車險拒賠案例：借車出了事故 保險賠償責任誰來承擔？

借車有風險
，還是要謹慎對待。俗話說“老婆與車，素不外借”，各位車主在借車的同時
，要知道借車是存在一定風險的，而這個風險更多的是需要車主來承擔，很可能保險也用不了！今天我們就來分享一個借車肇事的案例，希望各位車主看完能有一些警示。

真實案例

2015年，張某（化名）年僅19歲
，某天下午

，他向自己的朋友吳某（化名）借(jie)車(che)開(kai)，在(zai)行(xing)駛(shi)過(guo)程(cheng)中(zhong)
，為(wei)了(le)躲(duo)避(bi)來(lai)往(wang)的(de)車(che)輛(liang)，車(che)子(zi)直(zhi)接(jie)衝(chong)過(guo)道(dao)路(lu)隔(ge)離(li)帶(dai)
，撞(zhuang)到(dao)了(le)從(cong)對(dui)麵(mian)方(fang)向(xiang)騎(qi)摩(mo)托(tuo)車(che)的(de)羅(luo)某(mou)，張(zhang)某(mou)當(dang)時(shi)並(bing)沒(mei)有(you)考(kao)取(qu)駕(jia)照(zhao)，屬(shu)於(yu)無(wu)證(zheng)駕(jia)駛(shi)。因(yin)為(wei)這(zhe)樣(yang)一(yi)撞(zhuang)，摩(mo)托(tuo)車(che)上(shang)的(de)羅(luo)某(mou)和(he)付(fu)某(mou)都(dou)受(shou)了(le)傷(shang)，而(er)羅(luo)某(mou)同(tong)樣(yang)沒(mei)有(you)駕(jia)駛(shi)摩(mo)托(tuo)車(che)的(de)駕(jia)駛(shi)證(zheng)，也(ye)沒(mei)有(you)按(an)照(zhao)規(gui)定(ding)佩(pei)戴(dai)安(an)全(quan)帽(mao)。

張某作為肇事司機，肇事後的行為更是讓人無語：由(you)於(yu)張(zhang)某(mou)撞(zhuang)到(dao)人(ren)，而(er)自(zi)己(ji)沒(mei)有(you)駕(jia)駛(shi)證(zheng)
，他(ta)便(bian)在(zai)第(di)一(yi)時(shi)間(jian)通(tong)知(zhi)車(che)主(zhu)吳(wu)某(mou)
，在(zai)車(che)主(zhu)吳(wu)某(mou)的(de)幫(bang)助(zhu)下(xia)
，找(zhao)到(dao)了(le)第(di)三(san)人(ren)朱(zhu)某(mou)某(mou)作(zuo)為(wei)頂(ding)包(bao)司(si)機(ji)，然(ran)後(hou)讓(rang)頂(ding)包(bao)司(si)機(ji)朱(zhu)某(mou)某(mou)向(xiang)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)報(bao)案(an)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)到(dao)現(xian)場(chang)勘(kan)查(zha)。

發(fa)生(sheng)事(shi)故(gu)後(hou)，車(che)主(zhu)吳(wu)某(mou)和(he)頂(ding)包(bao)司(si)機(ji)朱(zhu)某(mou)某(mou)以(yi)及(ji)肇(zhao)事(shi)者(zhe)張(zhang)某(mou)一(yi)同(tong)到(dao)某(mou)汽(qi)車(che)租(zu)賃(lin)公(gong)司(si)，由(you)朱(zhu)某(mou)某(mou)和(he)汽(qi)車(che)租(zu)賃(lin)公(gong)司(si)重(zhong)新(xin)簽(qian)署(shu)了(le)一(yi)份(fen)租(zu)車(che)合(he)同(tong)，合(he)同(tong)時(shi)間(jian)是(shi)事(shi)故(gu)前(qian)一(yi)天(tian)。

由於有人員受傷
，外加其他原因，他們的行為還是受到保險公司的懷疑，保險公司經過一係列調查，認為他們有“頂包行為”，於是
，保險公司便向公安機關報案。最終
，根據法院的裁決
，頂包司機朱某某被判“保險詐騙罪”，緩刑一年
，罰款1萬元，車主吳某被判“保險欺詐罪”

，免刑事處罰。

但是
，騎摩托車的羅某和付某卻因為這次交通事故受傷產生了高額的醫療費。駕駛人羅某因為傷情嚴重
，各項治療費用高達40.8萬
，肇事人張某和吳某前後共支付了11wanyuandezhiliaofeiyong。chezhuwumoujiangchejiegeihaimeiyoujiashizhengdezhangmou，shijishangyijingshuyubaoxianhetongzhongyuedingdemianzetiaokuan。lingwai，zhaoshizhezhangmouhaizhaoledingbaosiji，tongyangshuyubaoxianhetongdemianzetiaokuan，suoyi，baoxiangongsiduizhecijiaotongshigumeiyoulipeizeren。tuijianyuedu：車險中的不計免賠險有什麼用？

