買保險被拒保 醫生認為沒事為什麼保險公司不能正常承保？

最近
，小編的朋友遇到了一個這樣的問題：公司組織年度體檢，發現自己身上有點小毛病

，醫生說沒事不用治療，之後他去買保險
，保險公司卻認為是“健康異常體”

，被拒保了。一問才知道，這種現象還不是個例

，很多朋友都遇到過這類煩惱——醫生說沒事，保險公司卻拒保了
，這是怎麼回事呢
？為什麼醫生和保險公司的說法不一呢？今天我們就一起來聊聊這個話題。

一
、為什麼醫生和保險公司看法不一樣
？

大部分情況下，醫生和保險公司的看法是一樣的，例如感冒發燒
、乳腺增生、扁桃體炎、闌尾炎…這些疾病都具有容易治療
、沒有後遺症的特征。醫生的角度是容易治療

，保險公司的角度是沒有後遺症

，如果兩個特征都具備
，醫生和保險公司都認為沒事。

為wei什shen麼me有you時shi候hou醫yi生sheng和he保bao險xian公gong司si的de看kan法fa會hui不bu一yi樣yang呢ne？因yin為wei醫yi生sheng更geng多duo的de是shi專zhuan注zhu於yu當dang下xia的de治zhi療liao
，如ru果guo醫yi生sheng認ren為wei這zhe個ge疾ji病bing對dui健jian康kang的de影ying響xiang不bu大da，治zhi療liao沒mei有you那na麼me緊jin迫po，就jiu會hui認ren為wei“沒事”。保險公司則關注長遠的風險，比如疾病未來的發病率、死亡率的影響等

，比如有的人喜歡抽煙、酗(xu)酒(jiu)，當(dang)下(xia)體(ti)檢(jian)沒(mei)什(shen)麼(me)問(wen)題(ti)，可(ke)是(shi)時(shi)間(jian)越(yue)長(chang)這(zhe)些(xie)壞(huai)習(xi)慣(guan)對(dui)身(shen)體(ti)的(de)影(ying)響(xiang)會(hui)越(yue)來(lai)越(yue)明(ming)顯(xian)，如(ru)果(guo)直(zhi)接(jie)投(tou)保(bao)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)賠(pei)付(fu)的(de)幾(ji)率(lv)就(jiu)相(xiang)應(ying)地(di)變(bian)高(gao)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)為(wei)了(le)對(dui)賠(pei)付(fu)率(lv)進(jin)行(xing)控(kong)製(zhi)，就(jiu)會(hui)對(dui)可(ke)能(neng)會(hui)有(you)的(de)風(feng)險(xian)定(ding)價(jia)，有(you)的(de)采(cai)取(qu)加(jia)費(fei)或(huo)者(zhe)延(yan)期(qi)
，有(you)的(de)則(ze)直(zhi)接(jie)拒(ju)保(bao)。

二、保險公司是如何核保的？

保險公司的核保
，通常分為這三種：

1、常規核保

不管是在線上買保險還是線下買保險，我們都要填寫健康告知
，針對問詢項如實告知真實情況，包括既往病史、家(jia)族(zu)病(bing)史(shi)以(yi)及(ji)財(cai)務(wu)情(qing)況(kuang)等(deng)。如(ru)果(guo)核(he)保(bao)結(jie)果(guo)正(zheng)常(chang)，則(ze)直(zhi)接(jie)按(an)標(biao)準(zhun)體(ti)通(tong)過(guo)核(he)保(bao)
，按(an)照(zhao)正(zheng)常(chang)費(fei)率(lv)進(jin)行(xing)承(cheng)保(bao)。如(ru)果(guo)健(jian)康(kang)問(wen)題(ti)異(yi)常(chang)
，則(ze)需(xu)要(yao)進(jin)行(xing)醫(yi)學(xue)核(he)保(bao)或(huo)者(zhe)財(cai)務(wu)核(he)保(bao)。

2、醫學核保

醫學核保容易遇到我們開頭提到的問題：“醫生認為沒事
，保險公司認為有事”
，核保醫學和臨床醫學是具體明顯區別的：臨床醫學是為了確定疾病的診斷和治療，關注的是疾病本身，核保醫學是為了評估這個投保人健康因素對發病率、死亡率的影響，歸根到底是看有多大可能性要賠償。

比(bi)如(ru)小(xiao)的(de)甲(jia)狀(zhuang)腺(xian)結(jie)節(jie)，醫(yi)生(sheng)可(ke)能(neng)說(shuo)沒(mei)必(bi)要(yao)治(zhi)療(liao)，但(dan)從(cong)概(gai)率(lv)上(shang)來(lai)說(shuo)
，這(zhe)個(ge)人(ren)的(de)甲(jia)狀(zhuang)腺(xian)疾(ji)病(bing)發(fa)病(bing)率(lv)比(bi)常(chang)人(ren)高(gao)
，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)賠(pei)償(chang)的(de)概(gai)率(lv)也(ye)更(geng)高(gao)。不(bu)同(tong)公(gong)司(si)給(gei)出(chu)的(de)核(he)保(bao)結(jie)論(lun)可(ke)能(neng)會(hui)不(bu)一(yi)樣(yang)，有(you)的(de)會(hui)以(yi)標(biao)準(zhun)體(ti)承(cheng)保(bao)
，有(you)的(de)則(ze)可(ke)能(neng)會(hui)被(bei)要(yao)求(qiu)加(jia)費(fei)
、除外或者拒保。

