從理賠數據看保險怎麼買？

很多人對於保險有著根深蒂固的偏見，總覺得保險公司就是“騙人”的，出事的時候
，就找各種理由不賠？實際上
，保險公司根本不差理賠那點錢。

隻要能賠都會賠，而且賠得很爽快！

在看完近60份2019年保險公司理賠報告後，多保魚發現去年最快的一件理賠案

，隻花了2秒鍾！到底是哪家呢？接著往下看

哪家保險公司理賠更快

首先


，我們來看看各家保險公司的理賠數據：

1.1 大部分都能賠

我們可以看到
，大部分保險公司的理賠率都在97%以上，而且有16家達到99%以上，其中北京人壽的理賠率
，更是達到了100%。

也就是說，絕大多數人都能順利理賠
，極少部分不賠的

，可能是不在保障範圍內
、或者沒有如實告知造成的。

1.2 理賠速度怎麼樣
談理賠速度之前
，我們先來了解兩個名詞：

理賠申請支付時效——理賠資料收齊之後，到實際支付保險金的時間；

理賠出險支付時效——被保人出險報案後
，到實際支付保險金的時間。

我們這裏討論的是理賠申請支付時效。

有時候，這兩個時間值差距很大，關鍵就在於理賠資料不全
，換言之，想要理賠快
，先把理賠資料準備好。

從數據上來看，大部分保險公司的理賠速度都在1-2天，小額理賠（如醫療險5000元以下的理賠）甚至快到以秒計算。比方說，中意人壽的線上閃賠服務，從客戶提交索賠申請，至賠款到賬平均隻需要2秒鍾。

除了中意人壽外，很多保險公司都有類似的小額“閃賠服務”，比如：

整體來看，各大保險公司的理賠速度在不斷刷新，越來越快

，而且正在往“線上理賠”的方向發展。

1.3 大小保險公司理賠都靠譜

從上述54家保險公司的理賠數據來看，無論保險公司規模大小
，理賠率都很高
、理賠速度也都很快，各家公司之間並無明顯差異。

duobaoyuyizhihedajiadaodao，maibaoxianshouxiankanchanpinhaobuhao，baoxiangongsidaoshiqici，yinweibaoxiandebenzhishihetong
，baizhiheizixiedemingmingbaibai
，zhiyaofuhelipeitiaojian，doushihuipeideha，buyongdanxin“小”保險公司不賠
，或者賠得慢。

從理賠數據看保險怎麼買

看完上一趴
，我們應該摒棄保險公司“故意不賠”的刻板印象了，那麼這些數據對於我們普通人買保險，有什麼指導意義呢？

2.1 從賠付類型分布看

從賠付案件量來看
，醫療類保險占比是最高的
，但從賠付金額來看，重疾類和身故類保險占比瞬間就上升很多。

醫療類保險通常是報銷型的，賠的錢最多不超過治療費用。

據2019年華泰人壽的理賠年報顯示，人均住院醫療費用為9689.38元，通過醫療險人均報銷3433元。

也就是說
，醫療類雖然賠的量多，賠的錢是不多的，幾千塊錢大部分家庭都可以負擔得起。

重疾
、身故類保險一般是定額給付型的

，一次性賠付約定好的金額，比如50萬。

也就是說
，重疾

、身shen故gu類lei保bao險xian，雖sui然ran發fa生sheng概gai率lv不bu高gao，但dan賠pei的de錢qian多duo。萬wan一yi家jia裏li人ren得de了le大da病bing，或huo者zhe不bu幸xing身shen故gu，大da部bu分fen家jia庭ting是shi難nan以yi承cheng擔dan起qi這zhe種zhong風feng險xian背bei後hou的de經jing濟ji損sun失shi的de。

所以，大家別看重疾
、身故類保險的保費
，比醫療類保險貴

，但人家關鍵時刻賠的多呀！重疾險和定期壽險是非常值得大家購買的

2.2 從出險年齡看

很多人會覺得，自己還年輕，不會得大病，買保險好像沒啥必要。但理賠數據
，卻和我們的認知不太一樣

可以看到，

41-50歲之間，得大病的最多，占了32%
；

31-40歲之間
，得大病的比例，占了20%，這個比例不低了；

31-60歲之間，得大病的比例，高達80%！

另外
，據平安人壽的數據看
，2017-2019年間
，31-40歲之間重疾出險的占比，分別為18%、19%、20%。也就是說
，年輕人得大病的概率正在逐年上升

所以，保險越早配置越好
，而且重疾險的話，年紀越小越便宜哦。

2.3 從理賠金額看

重(zhong)疾(ji)險(xian)是(shi)定(ding)額(e)給(gei)付(fu)型(xing)保(bao)險(xian)，也(ye)就(jiu)是(shi)說(shuo)，如(ru)果(guo)得(de)了(le)約(yue)定(ding)的(de)大(da)病(bing)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)一(yi)次(ci)性(xing)給(gei)付(fu)約(yue)定(ding)的(de)金(jin)額(e)。那(na)麼(me)
，賠(pei)的(de)這(zhe)筆(bi)錢(qian)夠(gou)不(bu)夠(gou)用(yong)，就(jiu)非(fei)常(chang)重(zhong)要(yao)了(le)。

