買保險要考慮通貨膨脹嗎？通貨膨脹下買保險是否還有意義？

相信每個人都有這樣的感受：物價一年比一年高

，錢越來越不值錢了，貨幣一直在貶值，我們生活中的衣食住行
、教育醫療都逃脫不了通貨膨脹的影響
，因此
，很多人開始擔心了：既(ji)然(ran)通(tong)貨(huo)膨(peng)脹(zhang)讓(rang)錢(qian)越(yue)來(lai)越(yue)不(bu)值(zhi)錢(qian)，我(wo)們(men)還(hai)有(you)必(bi)要(yao)買(mai)保(bao)險(xian)嗎(ma)
？過(guo)了(le)二(er)三(san)十(shi)年(nian)保(bao)險(xian)金(jin)還(hai)值(zhi)錢(qian)嗎(ma)
？今(jin)天(tian)我(wo)們(men)就(jiu)來(lai)聊(liao)聊(liao)通(tong)貨(huo)膨(peng)脹(zhang)和(he)保(bao)險(xian)相(xiang)關(guan)的(de)問(wen)題(ti)，感(gan)興(xing)趣(qu)的(de)話(hua)別(bie)錯(cuo)過(guo)。

一、保單定價時已經考慮了通脹

通(tong)貨(huo)膨(peng)脹(zhang)是(shi)真(zhen)真(zhen)切(qie)切(qie)存(cun)在(zai)的(de)，但(dan)是(shi)有(you)了(le)保(bao)險(xian)
，就(jiu)相(xiang)當(dang)於(yu)穿(chuan)了(le)雙(shuang)鞋(xie)子(zi)，總(zong)比(bi)光(guang)著(zhe)腳(jiao)好(hao)。保(bao)險(xian)公(gong)司(si)在(zai)給(gei)保(bao)單(dan)定(ding)價(jia)的(de)時(shi)候(hou)，就(jiu)已(yi)經(jing)考(kao)慮(lv)錢(qian)會(hui)縮(suo)水(shui)這(zhe)個(ge)問(wen)題(ti)。我(wo)們(men)可(ke)以(yi)從(cong)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)設(she)定(ding)的(de)預(yu)定(ding)利(li)率(lv)看(kan)出(chu)
，所(suo)謂(wei)預(yu)定(ding)利(li)率(lv)，是(shi)指(zhi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)在(zai)給(gei)長(chang)期(qi)人(ren)身(shen)險(xian)定(ding)保(bao)費(fei)時(shi)

，預(yu)測(ce)投(tou)資(zi)收(shou)益(yi)率(lv)後(hou)所(suo)采(cai)用(yong)的(de)假(jia)定(ding)利(li)率(lv)。

通tong俗su來lai講jiang，保bao險xian公gong司si提ti前qian征zheng用yong了le我wo們men的de保bao費fei
，為wei此ci補bu償chang給gei我wo們men的de回hui報bao率lv
，從cong合he同tong生sheng效xiao那na一yi刻ke，我wo們men就jiu開kai始shi交jiao保bao費fei
，但dan風feng險xian出chu現xian可ke能neng要yao等deng很hen久jiu
，幾ji十shi萬wan或huo一yi百bai萬wan保bao額e也ye許xu多duo年nian以yi後hou才cai能neng拿na到dao。那na麼me風feng險xian到dao來lai之zhi前qian的de幾ji年nian
，這zhe些xie保bao費fei就jiu會hui產chan生sheng機ji會hui成cheng本ben：如ru果guo沒mei買mai保bao險xian
，而er是shi投tou資zi，可ke能neng會hui有you更geng多duo收shou益yi。因yin此ci

