重疾險拒賠案例：女子投保50萬重疾險 一年後患癌遭拒賠！保險公司：她帶病投保！

隨(sui)著(zhe)疾(ji)病(bing)的(de)年(nian)輕(qing)化(hua)，很(hen)多(duo)年(nian)輕(qing)人(ren)都(dou)有(you)亞(ya)健(jian)康(kang)，但(dan)是(shi)去(qu)體(ti)檢(jian)的(de)時(shi)候(hou)一(yi)般(ban)醫(yi)生(sheng)會(hui)說(shuo)沒(mei)問(wen)題(ti)。但(dan)是(shi)很(hen)多(duo)醫(yi)生(sheng)眼(yan)裏(li)的(de)小(xiao)問(wen)題(ti)
，到(dao)了(le)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)眼(yan)中(zhong)就(jiu)成(cheng)了(le)大(da)問(wen)題(ti)。下(xia)麵(mian)小(xiao)編(bian)就(jiu)來(lai)分(fen)享(xiang)一(yi)個(ge)案(an)例(li)：一年輕女子投保重疾險，保險公司居然拒賠了！理由是認為她帶病投保！真相究竟如何？一起來看看。

真實案例

2016年熊女士25歲，有一次公司安排體檢，熊女士的體檢報告結果上顯示“甲狀腺右葉低回聲”異常，然而

，對於這份體檢報告的結果，熊女士並沒有放在心上。

2017年的3月份
，熊女士在朋友的介紹下
，為自己投保了一份50萬的重疾險
，這份重疾險還附加了住院醫療險
、住院津貼等險種。

然而
，不幸在2018年6yuefenfashengle。xiongnvshijiaodeshentibushiquyiyuanjianzha，jingguocaichaojieguoxianshi，xiongnvshibeiquezhenweijiazhuangxianrutouzhuangai

，shuyuexingzhongliudeyizhong。suihou，yiyuanmashanganpaixiongnvshijinxingshoushuzhiliao。shoushujieshuhou，xiongnvshizaiyiyuanzhule20多天醫院之後辦理了出院，手術和治療費一共花費65621元。按照醫生的醫囑，熊女士需要定期複查甲狀腺的功能
，還需要繼續進行碘131綜合治療。之後
，熊女士再次住院，在醫院裏住院了10天
，共花費38453元。

出chu院yuan後hou，熊xiong女nv士shi便bian找zhao保bao險xian公gong司si要yao求qiu理li賠pei。然ran而er在zai理li賠pei時shi，熊xiong女nv士shi卻que和he保bao險xian公gong司si發fa生sheng了le保bao險xian理li賠pei糾jiu紛fen。原yuan來lai
，根gen據ju保bao險xian公gong司si的de理li賠pei調tiao查zha，發fa現xian熊xiong女nv士shi在zai投tou保bao前qian的de2016年，有過一次健康體檢，這次健康體檢的結果顯示異常。然而，熊女士在投保的時候並沒有告知這種情況。保險公司選擇不理賠50萬重疾險和10萬多的醫療險
，並且和熊女士解除了保險合同。

一氣之下熊女士隻好把保險公司告上法院。經過法院的審理發現
，熊女士在填寫健康告知一欄時
，對於健康告知提問的“您過去三年內是否曾有醫學檢查（包括健康體檢）結果異常”的(de)問(wen)題(ti)時(shi)
，回(hui)答(da)的(de)是(shi)否(fou)。法(fa)院(yuan)認(ren)為(wei)，該(gai)健(jian)康(kang)告(gao)知(zhi)的(de)詢(xun)問(wen)屬(shu)於(yu)概(gai)況(kuang)性(xing)詢(xun)問(wen)，投(tou)保(bao)人(ren)的(de)告(gao)知(zhi)義(yi)務(wu)僅(jin)限(xian)於(yu)保(bao)險(xian)人(ren)詢(xun)問(wen)的(de)範(fan)圍(wei)和(he)內(nei)容(rong)。如(ru)果(guo)當(dang)事(shi)人(ren)對(dui)詢(xun)問(wen)的(de)範(fan)圍(wei)和(he)內(nei)容(rong)有(you)爭(zheng)議(yi)的(de)，保(bao)險(xian)人(ren)負(fu)責(ze)舉(ju)證(zheng)責(ze)任(ren)。而(er)根(gen)據(ju)規(gui)定(ding)：保險人以投保人違反了對投保單詢問表中所列概括性條款的如實告知義務為由請求解除合同的，人民法院不予支持。