3
、財務核保

對投保人的財務狀況進行分析，評估其購買的保額是否合理，以及投保人是否有能力支付所有保費
，它的影響因素為被保險人的收入
、支出和年存款以及債務情況等。

以定期壽險為例，保險公司會對被保險人的收入和消費等信息進行一個大致的了解。假如你的年收入10萬
，除去家庭支出之後
，年存款隻有3萬左右，卻購買了300萬的壽險，不僅保額過高
，保費也很有可能負擔不起，那麼保險公司也是有理由拒絕的。

三
、5種核保結果

保險公司在核實你是否能被承保時
，會有5個結論：標準體承保、加費承保、延期承保、除外承保和拒保。

標準體承保：保險公司認為被保險人的身體健康
，被保險人以標準費率進行承保
，沒有附加條件。

加費承保：被保險人身體問題或職業原因造成理賠幾率增加，所以進行提升保費承保。

延期承保：被保險人的健康狀況不明，保險公司無法對當前的風險做出核保決定
，還需要觀察一段時間。

除外承保：beibaoxianrenxianyoujibingjianglaizhuyuanzhiliaohuofazhanchengtiaokuanneiguidingjibingdejilvfeichanggao，danzhuanhuanchengqitaleixingjibingjilvjiaoxiao，suoyibagaizhongjibingjiqibingfazhengjunjinxingzerenmianchu。

拒保：被保險人因身體健康狀況、所(suo)從(cong)事(shi)的(de)職(zhi)業(ye)或(huo)者(zhe)其(qi)它(ta)一(yi)些(xie)原(yuan)因(yin)無(wu)法(fa)通(tong)過(guo)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)核(he)保(bao)標(biao)準(zhun)

，那(na)麼(me)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)就(jiu)會(hui)作(zuo)出(chu)拒(ju)保(bao)處(chu)理(li)。對(dui)於(yu)投(tou)保(bao)人(ren)來(lai)說(shuo)，拒(ju)保(bao)是(shi)最(zui)壞(huai)的(de)一(yi)種(zhong)結(jie)果(guo)
，不(bu)僅(jin)此(ci)次(ci)無(wu)法(fa)購(gou)買(mai)保(bao)險(xian)，還(hai)有(you)可(ke)能(neng)會(hui)影(ying)響(xiang)後(hou)續(xu)其(qi)他(ta)保(bao)險(xian)的(de)投(tou)保(bao)。

四、投保前的幾個大建議

1、投保前盡量不進行全身體檢

之前不少朋友遇到這樣的問題：本來身體沒有什麼狀況，可以標準體承保的。結果參加了個體檢，拿回來一份有某項指標異常的體檢報告。於是再想投保
，隻能被除外、beijiafei。youdegengshizhijiewuyuanzhongjixianle。jiyuzhexiekenenghuiyoudewenti，toubaoqianjinliangbujinxingquanshentijian
，dengdaiqineitijian，zhachujiankanggaozhizhongtijiwenti，rengxuyaobuchonggaozhi。yinci
，yejinliangbikaibaodandengdaiqitijian。

2、保留好相關的病曆資料

病曆資料是指體檢報告、住院/門診手術病曆、檢查的結果等。資料越詳細，越有助於核保人員對你當前的身體狀況進行判斷。

3、努力“自證清白”

有過病史/異常史/住(zhu)院(yuan)史(shi)不(bu)要(yao)怕(pa)，跟(gen)你(ni)的(de)保(bao)險(xian)谘(zi)詢(xun)專(zhuan)家(jia)充(chong)分(fen)溝(gou)通(tong)，做(zuo)好(hao)投(tou)保(bao)前(qian)準(zhun)備(bei)。即(ji)使(shi)曾(zeng)經(jing)有(you)多(duo)項(xiang)病(bing)史(shi)和(he)異(yi)常(chang)，但(dan)如(ru)果(guo)能(neng)夠(gou)提(ti)供(gong)複(fu)查(zha)報(bao)告(gao)
，證(zheng)明(ming)當(dang)前(qian)的(de)身(shen)體(ti)狀(zhuang)況(kuang)是(shi)正(zheng)常(chang)的(de)，也(ye)可(ke)以(yi)最(zui)大(da)限(xian)度(du)提(ti)高(gao)順(shun)利(li)投(tou)保(bao)的(de)可(ke)能(neng)性(xing)。

4、合理利用健康告知的差異

不同的保險公司健康告知內容不一樣，在投保時，盡量選擇那些健康告知對自己有利的產品。例如無其他健康異常的肥胖人群（BMI大於28以上）
，投tou保bao通tong常chang會hui麵mian臨lin下xia體ti檢jian函han或huo者zhe加jia費fei的de情qing況kuang，但dan有you部bu分fen公gong司si的de健jian康kang告gao知zhi和he信xin息xi填tian寫xie中zhong不bu涉she及ji身shen高gao體ti重zhong
，那na麼me這zhe部bu分fen人ren群qun就jiu可ke以yi正zheng常chang投tou保bao，無wu需xu擔dan心xin核he保bao的de問wen題ti。

5、多家公司同時投保

多家保險公司同時投保
，可以將選擇權部分掌握在自己手裏，同時避免其他公司的結論對核保產生幹擾。

結語

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