重疾險和醫療險的政策調整對我們有哪些影響
？

這段時間話題熱的
，應該就是重疾新定義的調整。其實最近銀保監發布了兩項調整：

重疾定義的征求意見稿，和長期醫療保險產品的費率調整。

今天我們主要來聊聊這個兩個話題：

第一部分，講重疾新定義有哪些調整

第二部分
，講長期醫療險產品什麼情況下會漲價

第三部分，這幾項調整對我們有什麼影響

第四部分，我們要不要等等再買保險

重疾新定義
，嚴格還是寬鬆

上一版重疾定義還是2007年，保監會跟中國醫師協會一起製定的
，已經過去13年了。

去年銀保監會
，就針對重疾定義做了許多調研（曾經“甲狀腺癌要被剔除重疾”在朋友圈刷了好幾個月)
，今年終於把新定義給弄出來了，雖然隻是個征求意見稿，最後應該也大差不差了。

1.1 對重大疾病重新定義

這次主要新增了3種重大疾病，由25種重疾變成了28種，裏麵的理賠標準有些放寬了，有些加嚴了
，還有一些疾病是把定義的標準解釋得更加詳細了。

其實從整體上來看
，都是略偏嚴格的。

因為重疾險的理賠大頭就是惡性腫瘤

，又以甲狀腺癌最為突出。所以當惡性腫瘤被分級後，輕度甲狀腺癌就按輕症理賠了，最高隻賠20%基本保額。

不過對於許多治療手術方麵
，其實理賠標準是放寬了很多
，比如冠狀動脈搭橋術之前理賠要求開胸，被吐槽了無數次，終於被改了！

這28種疾病其實就已經涵蓋了高發重疾
，所以意見稿裏還提到，對於那些發病率極低的疾病

，要在條款裏添加提示，注明發病率低。

某些業務員終於不能再吹噓自己家疾病種類多了，也甚是欣慰……

1.2 對輕症的定義

以前的重疾險裏

，輕症大部分是約定俗成的
，大概都長得差不多，就有些小細節的差別。

所以
，這次重疾意見稿裏，新增了三種輕症，並給了明確的定義。

新增輕症：輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風後遺症。

後兩種疾病定義
，跟現在輕症裏的定義差別不大，中等水平吧。

但是呢，在輕度惡性腫瘤裏
，是把原位癌給剔除了的。我估摸著保險公司可能會給原位癌單列一項責任，或者用別的方式呈現出來吧。

應該問題不大。

不過新增的這三種輕症，新規定義裏要求賠付比例不超過基本保額的20%。

低頭一瞅現在的重疾險，看著它們40%
、50%的理賠比例陷入沉思。這是不是砍得有點多了……咱也不敢問。

1.3 小結一下

另外，意見稿還要求至少每5年，要對疾病定義及規範進行全麵評估
，視評估結果決定是否開展修訂工作。

重疾險的理賠標準主要有3種：確診即賠
、達到了某種狀態
、或實施了某種手術後。

確診即賠的確診資料，新增了組織病理學檢查

達到某種狀態的疾病，對狀態做了更加清晰的界定

對於實施的某種手術，增加了更多樣的治療手段

所以從整體上來看，並不能簡單地說它變嚴了還是放寬了

，其實就是讓保險更貼近現在的醫療水平而已。

長期醫療保險會漲價嗎？

我們知道，醫療險的續保，一直都是最大的考驗。

這個續保不是指單個被保險人的續保，而是一款醫療險如何能夠長久的經營下去，不要買著買著就停售了。

上周銀保監會發布了《關於長期醫療保險產品費率調整有關問題的通知》
，其實就是幫助解決這個問題的。

2.1 長期醫療保險擁有調整長期費率的權利
現在大多數醫療險的續保是這樣的：不因個人的曆史理賠和身體狀況而單獨調整費率，隻會對某一年齡段的被保險人集體調整價格。

翻譯過來就是：所有30歲的人都賣300塊，所有35歲的人都賣500塊。

這就導致，假如保險公司賠得太狠了，還隻能賣這麼便宜，負擔不起了
，就停售了。

所以，銀保監會給了醫療險漲價的空間
，也是為了讓產品更好地去適應社會醫療水平的發展，讓它別停售。

2.2 什麼情況下
，醫療險會調價

不過醫療險也不是隨便漲價的，有這麼幾個要求：

1）新產品上市3年內不許調價
；

2）每次調整間隔期不得短於1年；

3）上一年度賠付率低於85%的產品不允許漲價；

4）費率調整的觸發條件
、間隔期、調整上限等必須寫進合同條款裏
；

5）要把調價原因、流程、和客戶反響等，都在公司官網公示。

這項通知對我們已經買過的保險是沒有影響的。

銀保監會主要是想鼓勵保險公司
，開發自然費率的長期醫療險，也就是一款允許中途漲價的長期醫療險。

能活下去的醫療險
，才是好的醫療險。

2.3 小結一下

為什麼說醫療險活下去很重要
？因為最需要醫療險的

，是老年人。

年輕人畢竟身體素質較好
，就算用上了
，也是小毛病居多，社保報銷再扣除免賠額，剩的也不多。

但老年人去醫院，就沒個準數了，花多少錢都有可能。所以醫療險大部分理賠，都是發生在老年階段。（據說
，某安的某老年醫療險，一年隻買幾天的那款

，測算後發現賣一單虧一單，賣越多虧越多）

假如到我們老的時候
，正需要時，醫療險給賠停售了，那有苦跟誰說去？

如何讓這款醫療險在我們老了的時候
