保險答疑：為什麼我買的保險比別人貴？看完你就知道了！

“便宜沒好貨，好貨不便宜”，流傳千年的“金科玉律”fangzaibaoxianshenshangshifoutongyangshiyongne
？henduopengyoumaiwanbaoxianhouzongshitucao

，zijimaidebaoxianjiaodebaofeizongshibibierenduo。jintianxiaobianjiulaihedajialiaoliaozhegewenti
，rangdajiaqingchuweishenmenimaidebaoxianbibierengenggui。

一
、保險的保費是怎麼定的？

保險的保費和這三大因素分不開：預定費率；預定死亡率；預定利率。

一

、預定費率

不說開公司
，哪怕經營一家小店，都需要考慮綜合店鋪租金

、水電花銷
、人工成本
、廣告費用
、原材料成本以及預期利潤來分攤等因素。保險公司也一樣
，它的管理費用，廣告營銷、公司利潤，人員成本等等都是影響定價的因素。

1、運營成本。包括廣告投放
、人力成本、場地費
、活huo動dong經jing費fei等deng運yun營ying費fei用yong。像xiang我wo們men經jing常chang看kan到dao一yi些xie保bao險xian公gong司si的de廣guang告gao
，無wu論lun是shi線xian下xia的de廣guang告gao牌pai或huo者zhe電dian視shi廣guang告gao，經jing常chang在zai各ge種zhong地di方fang都dou能neng見jian到dao，就jiu會hui產chan生sheng心xin理li學xue說shuo的de“首因效應”
，會讓我們有種潛意識的認知，就會覺得這些是靠譜的大公司。

2、人(ren)力(li)成(cheng)本(ben)。人(ren)力(li)成(cheng)本(ben)也(ye)是(shi)很(hen)多(duo)公(gong)司(si)非(fei)常(chang)大(da)的(de)一(yi)筆(bi)開(kai)支(zhi)，尤(you)其(qi)很(hen)多(duo)以(yi)代(dai)理(li)人(ren)模(mo)式(shi)為(wei)主(zhu)的(de)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)，銷(xiao)售(shou)人(ren)員(yuan)越(yue)多(duo)
，對(dui)應(ying)的(de)各(ge)項(xiang)人(ren)力(li)成(cheng)本(ben)越(yue)高(gao)
，保(bao)費(fei)自(zi)然(ran)就(jiu)高(gao)。

3、 銷售成本。為了刺激公司的銷售代理人出單，給出的傭金會比較高

，所以保費也比較高。這樣保險公司和銷售員都能賺錢。

4
、預留利潤。預留利潤也可以叫承保利潤，在承保的時候就把這部分利潤加進去了，還有一個是投資利潤，就是靠投資去賺錢。

二
、預定死亡率或重疾發生率

genjutongjixue，butongxingbienianlingdouyouyangedefenxi。zheyouyigetongyideshengmingbiaogongjingsuanshicankao
，gejiachabiebuhuitaida。yikuanchanpinzaishejideshihou，biruyudingzhongji/死亡率是10%，也就是預計100人中大概有10人會發生理賠，但最後隻有5個發生了理賠。這就有5個(ge)人(ren)的(de)理(li)賠(pei)預(yu)算(suan)沒(mei)有(you)支(zhi)出(chu)，那(na)就(jiu)是(shi)收(shou)益(yi)了(le)

，這(zhe)就(jiu)叫(jiao)死(si)差(cha)益(yi)。反(fan)之(zhi)，超(chao)過(guo)了(le)預(yu)算(suan)人(ren)數(shu)的(de)理(li)賠(pei)那(na)支(zhi)出(chu)就(jiu)超(chao)預(yu)算(suan)了(le)，就(jiu)要(yao)從(cong)利(li)潤(run)裏(li)麵(mian)挪(nuo)用(yong)了(le)

，這(zhe)就(jiu)叫(jiao)死(si)差(cha)損(sun)。

三、預定利率

yibanlaishuoyudinglilvyuegaobaofeihuiyuebianyi，yudinglilvyuedinabaofeijiugenggui。changqixingdebaoxianchanpin
，bulunshinianjinxianhaishizhongjixian

，womendoushixianjiaobaofei，kenenghenduonianhoucainengbalipeikuannahuilai，zaizheqijian，womenqishifuchuleyixie“機會成本”，所謂的“機會成本”，就是同等的錢
，如果不交給保險公司保管，可以拿去做其他投資來獲得收益。推薦閱讀：什麼叫消費型保險產品 又有哪些優缺點？

一、影響保費的關鍵要素

1、保險公司

同樣產品，同樣保障，部分公司保費隻有別家60%多點，為啥差距這麼大
？這和品牌影響力、市場戰略
、產品戰略等因素分不開。大公司的廣告費、營銷費用更高，而這些支出也會計算進保險產品的保費中，因而不同公司的同類型產品，大公司的可能更貴。

