司相應人員來完成，其中的成本也會核算到保費裏麵。
以“消失”的保費，其實是用來支付保險公司的一些成本了。
由於運營成本和渠道成本一般在前幾年扣除，所以投保的前幾年退保，虧損會顯的尤其多。
1.3 退保後，會喪失原有保障
未來的風險不可預估，而一旦退保，我們就會失去原來的保障，這其中的風險得慎重考慮。
對dui於yu長chang期qi險xian來lai說shuo，重zhong新xin投tou保bao新xin的de產chan品pin也ye會hui存cun在zai等deng待dai期qi，在zai等deng待dai期qi間jian出chu險xian，保bao險xian公gong司si有you可ke能neng不bu賠pei，這zhe一yi段duan時shi間jian相xiang當dang於yu還hai是shi處chu於yu脫tuo離li保bao障zhang的de狀zhuang態tai。
所以保魚君一向不建議盲目退保，在下決定前，你不妨先問問自己下麵幾個問題。
02/
2.1 什麼情況下應該考慮退保？
- 保費壓力過大
如果現有產品的保費較高，導致你沒辦法配置足夠的保障，甚至影響到了生活開銷。
那麼可以考慮退保，早點重新規劃會更好。
舉個典型的例子：
小A家年收入10萬元，正常來說一家人的保費預算在1萬左右。
但她為先生購買了一份保額30萬的返還型重疾險，每年保費1萬2，光這一份產品，就占用了所有預算，那家庭其他成員的保障怎麼辦呢？
這個時候，從經濟層麵考慮，退保換成性價比更高的產品，顯然更合適。
- 保障低、保費貴
很多人不了解保險，就急著投了保，最後往往就到不合適的產品。
比如小B想給孩子買重疾險，聽身邊的熟人說保險還能存錢使用，於是就買了一份萬能險+附加重疾的保險，每年保費8千多，重疾保額卻隻有10萬。
這就是典型的買錯了產品，畢竟以消費型重疾險來看，給孩子買50萬保額保30年，保費隻需1千塊不到。
- 保障內容重複
最典型的就是百萬醫療險，它是報銷型產品，不管你買多少份，最後賠付的錢都不會超過醫療花費。
這時如果有好幾份相同的保障，也可以考慮退掉一部分。
2.2 什麼情況下不應該退？
- 身體狀況不再健康
隨著年齡的增長，我們的身體狀況可能出現異常，所以在退保時，還要考慮是否能投保新產品的問題。
曾經有位粉絲，覺得自己買的產品不劃算，想退保換新產品。
但我仔細一問，他在一次體檢中被查出了甲狀腺結節，按照目前的結節情況，極有可能會除外承保。
這種情況下，保魚君就建議他別退保了，已經買到的產品算是“落袋為安”。
- 為了追求新產品
還有些朋友，看到市場上的新產品做了升級創新，也會想退掉手頭的保險重新買。
這其實完全沒必要，市場總是在不斷進步，現在回頭看幾年前的產品，也會覺得隨便碾壓。
追新是沒有止境的，隻要我們已有的保險保障是全麵、足夠的，保費也在預算之內，就不用換。
2.3 退保值不值，不妨做道計算題
聊到這也許大家也發現了，退保是個綜合性的問題，需要考慮的點有很多。
如果隻是單純看經濟上劃不劃算，保魚君可以教大家一個粗略的計算方法——
看更換同樣保障的新產品後，省下的保費是否大於退保時損失的保費。
如果是，那退保就是劃算的。
舉個栗子，
30歲的王先生買了某款終身壽險，保額30萬，另外附加重疾保額30萬保終身、長期意外30萬保40年，年繳保費12700元。
他已經交了1年，之後還需再交費19年。
此時退保的話，能拿回現金價值640元，也就是說得損失12060元。
如果換成差不多保額的新產品，情況會怎麼樣呢？
華貴小愛終身壽險，保額30萬，分20年交，年保費3870元；
信泰達爾文3號重疾險，保額30萬保終身，分30年交，年保費3669元；
大保鏢綜合意外險，50萬保額，每年保費158元。
這麼算下來，新的產品組合一共需要付出成本3870*20年+3669*30年+158*40年=193790元。
而原先那款產品，剩餘19年的總保費是12700*19年=241300元。
所以選擇替代方案的話，一共可以節省保費47510元，跟王先生12060元的退保損失比起來，顯然是劃算的。
保魚君舉這個例子，是希望給大家一些判斷上的啟發。
這種計算方式還是比較粗略，並沒有把貨幣的時間價值考慮進去，如果要算精細的話，那過程就很複雜了。
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如果實在不想退保，其實也可以考慮用減額交清和補充保障來解決。
3.1 減額交清
所suo謂wei減jian額e交jiao清qing，就jiu是shi不bu想xiang繳jiao費fei或huo者zhe不bu能neng再zai繳jiao費fei時shi，可ke以yi在zai將jiang保bao單dan的de現xian金jin價jia值zhi轉zhuan變bian為wei後hou期qi保bao障zhang所suo需xu的de保bao費fei，保bao額e同tong比bi降jiang低di，保bao障zhang將jiang繼ji續xu享xiang有you。
減額交清後，後續保費就不用再交了。
通俗一點就是：保單現金價值作為一次交清的保費，然後保額相應減少，保障繼續。
比如基本保額是50萬，把保單現金價值作為一次性交清的保費後，保額可能變成了5萬（保額主要是根據當時的保單現金價值來決定的），保單還繼續有效。
這樣的話，既能及時止損，又可以繼續享受保障。
當然，並不是所有的保單都能減額交清，大家可以打保險公司的電話谘詢一下，看自己的保單是否有這項功能。
3.2 補充保障
如果已買保險的保障還不錯，就是保額偏低，同時對家庭經濟壓力不太大的話，也可以不著急退保，嚐試補充配置別的產品。
例如已經買了一份15萬的多次賠付重疾險，可以考慮再購買一份30萬單次賠付、無身故的重疾險作為補充。
3.3 如果退保，這幾個問題要注意
- 盡量不要出現保障的真空期
一定要確保新的保險已經買好，並且已經過了等待期，再去退保。
這樣才能確保我們的保障“無縫對接”。
- 卡上不要有餘額，避免自動扣款
如果考慮退保，那之前關聯扣款的銀行卡裏，不要放太多錢，避免被自動扣款，多繳一期保費。
還有的產品有墊交和緩交功能，也可能在我們沒有察覺的情況下，用保單的現金價值自動墊付了保費，這些細節還是留心一點為好。
3.4 保魚君最後的碎碎念
買錯保險，不管退與不退，其實都很被動。
最好的辦法還是自己多學習保險知識，從一開始就選準產品，避免退保時傷神又傷財。
關於退保，如果大家還有疑問的話，可以留言谘詢保魚君哦！
