小毛病買不了保險？送你一份全麵的疾病核保指南！

現在大家對於身體健康越來越重視，很多人都會定期體檢。一體檢呢，就會查出些小毛病。

醫生說是個小問題
，到了買保險的時候，卻成了大問題，不能正常承保了……這到底是為什麼呢？

• 醫生&保險公司大不同
• 不能標體承保，還要買保險嗎？
• 如何順利承保，保魚君有話說

01 /

醫生&保險公司大不同

同一種疾病，醫生和保險公司的態度截然不同，是因為兩者的立場不同。

1.1 對健康的評判標準不同

• 醫生說：

你這體重有點超標了，不算大毛病，往後稍微控製下飲食就好了；

你的頸部左側有個甲狀腺結節，不過很小，定期複查就好了；

你這是乙肝病毒攜帶的情況，肝功正常
，定期複查

，沒啥大問題……

• 保險公司說：

BMI≥28
，體重超標？有高血壓
、糖尿病等疾病風險，進入核保
；

甲狀腺結節？有惡化成甲狀腺癌的可能，進入核保；

乙肝病毒攜帶者？有進一步肝硬化、肝癌風險，進入核保……

看出來了嗎？醫生認為的“健康”，指的是目前不需要接受治療；

保險公司認為的“健康”，指的是可見的未來不需要接受治療。

1.2 對疾病的關注點不同

醫生關注的是疾病患者，他隻要做出疾病的診斷，需不需要治療即可。

比方說甲狀腺結節，大部分是良性
，臨床中隻有5%-15%為惡性病變。那麼對於醫生來說

，一般的甲狀腺結節都不需要治療。

保險公司關注的是被保人是否健康，疾病的長期預後如何，有沒有引發重疾
、身故的風險，會不會對理賠率產生影響。

大家都知道，甲狀腺癌在重疾理賠中占比最高，為了維護保險費率的公平性
，保險公司自然要進行核保。

02 /

不能標體承保，還要買保險嗎？

通常情況下，保險公司會根據每個人的自身情況，得出不同的核保結果
，具體如下：

可以標體投保肯定是最好的，如果不能的話，咱還要買保險嗎
？保魚君分情況給大家掰扯掰扯。

2.1 加費承保
，還要不要買？

加費承保，就是比別人花更多的錢
，買到相同的保障。

例如，乙肝小三陽患者買重疾險時

，可能會加費10%-30%。多花的這筆錢
，是保險公司基於特定群體的額外死亡率來計算的。

保障內容沒變，隻是多花了一點錢
，經濟條件允許的話，保魚君建議果斷買！

買保險就是買保障的，既然自己的身體已經有點小毛病了
，從長遠看
，多交的這點錢

，跟得到的保障相比

，還是非常劃算的。

2.2 除外承保，還要不要買？

除外承保
，也就是說部分責任免除，其他保障還是不變的。

例如
，甲狀腺結節患者買重疾險時
，甲狀腺癌可能就不保了，其它疾病還是正常保障的。

遇到除外承保這種情況，保魚君建議大家多看看其他產品，嚐試下有沒有更好的核保結果。

正常承保和加費承保都不錯，要是實在沒有了，那該買還是得買，隻是少了一種疾病保障
，至少比買不了保險好。

2.3 延期承保，還要不要買？

延期承保
，指的是當下保險公司不承保，一段觀察期後

，再根據被保人當時的身體狀況
，決定要不要承保。

例如，BMI≥30的肥胖患者買保險的時候
，大多會被延期承保。

這種情況下，建議大家通過健康的減肥方式，盡快調整身體
，達到核保條件後
，就能正常投保了。

2.4 常見疾病核保結果

同一種疾病，不同的公司的核保結果可能不同，大家投保時
，做到如實健康告知即可。

保魚君粗略整理了一些常見疾病的核保結果
，自己身體有點小毛病的
，可以對照著看看。

當然
，核保這塊比較專業、複雜
，大家參考一下即可，具體還是要以保險公司的核保結果為準。

03 /

如何順利承保，保魚君有話說

• 選擇健康告知更寬鬆的產品

能正常投保是最理想的，如果不能，保魚君建議大家多多嚐試其他保險公司的產品。

一般情況下
，正常承保＞加費承保＞除外承保＞延期承保。

這家把門關上了，總有別家給你開個窗
，甭管加費、除外還是延期，買得到保險才是正道。

• 爭取體檢前投保，避免等待期體檢

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另外，剛買了保險的，盡量在等待期過了之後再去體檢
，不然等待期內確診疾病，保險公司是不賠的。

• 調整身體、治療後順利承保

有肥胖、脂肪肝等情況的，好好鍛煉身體，等相關指標符合標準了，再去買保險，就能正常投保了。

有甲狀腺結節、乳腺結節等情況的
，可以經過治療後再正常投保；也可以不治療，接受加費or除外承保。

要不要為了能正常投保而去治療，純粹看個人選擇。

• 趁身體健康，盡早投保

年紀小、身體健康的時候，買保險是一件很輕鬆的事情，而且花的錢更少。

趁早投保
，這句話保魚君說了很多遍了
，雖是老生常談

，卻也顛撲不破。

希望大家都能花更少的錢

，買到更好的保障。

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