意外險什麼賠什麼不賠？有了意外險為什麼還要買壽險
？

今天小編分享這樣一個案例：被保險人墜樓身亡了，保險公司認為是“自殺”


，而家裏人認為是意外。到底誰有理呢？保險該不該理賠呢
？我們一起來看看。

真實案例

2018年9月


，雲南的張先生為自己的女兒在當地的保險公司投保了一份意外險
，這份意外險保額100萬。

2019年2月(yue)份(fen)，張(zhang)先(xian)生(sheng)的(de)女(nv)兒(er)小(xiao)張(zhang)墜(zhui)樓(lou)身(shen)亡(wang)。根(gen)據(ju)死(si)者(zhe)小(xiao)張(zhang)家(jia)人(ren)的(de)描(miao)述(shu)
，當(dang)天(tian)家(jia)裏(li)正(zheng)在(zai)為(wei)過(guo)年(nian)做(zuo)準(zhun)備(bei)
，打(da)掃(sao)家(jia)裏(li)的(de)衛(wei)生(sheng)

，而(er)小(xiao)張(zhang)屬(shu)於(yu)意(yi)外(wai)墜(zhui)樓(lou)身(shen)亡(wang)。根(gen)據(ju)警(jing)察(cha)和(he)法(fa)醫(yi)的(de)鑒(jian)定(ding)

，認(ren)為(wei)小(xiao)張(zhang)死(si)因(yin)係(xi)“墜樓身亡”。之後張先生向保險公司申請理賠，保險公司經過走訪調查，認為小張的死因雖然是墜樓身亡
，但是死亡的根源卻是“自殺”
，理li由you是shi保bao險xian公gong司si發fa現xian小xiao張zhang生sheng前qian有you好hao幾ji筆bi網wang貸dai記ji錄lu，而er這zhe幾ji筆bi網wang貸dai記ji錄lu數shu目mu都dou不bu小xiao
，且qie都dou處chu於yu逾yu期qi狀zhuang態tai。如ru果guo是shi自zi殺sha
，根gen據ju壽shou險xian的de賠pei付fu，兩liang年nian內nei發fa生sheng自zi殺sha是shi無wu法fa賠pei付fu的de，保bao險xian公gong司si拒ju賠pei了le。

張zhang先xian生sheng及ji家jia人ren不bu服fu，認ren為wei自zi己ji的de女nv兒er是shi意yi外wai身shen亡wang
，理li應ying獲huo得de理li賠pei。由you於yu理li賠pei發fa生sheng紛fen爭zheng
，張zhang先xian生sheng一yi家jia人ren隻zhi好hao向xiang法fa院yuan提ti起qi訴su訟song。經jing過guo法fa院yuan的de審shen查zha認ren為wei：baoxiangongsizhuzhangbeibaoxianrenxiaozhangshizishenyiyuanzishashenwang，danshimeiyoutigongxiangguandezhengju，ershijinpingtuiduanrending
，gufayuanbuyuzhichi。zuizhong，jingguofayuandepanjue，renweibaoxiangongsiyinggaianzhaoyiwaishengudeqingxing，lipeigeixiaozhangdejiaren100萬元的保險金。

案例分析

由於該案例的權威證明隻有警方開具的“墜樓身亡”
，並bing沒mei有you寫xie明ming小xiao張zhang係xi自zi殺sha身shen亡wang。而er小xiao張zhang也ye沒mei有you留liu下xia遺yi書shu或huo者zhe遺yi囑zhu等deng表biao露lu自zi己ji的de自zi殺sha意yi圖tu。故gu保bao險xian公gong司si認ren為wei的de自zi殺sha隻zhi能neng屬shu於yu一yi種zhong推tui斷duan，不bu能neng作zuo為wei實shi質zhi性xing的de證zheng據ju。根gen據ju以yi上shang因yin素su，法fa院yuan的de判pan決jue沒mei有you問wen題ti。推tui薦jian閱yue讀du：意外險的保障責任是什麼？如何挑選一份意外險？

意外險什麼賠什麼不賠？

意外險賠付三點： 意外傷殘、意外身故
、yiwaiyiliao。yiwaishangcanshizhiyiwaishigudaozhideshoushanghuozhecanji，yiwaixiananyaoqiupeifubaoxianjin。yiwaishengushiyiwaidaozhidesiwang，baoxiangongsilipeisiwangbaoxianjin。yiwaiyiliaoshizhiyiwaizaochengdeshanghaixuyaozhiliaoshi
，yiwaiyiliaokeyibaoxiaoyiwaidaozhideyiliaofeiyong。buguannazhongyiwaixian

，peifudeneirongbuwaihushiyishangsandian，jutidepeifuhaiyaokansuogoumaideyiwaixiandebaoxianzeren。