我們可以看到，重疾平均理賠金額在7.3萬-20.7萬之間
，大部分在10萬左右。這裏體現出
，大家購買的重疾保額不太夠。

考慮到這些重疾理賠案件背後，出險的可能是十幾年前購買重疾險的人
，當時的10萬保額
，放到現在可能就不太夠用了。

買保險是一個動態配置的過程
，所以大家要隨著自身需求，和社會發展的變化，適當加保

我們再來看看，大家目前的重疾保額是怎樣的：

20萬保額以下的用戶占比90.4%，20萬保額以上的用戶隻有9.6%。以目前的醫療花費和經濟水平來看
，20萬保額的確是有點低了！

買保險就是買保額的，保額太低起不到保障的作用。

重疾險的作用是覆蓋治療費用+康複費用+收入損失費用，那麼30萬起步是比較合理的，預算充足的可以買50萬甚至更高的保額。

2.4 從高發重疾看

隻要是重疾險
，必須包含保監會規定的25種重大疾病，這25種占重疾理賠的95%以上，而2019年理賠最多的重疾
，同樣出自這25種：

癌症仍舊是大頭，出險比例遠遠高於其他重疾，其次為心腦血管疾病。

以平安人壽為例，癌症、急性心肌梗塞和腦中風理賠總共占比82.3%。

所以
，我們在挑選重疾險的時候


，不用太看重哪個產品保的病種多。

高發癌症是哪些？

癌症理賠這麼多，那我們接著來看看，其中高發癌症是哪些：

以平安人壽為例，甲狀腺癌理賠數量遙遙領先，乳腺癌
、肺癌緊隨其後，好在理賠率最高的這兩種癌症，治愈率非常高，早期可達99%。

在高發癌症上，還有男女差異：

甲狀腺癌、肺癌，男女的發病率都很高，肝癌集中在男性群體，乳腺癌集中在女性群體


，那麼男同誌要注意不要過量飲酒，女同誌注意乳房自檢。

所以，落實到配置重疾險上，在預算允許的情況下，多保魚建議大家都加上癌症二次賠付保障。

2.5 從身故出險看

除了重疾之外，對家庭經濟支柱來說，身故風險會給家庭帶來毀滅性打擊
，風險主要有兩個，疾病和意外。

我們可以看到，由疾病引起的身故遠高於意外。

以陽光人壽為例，

疾病身故，占79.3%
；

意外身故，占20.7%
；

兩者幾乎是4倍的差距。

所以，對於家庭經濟責任重的人來說

，意外險不足以覆蓋身故風險，配置壽險是非常必要的。

多保魚最後的總結

大da家jia買mai保bao險xian都dou非fei常chang關guan注zhu，到dao底di哪na家jia公gong司si理li賠pei服fu務wu更geng好hao
，更geng快kuai
，現xian在zai知zhi道dao每mei家jia保bao險xian公gong司si都dou不bu惜xi賠pei，還hai賠pei得de賊zei爽shuang快kuai


，我wo們men更geng該gai關guan注zhu的de是shi
，如ru何he合he理li配pei置zhi保bao險xian。

3.1 關於理賠

大小公司理賠都靠譜，想要理賠快，關鍵要備齊理賠資料

3.2 關於保險配置

雖然重疾

、身故類保險的保費比醫療類保險貴
，但是賠的錢也多，所以買保險的時候也要配置上。

完善的保險配置方案是這樣的：醫療險+重疾險+壽險+意外險，各險種之間互相補充，少一種都會有風險缺口。

在重疾逐漸年輕化的趨勢下
，保險要趁早買，而且更便宜。

從重疾理賠金額平均在10萬，目前大家的重疾保額配置，大部分都不到20萬來看
，這樣的保額是不太充足的。

所以
，重疾險保額一定要買夠
，30萬起步更好，而且隨著自身需求和經濟水平變化，大家要適當加保。

癌症仍舊是重疾理賠中的大頭，所以買重疾險時，癌症保障非常重要，有條件的買重疾險最好附加癌症二次保障，尤其是女性。