因(yin)為(wei)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)不(bu)能(neng)證(zheng)明(ming)其(qi)就(jiu)熊(xiong)女(nv)士(shi)填(tian)寫(xie)的(de)健(jian)康(kang)告(gao)知(zhi)對(dui)熊(xiong)女(nv)士(shi)進(jin)行(xing)了(le)詢(xun)問(wen)
，另(ling)外(wai)，由(you)於(yu)熊(xiong)女(nv)士(shi)填(tian)寫(xie)的(de)是(shi)電(dian)子(zi)保(bao)單(dan)，在(zai)投(tou)保(bao)確(que)認(ren)書(shu)上(shang)，沒(mei)有(you)確(que)認(ren)簽(qian)字(zi)。所(suo)以(yi)，法(fa)院(yuan)認(ren)為(wei)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)證(zheng)據(ju)不(bu)足(zu)，不(bu)予(yu)采(cai)信(xin)。最(zui)終(zhong)，法(fa)院(yuan)判(pan)決(jue)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)理(li)賠(pei)熊(xiong)女(nv)士(shi)50萬的重疾險，並且報銷熊女士的醫療費用104074，合計604074元。

案例分析

熊女士之所以能夠獲得理賠，主要在於她在投保時沒有抄錄一份確認其閱讀了保險條款和產品說明書和投保提示書。

在zai各ge類lei體ti檢jian中zhong
，檢jian查zha出chu結jie節jie都dou屬shu於yu比bi較jiao正zheng常chang的de情qing況kuang，醫yi生sheng甚shen至zhi都dou不bu會hui特te地di囑zhu咐fu什shen麼me。因yin為wei在zai醫yi生sheng看kan來lai這zhe些xie都dou是shi比bi較jiao司si空kong見jian慣guan的de問wen題ti。然ran而er，對dui於yu體ti檢jian中zhong醫yi生sheng都dou不bu在zai意yi的de異yi常chang情qing況kuang，並bing不bu表biao示shi保bao險xian公gong司si也ye不bu在zai意yi。如ru果guo熊xiong女nv士shi在zai投tou保bao時shi就jiu告gao知zhi了le自zi己ji甲jia狀zhuang腺xian曾zeng有you異yi常chang
，那na麼me保bao險xian公gong司si會hui選xuan擇ze“除外承保”，也就是甲狀腺相關的疾病都不理賠。那麼熊女士的這次治療和理賠保險公司就沒有理賠責任了。

為什麼需要健康告知？

很多人會問，保險為什麼要健康告知？這得從兩個方麵來說。

首(shou)先(xian)是(shi)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)的(de)定(ding)價(jia)