為此，摩托車主羅某便將車主吳某、肇事者張某和保險公司告上了法院。

一
、第三者責任險是否該賠付
？

車(che)主(zhu)吳(wu)某(mou)認(ren)為(wei)

，自(zi)己(ji)的(de)車(che)險(xian)合(he)同(tong)是(shi)通(tong)過(guo)第(di)三(san)方(fang)投(tou)保(bao)
，因(yin)此(ci)車(che)險(xian)保(bao)單(dan)上(shang)沒(mei)有(you)吳(wu)某(mou)本(ben)人(ren)的(de)簽(qian)名(ming)，而(er)根(gen)據(ju)保(bao)險(xian)法(fa)的(de)相(xiang)關(guan)規(gui)定(ding)
，沒(mei)有(you)本(ben)人(ren)的(de)簽(qian)字(zi)的(de)合(he)同(tong)應(ying)該(gai)被(bei)視(shi)為(wei)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)沒(mei)有(you)盡(jin)到(dao)保(bao)險(xian)條(tiao)款(kuan)、mianzetiaokuanjiangjieshuomingdeyiwu
，suoyi
，chexiandemianzetiaokuanduiyuwumoushiwuxiaode，qimotuocheshoushangdeluomouhefumoudegexiangsunshi，yinggaiyoubaoxiangongsiyidisanzhezerenxianyuyipeifu。

法院認為：

1、《保險法司法解釋二》第十條規定
，保險公司把法律、法規中的禁止性規定作為保險免責事由的，保險公司對該條款作出提示後，若投保人、被保人以此條款無效進行訴訟的
，法院不支持。

2、保險合同中對於無證駕駛的禁止性規定

，采取了加粗黑體字的提示：“駕駛機動車
，應當依法取得機動車駕駛證”，而肇事者張某沒有駕駛證就直接駕駛機動車
，違反了《道路交通法》的規定，所以第三者責任險的合同免責條款仍然有效。

3
、交通事故發生後，車主吳某聯合肇事者張某和頂包司機一起欺騙保險公司獲得理賠
，可以知道
，車主吳某對保險合同中的免責條款“無駕駛證肇事保險不理賠”是知曉的。

綜合以上幾個原因，法院認定第三者責任險不予理賠該次事故合理。

二、車主劉某、肇事者張某賠償責任

法院認為：

1
、依據《侵權責任法》第四十九條規定，因租借機動車發生交通事故屬於機動車一方的，由保險公司在交強險限額內賠償，不足部分由機動車使用人賠償；若機動車所有人有過錯的，也要承擔相應責任。

2、而適用《侵權責任法》第四十九條的情形
，則根據最高法審理交通事故適用法律相關的司法解釋第一條第2款規定：“（二）知道或者應當知道駕駛人無駕駛資格或者未取得相應駕駛資格的；”認定車主劉某明知駕駛員張某無駕照依舊借車，因此承擔相應責任。法院酌定駕駛員張某承擔60%的賠償責任，車主劉某承擔40%的賠償責任。

3
、摩托車駕駛員羅某共計算是40.8萬
，保險公司在交強險保額內支付10.8萬，剩餘的30萬由於羅某在駕駛摩托車的時候沒有按照規定佩戴頭盔
，需要承擔10%的事故責任


，也就是3萬元

，生育的27萬元需要車主吳某和肇事者張某根據具體比例，扣除之前已經賠付了的進行賠付。

案例分析

根(gen)據(ju)法(fa)律(lv)的(de)相(xiang)關(guan)規(gui)定(ding)，車(che)主(zhu)吳(wu)某(mou)將(jiang)車(che)借(jie)給(gei)沒(mei)有(you)駕(jia)駛(shi)證(zheng)的(de)人(ren)員(yuan)肇(zhao)事(shi)的(de)情(qing)況(kuang)，交(jiao)強(qiang)險(xian)的(de)確(que)會(hui)承(cheng)擔(dan)一(yi)部(bu)分(fen)賠(pei)償(chang)責(ze)任(ren)，但(dan)是(shi)我(wo)們(men)要(yao)知(zhi)道(dao)，交(jiao)強(qiang)險(xian)最(zui)多(duo)隻(zhi)能(neng)理(li)賠(pei)12萬，第三者責任險是無法理賠的。隻能自己為自己的行為買單，車主吳某某對賠償不足部分承擔補充連帶賠償責任。

借車有一定的風險，對於不得不借的車：大家這樣做，防範風險，避免擔責：

一、查車

jianzhazijideaicheshifouyouwenti，buyaorangzijideaichedaizhewentixingshi
，yingxiangdaozhengchangdechuxing。cheliangyaodingshibaoyang，yimianchanshengyinhuan，jiegeibierenshizuihaojianzhashache、車燈和輪胎。

二、查照

借給朋友前確保朋友有合法的駕駛執照，駕駛證的準駕車型是否和車輛符合。

三、查人

借給對方之前
，確保對方沒有酒駕
、吸毒的行為，查驗借車人是否能夠駕駛車輛。

結語

好了，今天的案例就分享到這裏，希望就轉發給更多朋友吧！