，保bao險xian公gong司si會hui根gen據ju一yi定ding的de利li率lv
，給gei用yong戶hu回hui報bao

，便bian於yu和he客ke戶hu達da成cheng合he作zuo。這zhe個ge利li率lv就jiu是shi預yu定ding利li率lv。大da多duo數shu保bao險xian公gong司si的de預yu定ding利li率lv是shi3.5%，用這個利率，可以看到未來的錢放到現在，大概是多少錢。倒推一下，看看30年後的50萬保額，值多少。

假設年初投保，那麼：

投保那一刻，時間t=0，第二個年度t=1，第三年t=2……

以此類推，計算這50萬保額，在不同保單年度的價值。

投保第1年，相當於現在的50萬

投保第2年
，保額50萬，相當於現在的50/（1+0.035）=48.3萬

投保第3年，保額50萬，相當於現在的50/（1+0.035）？=46.7萬

……

投保第20年，保額50萬

，相當於現在的50/（1+0.035）^19=26萬

……

投保的第30年
，保額50萬

，相當於現在的50/（1+0.035）^29=18.4萬

也就是說，我們為30年後的50萬保額，所交的保費
，實際是按照18.4萬的當前價值計算的。

二、保額縮水 保費也一樣在縮水

現在的100元和30年後的100元，價值肯定不一樣。假設保額50萬，繳費30年，每年保費6000元。那麼第30年的保費，其實相當於現在的2137元。是不是心理平衡了一些？

這zhe也ye是shi為wei什shen麼me建jian議yi大da家jia選xuan擇ze繳jiao費fei期qi限xian最zui長chang的de原yuan因yin。繳jiao費fei期qi數shu越yue多duo，時shi間jian越yue長chang，平ping攤tan在zai每mei個ge月yue的de保bao費fei越yue少shao
，未wei來lai通tong脹zhang，貨huo幣bi貶bian值zhi省sheng的de錢qian越yue多duo。如ru果guo再zai附fu加jia了le保bao費fei豁huo免mian功gong能neng
，中zhong途tu出chu險xian，以yi後hou的de保bao費fei也ye都dou不bu用yong交jiao了le，算suan下xia來lai
，其qi實shi沒mei虧kui。

三、既然有通脹，買保險還有意義嗎
？

理由 1：我們無法預測風險

womenzhisuoyimaibaozhangleidebaoxian，shiyinweibuzhidaohuibuhuifashengfengxian
，shenmeshihoufashengfengxian。ruguowomentiqianjiuzhidaozijiyibeizidoupingpinganan，nawomenjiubuxuyaomaibaozhangleidebaoxianle。

理由 2：保險有以小博大的作用

其實，就算我們一直都身體健康
，以後保險貶值了
，這份保單仍然有以小博大的杠杆作用。以 28 歲成年女性購買重疾險為例，50 萬保額，保障終身，每年保費 8170 元，30 年下來一共繳費245100。50萬保額還能低於24萬嗎？

而er且qie這zhe種zhong健jian康kang保bao障zhang類lei保bao險xian本ben身shen就jiu是shi自zi帶dai保bao費fei豁huo免mian的de功gong能neng

，萬wan一yi以yi後hou不bu小xiao心xin發fa生sheng重zhong疾ji裏li麵mian的de重zhong症zheng或huo者zhe輕qing症zheng或huo者zhe中zhong症zheng
，以yi後hou的de保bao費fei都dou不bu要yao交jiao了le，保bao障zhang繼ji續xu有you效xiao，當dang然ran這zhe個ge前qian提ti是shi你ni所suo買mai的de保bao險xian是shi多duo次ci賠pei付fu
，而er不bu是shi單dan次ci賠pei付fu。

理由 3：未來的通脹沒那麼嚴重

改革開放以來

，我國創造了世界最大的經濟奇跡，國民經濟連續保持2位數的高速增長
，物價也無可避免地飛速增長。而隨著近年經濟增速的放緩
，通脹水平也在逐漸回落，在上個世紀 90 年代，我國的通脹率曾經達到令人咂舌的 24%。相當於我們手中的 100 元
，在下一年就縮水為 76 元了。