任何的保險合同，都會有除外責任。如果是除外責任中的“意外”
，保險公司是不賠的。生活中的很多情況
，我們認為是意外事故
，保險公司卻並不認可。這是由於這些“意外”不符合意外險的幾大條件。意外險的意外需要同時符合外來的、突然的、非疾病的
、非本意的四個條件
，缺一不可。

案例中的小張如果是因為不小心擦玻璃墜樓身亡，那麼可以被認定為意外
，如果是“自殺”，則不符合意外險非本意的這一條件，意外險當然不會理賠。

保險自殺到底賠不賠？

在壽險、或者帶有身故保障的重疾險中，通常會在條款中明確列明“被保險人自本合同成立或本合同效力恢複之日起二年內自殺
，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外”zheyimianzetiaokuan。yejiushishuo
，duiyushouxianhuozhedaiyoushengubaozhangdezhongjixianlaishuo
，zishashikeyilipeide。danshiyaomanzuqiantitiaojian
，najiushiyaobaoxianhetongchengliliangnianzhihouzishacainenglipei。ruguoshiliangnianneide

，shouxianhuozhedaishengudezhongjixianyebulipei。

為什麼壽險和帶身故的重疾險要將自殺理賠的時間定義為2年呢？這是根據數據進行測算過的。即使很多人買壽險或者帶身故的重疾險有騙保的目的，想著2nianhoukeyihuodepeichang。danshigenjushujutongji
，dangchuyouzishayixiangderen
，liangnianhoudezishalvshifeichangdide。yejiushishuoguoleliangnianxiangyaozishadeniantoushihenshaode。suoyibaoxiangongsixuyaopeifudeqingkuangbingbuduo。danshiruguobushezhishijianxianzhi，jiuhennanshuole，baoxiangongsidelipeishujukendinghuidadatisheng。

有了意外險為什麼還要買壽險？

意yi外wai險xian保bao障zhang的de是shi因yin意yi外wai受shou傷shang而er產chan生sheng的de醫yi療liao費fei


，和he因yin意yi外wai導dao致zhi的de身shen故gu或huo傷shang殘can。壽shou險xian，包bao括kuo定ding期qi壽shou險xian和he終zhong身shen壽shou險xian，保bao障zhang的de是shi因yin意yi外wai或huo疾ji病bing身shen故gu

、quancan。yejiushishuo
，shouxianbaozhangdeshishenguhequancan，bujinxianyuyiwaiqingkuang
，feiyiwaiyuanyinyenengbao。shouxianquancanyibanzaibaoxianhetongzhonghuiyoudingyi
，zhiyoufuhedingyidecaishiquancan
，ruguoshiyibanshangcandehua，bunengpeifu。

通(tong)過(guo)對(dui)比(bi)，我(wo)們(men)可(ke)以(yi)發(fa)現(xian)兩(liang)者(zhe)都(dou)保(bao)障(zhang)意(yi)外(wai)身(shen)故(gu)和(he)意(yi)外(wai)全(quan)殘(can)
，但(dan)壽(shou)險(xian)還(hai)可(ke)以(yi)保(bao)障(zhang)因(yin)疾(ji)病(bing)導(dao)致(zhi)的(de)身(shen)故(gu)和(he)全(quan)殘(can)。意(yi)外(wai)險(xian)能(neng)報(bao)銷(xiao)因(yin)為(wei)意(yi)外(wai)導(dao)致(zhi)的(de)醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)
，1-10級殘疾也能賠付。

意外險和壽險的免責條款不同。意外險的免責項目很多，高風險運動、猝死、酗酒、妊娠事故等等都被列入不保障的範圍內。

壽險的免責條款相對寬鬆一些：隻要合同是有效的，除了自殺

、故意犯罪或投保人殺害被保人
，其他的都能賠。

買過意外險的朋友可能了解，意外險對被保人的職業有所限製。保險公司會根據危險程度，將職業分為1-6類，等級越高

，風險越大。所以1-4類職業比較容易買到意外險，而5-6類能買到的意外險比較少，保費較貴保額又低。相比來說，壽險對職業的限製就比較寬鬆，5-6類職業也有機會投保。有些壽險產品可以承保1-6類職業。

如果家裏的頂梁柱是高危職業，想要多些保障
，可以考慮購買定期壽險。

結語

好hao了le，今jin天tian的de保bao險xian案an例li就jiu分fen享xiang到dao這zhe裏li。意yi外wai險xian理li賠pei的de條tiao件jian限xian製zhi很hen多duo，如ru果guo想xiang讓rang保bao障zhang更geng加jia全quan麵mian，還hai需xu要yao其qi他ta險xian種zhong的de保bao障zhang。如ru果guo覺jiao得de文wen章zhang對dui你ni有you所suo啟qi發fa，記ji得de點dian讚zan分fen享xiang。

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