，還在售呢

？其實就是，你讓它能好好活下去，它就能讓我們開開心心保下去。

所以有時候
，漲價並不是一件壞事。有互贏
，才有生存。

調整後，對我們有利還是有弊？

從去年的健康險管理辦法，到今年對重疾險和醫療險的管理調整
，其實都是在保護這個行業。

3.1 首先，保險公司能好好經營下去
xianzaidebaoxianchanpin
，tebieshizhongjixian

，jibenshangyijingtandaoledibanjia
，suoyihenduochanpinyijingzuobuchulaitaiduodechuangxinle
，zhinengzaiyiyoudejichushangzaijiangdiyidiudiudejiage


，meicuo，jiujishi。

這樣的降價其實會讓保險產品的設計越來越懶惰
，甚至進入惡性競爭：虧著本去賣保險。

保險公司虧損太多，是所有人都不願意看到的，無論是不再批複定價利率4.025%的年金，還是對重疾的重新定義，或者說是允許醫療險的調價，都是為了讓保險公司所承擔的風險
，處於可接受範圍內。

銀保監會維護的不是單一的消費者或者保險公司，而是在這個行業裏的每一個人。

baoxiangongsibukenengwanquanrangli，womenbixuchengrenyinglidecunzai，zhebukechi。erzuoweixiaofeizhe，womenyexiwangzijinengfuchugengshaodechengben，quhuodegengjiayouxiudebaozhang。

如何做到互贏，既維護消費者的利益
，又能保證保險公司的長久運作
，其實就是讓這個行業更加透明。

低(di)發(fa)病(bing)率(lv)疾(ji)病(bing)的(de)標(biao)注(zhu)，和(he)醫(yi)療(liao)險(xian)的(de)賠(pei)付(fu)率(lv)公(gong)示(shi)，要(yao)求(qiu)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)公(gong)布(bu)自(zi)己(ji)的(de)產(chan)品(pin)什(shen)麼(me)部(bu)分(fen)最(zui)有(you)用(yong)
，我(wo)們(men)就(jiu)有(you)了(le)更(geng)多(duo)的(de)選(xuan)擇(ze)權(quan)利(li)
，坦(tan)坦(tan)蕩(dang)蕩(dang)買(mai)保(bao)險(xian)
，就(jiu)是(shi)這(zhe)麼(me)個(ge)理(li)。

3.2 保險產品會何去何從

近幾年保險行業發展特別快
，我記得重疾險的發展有這麼幾個大的標誌：

1）把壽險捆綁提前給付重疾險拆分開，做純消費型重疾；

2）輕症保障成為重疾險標配
，並額外賠付

3）做特定疾病的額外賠付

4）加入中症保障

5）完善癌症二次賠付保障，並降低費率

6）前xx年贈送保額

我們現在買到的產品，都是一步一步慢慢完善的。走到這一步之後，其實保險公司也有點迷茫了，接下來還可以怎麼做？

失去了創新

，一味地降低價格，在一些無關緊要的小細節上做噱頭，這個現象不是很好。

銀yin保bao監jian會hui加jia強qiang了le對dui重zhong疾ji基ji礎chu保bao障zhang的de管guan理li
，但dan是shi也ye給gei了le足zu夠gou的de發fa展zhan空kong間jian，比bi如ru輕qing症zheng理li賠pei比bi例li降jiang低di後hou，是shi否fou會hui有you別bie的de保bao障zhang形xing態tai做zuo補bu充chong，例li如ru津jin貼tie，例li如ru完wan善shan中zhong症zheng保bao障zhang等deng等deng。

或者更多驚喜，誰又說得好呢~隻要有創新，就會有希望。

那什麼時候買保險比較合適

根據《中國銀行保險報》的官方發布，新的重疾定義可能會在5-6月左右發布。

有些朋友會猶豫：那我要不要等新規出來之後再買保險！

其實沒必要，因為你現在買的產品
，不受新規影響
，也可以照常理賠。

保險是一種剛需

，如果因為等待而一直拖延，期間身體健康出了啥問題，買不了保險，才是最慘的。

另外，重疾的疾病保障可能會影響到健康告知，到時候健告會不會有調整，誰也不好說。

再說回重疾新定義，之後的新產品有可能會降價
，也有可能會漲價。

可能降價來自於風險的降低，甲狀腺癌分級和輕症理賠比例的降低；

可能漲價是因為，如果保監會想要避免保險公司的激進競爭，就要控製成本和盈利
，就像對年金險定價利率的把控一樣。

所以
，別等！該買還是得趕緊買！