可是之後，通脹率便逐漸降低。除了偶爾有一些波動，最近幾年基本維持在 2% - 3%。

因此，幾十年後，我們的保額也不會再像過去那樣嚴重貶值了。

理由 4：不買保險你的錢能否存的下來？

我們買保險不是一次性地把所有的保費交期，而是需要交上10年、20年甚至30年時間，換而言之，我們用的都是通貨膨脹之後的錢去買保險。另外，我們大部分人拿去買保險的錢都隻是家庭收入的10%-20%
，並不會影響到我們的生活。

假如不把這個錢拿去買保險
，這個錢你又是否存的下來呢
？保險等於讓你養成一個很好的存錢習慣，在需要的時候可以派上用場。

理由 5：正是因為未來錢不值錢
，所以才要讓我們的錢更值錢

假如說通過一個合理的規劃，可以讓我們的1塊錢在未來相當於別人3塊錢甚至是4塊錢5塊錢的價值，這樣是不是就相當於讓我們的錢在一定程度上抵抗通貨膨脹了
？讓我們的錢更值錢

理由 6：徹底消滅通貨膨脹的方法就是把手裏所有的錢都花完

zhanzaijinrongdejiaodulaishuo，conglaidoumeiyouchedixiaomietongzhangdefangfa，zhinengshuojinliangbatongzhangjianshaodaozuixiao，biruzaoxianhenduorenxuanzepeizhifangziguijinshumeijindenglaidikangtongzhang
，danshijiumuqianlaikan，qishixiaoguoyebujinran
，youlibiyoubi。

保bao險xian給gei不bu了le我wo們men想xiang要yao的de高gao收shou益yi高gao回hui報bao，但dan是shi卻que可ke以yi給gei我wo們men其qi餘yu金jin融rong工gong具ju給gei不bu了le的de功gong能neng，比bi如ru以yi小xiao博bo大da，轉zhuan移yi風feng險xian，安an全quan保bao證zheng
，合he法fa免mian稅shui
，指zhi定ding收shou益yi
，保bao值zhi增zeng值zhi等deng……其(qi)餘(yu)的(de)資(zi)產(chan)可(ke)以(yi)給(gei)到(dao)我(wo)們(men)想(xiang)要(yao)的(de)高(gao)收(shou)益(yi)高(gao)回(hui)報(bao)
，但(dan)是(shi)同(tong)時(shi)也(ye)會(hui)給(gei)我(wo)們(men)帶(dai)來(lai)高(gao)的(de)風(feng)險(xian)，不(bu)確(que)定(ding)不(bu)保(bao)證(zheng)，增(zeng)值(zhi)的(de)部(bu)分(fen)需(xu)要(yao)交(jiao)稅(shui)
，沒(mei)法(fa)指(zhi)定(ding)收(shou)益(yi)等(deng)。

寫在最後

通tong貨huo膨peng脹zhang是shi我wo們men避bi不bu開kai的de一yi個ge問wen題ti
，沒mei有you完wan美mei的de方fang法fa去qu解jie決jue這zhe個ge矛mao盾dun
，隻zhi能neng說shuo我wo們men盡jin量liang放fang大da我wo們men的de財cai富fu
，讓rang我wo們men的de財cai富fu倍bei增zeng
，在zai財cai富fu倍bei增zeng的de同tong時shi，也ye要yao做zuo好hao相xiang應ying的de守shou門men員yuan後hou衛wei的de工gong作zuo，而er保bao險xian就jiu是shi我wo們men拚pin財cai富fu的de過guo程cheng中zhong，很hen好hao的de扮ban演yan了le守shou門men員yuan這zhe個ge工gong作zuo，這zhe樣yang我wo們men才cai能neng放fang心xin大da膽dan的de去qu拚pin去qu賺zhuan我wo們men的de財cai富fu。今jin天tian的de文wen章zhang就jiu分fen享xiang到dao這zhe裏li。