2
、年齡性別因素

butongxingbiebutongnianlingderen，goumaitongyikuanbaoxianchanpindejiageshibuyiyangde。nazhongjixianweili，nianjiyuexiao，baofeiyuedi，zheshiyinweinianqingrenhuanzhongbingdefengxianxiangduijiaodi。genjuyixiangaizhengfabinglvyijisiwanglvshujuzhongdexingbieduibikeyikandao，nanxinghuanaidefengxianbinvxinggenggao，yinerzhongjixiantongnianlingderen，nanxingdebaofeibinvxingdegenggui。

3



、自身健康差異

健jian康kang水shui平ping也ye會hui影ying響xiang投tou保bao和he保bao費fei，比bi如ru乙yi肝gan大da三san陽yang患huan者zhe就jiu很hen有you可ke能neng會hui被bei直zhi接jie拒ju保bao
，或huo者zhe除chu外wai責ze任ren承cheng保bao
，再zai者zhe加jia費fei承cheng保bao，這zhe樣yang就jiu會hui比bi健jian康kang的de人ren投tou保bao多duo交jiao一yi部bu分fen保bao費fei。

4
、保險期限

保障1年
、保障幾十年、保障終身，保險期限越來越長，保費也應當越來越貴。同一款保險產品，保障到終身的價格比保障到70歲的貴
，因為保障的時間越久，發生風險的概率也更高，因而保費更貴
；

5、交費期限

躉交、5年交、10年交、20年交
、30年交等，交費期越短
，總保費越少，交費期越長
，年交保費越少，總保費越多。

6、多次賠付更貴

這一點主要是指重疾險中的多次賠付

，即罹患重疾賠付過1次還能再賠1次或多次

，相對應的多次賠付的保費也比單次賠付更貴。

7


、帶身故責任的重疾險更貴

有you一yi些xie重zhong疾ji險xian產chan品pin會hui附fu帶dai身shen故gu責ze任ren，此ci處chu需xu要yao注zhu意yi的de是shi
，如ru果guo重zhong疾ji責ze任ren賠pei付fu過guo，身shen故gu責ze任ren這zhe一yi保bao障zhang就jiu失shi效xiao了le，和he其qi他ta不bu帶dai身shen故gu責ze任ren的de重zhong疾ji險xian並bing沒mei有you區qu別bie

，且qie保bao費fei更geng高gao。

8、附加險越多越貴

一份主險可以附加上一些其他保障合同，即附加險，常見的比如附加醫療險
、癌症二次賠付等，加的越多，保費就越多
，當然保障也是更加豐富。

有you很hen多duo附fu加jia險xian是shi很hen有you必bi要yao的de，比bi如ru癌ai症zheng二er次ci賠pei付fu
，相xiang當dang於yu涵han蓋gai了le多duo次ci賠pei付fu型xing重zhong疾ji險xian的de部bu分fen保bao障zhang，還hai是shi很hen劃hua算suan的de。但dan是shi在zai購gou買mai附fu加jia險xian的de時shi候hou，主zhu要yao還hai是shi看kan自zi己ji的de需xu求qiu是shi否fou有you必bi要yao添tian加jia、以及是否可以通過其他方式進行保障。

9

、返還型的比消費型的貴

返還型保險就是在合同約定的年限過後
，未曾出險賠付就返還保費，聽起來非常劃算
，沒用上還給退錢，實在太好了吧！ranerxianshishi
，fanhaixingdebaoxiandechengbenli
，youyibufenshichuxubaofei，baoxiangongsihuiyongbaofeinaquzuotouzilicai，yongchanshengdeshouyilaizhifufanhaidebaofei。keyishuobaoxiangongsifanhaidebaofeishinijiaolebixiaofeixingdegengduodeqianhuanlaide，keshiruguochulexian，fanhaiyejiumeiyoule。

結語

好(hao)了(le)，看(kan)完(wan)你(ni)應(ying)該(gai)知(zhi)道(dao)為(wei)什(shen)麼(me)保(bao)費(fei)比(bi)別(bie)人(ren)貴(gui)了(le)，保(bao)險(xian)便(bian)宜(yi)與(yu)否(fou)不(bu)可(ke)一(yi)概(gai)而(er)論(lun)，還(hai)得(de)綜(zong)合(he)考(kao)慮(lv)以(yi)上(shang)提(ti)到(dao)的(de)各(ge)種(zhong)因(yin)素(su)問(wen)題(ti)。好(hao)了(le)

，今(jin)天(tian)的(de)文(wen)章(zhang)就(jiu)分(fen)享(xiang)到(dao)這(zhe)裏(li)，希(xi)望(wang)對(dui)你(ni)有(you)用(yong)。

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