，保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)的(de)定(ding)價(jia)是(shi)基(ji)於(yu)大(da)量(liang)的(de)風(feng)險(xian)同(tong)質(zhi)個(ge)體(ti)所(suo)計(ji)算(suan)出(chu)來(lai)的(de)標(biao)準(zhun)體(ti)費(fei)率(lv)。然(ran)而(er)
，不(bu)同(tong)個(ge)體(ti)的(de)風(feng)險(xian)屬(shu)性(xing)不(bu)同(tong)
，健(jian)康(kang)狀(zhuang)況(kuang)差(cha)的(de)人(ren)群(qun)風(feng)險(xian)明(ming)顯(xian)要(yao)比(bi)健(jian)康(kang)的(de)人(ren)風(feng)險(xian)更(geng)大(da)。為(wei)了(le)保(bao)證(zheng)定(ding)價(jia)費(fei)率(lv)的(de)公(gong)平(ping)性(xing)，就(jiu)需(xu)要(yao)一(yi)套(tao)符(fu)合(he)標(biao)準(zhun)體(ti)的(de)響(xiang)應(ying)規(gui)則(ze)，可(ke)以(yi)篩(shai)選(xuan)出(chu)符(fu)合(he)要(yao)求(qiu)的(de)個(ge)體(ti)。於(yu)是(shi)就(jiu)出(chu)現(xian)了(le)健(jian)康(kang)告(gao)知(zhi)。

其次就是從消費者的角度，不同健康狀況的人群

，如果費率一樣，對於健康狀況好的人群來說，很明顯是不公平的。

如實告知非常重要

jiranjiankanggaozhishibaoxianchanpindingjiadejichu

，yekeyishuoshibaoxiangongsiyonglaikongzhifengxiandezhongyaoshouduan。suoyi，dajiaduidaijiankanggaozhi
，jiubunengbuquzhongshita，ruguobuhaohaozuojiankanggaozhi，henkenenghuiyingxiangdaonihouxudelipei。

根據《保險法》第16條規定：訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應該如實告知。

如(ru)實(shi)告(gao)知(zhi)不(bu)僅(jin)會(hui)影(ying)響(xiang)到(dao)你(ni)的(de)理(li)賠(pei)情(qing)況(kuang)，還(hai)是(shi)保(bao)險(xian)法(fa)對(dui)投(tou)保(bao)人(ren)規(gui)定(ding)的(de)義(yi)務(wu)。如(ru)果(guo)不(bu)好(hao)好(hao)做(zuo)健(jian)康(kang)告(gao)知(zhi)

，無(wu)視(shi)健(jian)康(kang)告(gao)知(zhi)或(huo)者(zhe)胡(hu)亂(luan)回(hui)答(da)，到(dao)底(di)會(hui)有(you)什(shen)麼(me)樣(yang)的(de)後(hou)果(guo)呢(ne)？

根據《保險法》第16條同樣有規定：投tou保bao人ren故gu意yi或huo者zhe因yin重zhong大da過guo失shi未wei履lv行xing前qian款kuan規gui定ding的de如ru實shi告gao知zhi義yi務wu
，足zu以yi影ying響xiang保bao險xian人ren決jue定ding是shi否fou同tong意yi承cheng保bao或huo者zhe提ti高gao保bao險xian費fei率lv的de，保bao險xian人ren有you權quan解jie除chu合he同tong。

簡單來說
，如果投保人在投保時的回答已經影響到保險公司的承保結論，保險公司的承保方式包括標準承保、加費承保、除外承保、延yan期qi承cheng保bao和he拒ju保bao。如ru果guo明ming明ming根gen據ju你ni的de健jian康kang告gao知zhi是shi拒ju保bao的de，但dan是shi由you於yu你ni沒mei有you如ru實shi告gao知zhi以yi標biao準zhun體ti承cheng保bao了le，那na麼me保bao險xian公gong司si是shi有you權quan解jie除chu合he同tong的de，並bing且qie在zai發fa生sheng保bao險xian事shi故gu之zhi後hou，保bao險xian公gong司si也ye不bu會hui理li賠pei，甚shen至zhi不bu退tui還hai保bao費fei。

結語

daibingtoubaobenshenjiuyoujupeidefengxian
，cunzaipianbaodekeneng，ruguoshenshangyouyixiebing，namezuihaorushigaozhigeibaoxiangongsi

，yimianyinfalipeijiufen。ruhebimianchuxianzhezhongqingkuangne？qishizuihaodefangshijiushichenzheshentijiankang、趁著年輕盡早投保。而不要等生病了才想到保險！好了
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