帶你讀懂“保險”和“保險方案” 5步曲

baoxianbingbugaoshang，baoxianzhishijinrongchanpin，baoxianzhishiyonglaijiejuewentidegongju。baoxiandexianzhongjiuxiangjiaotonggongju
，yaoqudedifangbutong，qudefangshiyejiubuyiyangle。

01 /

不同的保險作用不同

1.1 3句話讀懂意外險

意外險就像人的內衣褲
，是每個人必備的

意外的意思是：

“上午活蹦亂跳
，下午就出事了”

、

“要麼不發生，發生一般很嚴重”、

“不可逆。生病還有好的一天
，意外未必”

意外概率低
，和年齡健康關係不大
，所以意外險價格便宜，賠付很高

1.2 3句話讀懂重疾險

重疾險是一種準備。

健康時給生病時做的準備

年輕時給年老時做的準備

所以不要問要不要買，這是你自己做不做準備的選擇

重疾險除了你挑它，它也挑你。

亞健康了，再有錢可能也買不了重疾險
；

越年輕越劃算，所以有能力趁早滿額規劃

重疾險最高發最高理賠疾病已被保監會統一收錄在前25種大病之中，而價格才是要千對萬比的

1.3 3句話讀懂壽險

在賺錢的人要買，這輩子還有沒賺完的錢要買，有房貸車貸債務的要買

壽險不是留遺產，它不幹這個活，所以保到退休就好

壽險比意外多一個疾病保障，但意外險替代不了壽險

1.4 3句話讀懂醫療險

醫療險隻解決合理必要醫療費用，保險公司是要賺錢的
，別高看它，少花錢多辦事
，隻緣於你還不懂醫療險

醫療先買社保+重疾，再買商業百萬住院醫療險

醫療險著重看它的基礎功能，即保費和保額，不要看墊付

1.5 3句話讀懂防癌險

防癌險作為亞健康投不了重疾險

，和加保的首選

防癌險額度買不高
，費用夠就保終身

保額比賠幾次重要

02 /

不同的年齡該買不同的保險

2.1 小孩買3險種

意外險：小孩好動，自我保障意識弱
，買一個大人放心，小孩有保護

重疾險：小孩得重疾的概率不高，但一旦生病
，年輕的爸爸媽媽經濟上很難打贏這場仗

醫療險：感冒發燒買國家少兒醫保，怕住院買商業住院醫療

2.2 大人買4險種

意外險：意外人人平等，長的美躲不了，很有錢躲不了。

想想每輛車都有保險，人若比車貴，就也應該有

重疾險：一旦得重疾，3年無收入，收入會停，家庭不會停。

孩子要養，房貸要還，重疾險本質上不是解決醫療費用，是解決大病時的經濟來源

壽險：隻賠身故和全殘。

有家庭責任的，有這輩子還沒賺完錢的，就需要壽險

（溫馨提醒：壽險建議保到退休）

醫療險：醫療險會停售，不要寄予厚望。

50歲以內醫療險是備選，但你仍然需要

2.3 老人買3險種

意外險：老人並沒有意外更高發，但也沒有更低
，人人都應該有意外險而已

防癌險：中國每天1萬人確診癌症，每分鍾7人。40歲後發病率快速上升，80歲達到高峰

醫療險：生
、老、病，人生常態，老年人但凡能有資格買醫療相關的保險
，總是好的

03 /

保險方案是怎麼來的

3.1 3原則

1. 什麼年齡就配置什麼險種

2. 年收入10%作為保費
，10倍年收入作為保額

3. 選產品就問兩點：保的全不全，性價比高不高

保魚君：

保險是金融產品
，保險是合同製金融產品
，什麼叫幫你選產品做方案？

專業搭配你應該擁有的險種
跳出一家保險公司，站在成百公司上千產品中
，幫你選“保的全”
，“價格低”，“地域符合”的產品
3結合你的需求
，幫你調整，也幫你認知保險。
要不要選大公司？要不要多次賠付？我專業地教你，最後你自己來定

04 /

保險產品是怎麼選出來的

意外險：一年期不二選擇。關注身故保額和意外醫療，有猝死保障也是優勢

重疾險：按需求按健康按年收入來選擇重疾險，小孩費用低帶身故保障的更有優勢。然後重疾險要關注保額和保費的杠杆比

壽險：關注價格和免責條款

醫療險：優先有社保，然後優先住院百萬醫療

防癌險：建議保終身，優先保額再論賠付次數

無論公司和產品

買或不買保險

你都應該知道

05 /

保險理賠難不難？

5.1 保險是合同製金融產品。

保什麼，不保什麼，理賠流程怎麼樣，幾天能賠下來，都寫在合同裏

2. 保險受保監會監管。

所有產品上市前
，合同條款必須保監會審批
，且在保監會備案。所以保險並不存在消費者
、業務員口中所謂的坑

3. 保險理賠用數據說話。

保險的獲賠率，無論大小公司都在95%~99%以上，100份保險隻有兩三個人是賠不下來的，主因是帶病投保和業務員誤導。

理賠時效數據是交完理賠資料，平均3天左右出理賠結果

總結：保險公司理賠的原則是6個字“不惜賠，不濫賠”。

第1
、保bao險xian產chan品pin是shi年nian薪xin百bai萬wan的de精jing算suan師shi按an人ren的de生sheng命ming周zhou期qi表biao和he出chu險xian率lv算suan出chu來lai的de
，保bao險xian本ben質zhi是shi健jian康kang的de時shi候hou買mai，老lao了le生sheng病bing賠pei，所suo以yi保bao險xian公gong司si是shi不bu會hui虧kui的de，它ta沒mei有you必bi要yao刁diao難nan消xiao費fei者zhe。

第2、是保險公司也不會濫賠，它是有合同條款的

06 /

保險公司靠不靠譜？

保險公司注冊資金2億級起步，而它的注冊成立是要銀保監會審批審核的。

關心保險公司
，無非兩個問題。

保險公司會不會倒閉？
怕某保險公司理賠難
第一，保險法第92條明確規定，保險公司經營不善倒閉，一定會有下一家保險公司承接它的保險業務責任。

也就是說，保險公司即使倒閉，消費者的保單責任仍會兌現

第二，保險理賠是看條款
，不是看公司。

如有分歧
，或者協商，或者訴訟
，公司口碑並不左右理賠與否

總結：保險之所以讓人放心不是“保險公司”四個字，保險之所以讓人放心，因為它是合同製的，因為它有保險法的保護和保監會的監管

07 /

投保建議

交費期限：長期險
，如重疾險
、壽險等
，交費期限選最長。

1.中途出險可豁免保費；

2.錢有時間價值，越長交費期實質上越劃算；

3.交費越長，單年度保費越低，越容易做高保額

保障期限：首次買重疾險建議保終身，壽險保到退休

保費建議：年收入10%作為保費支出，隨年齡上漲，支出比可往上升

保額建議：保險屬於私人財產
，保額應該匹配自己身價。隨年齡上升，重疾和醫療保額需要更多。但不應造成經濟負擔，而要選擇性價比產品

以上5步，建議閱讀產品方案前須知。

願

，帶你進入一次專業的保險體驗。