保險產品的免責到底是啥意思

？

很多朋友在購買保險時

，隻看保障責任，卻忽略了和保障責任同等重要的免責條款。換句話說
，隻看保什麼
，卻不看不保什麼。

有(you)些(xie)朋(peng)友(you)出(chu)險(xian)被(bei)拒(ju)賠(pei)，其(qi)實(shi)可(ke)能(neng)就(jiu)跟(gen)免(mian)責(ze)條(tiao)款(kuan)有(you)關(guan)。所(suo)謂(wei)免(mian)責(ze)條(tiao)款(kuan)，是(shi)指(zhi)保(bao)險(xian)人(ren)與(yu)投(tou)保(bao)人(ren)約(yue)定(ding)的(de)用(yong)以(yi)免(mian)除(chu)或(huo)限(xian)製(zhi)其(qi)未(wei)來(lai)合(he)同(tong)責(ze)任(ren)的(de)條(tiao)款(kuan)。

簡單地說，出險情況符合免責條款內容，那保險公司就不會理賠。

今天，保魚君就和大家講講，在免責條款裏，有哪些是我們絕對不能忽視的！

一、看的見的免責條款

保bao魚yu君jun對dui比bi了le各ge保bao險xian公gong司si不bu同tong險xian種zhong的de免mian責ze條tiao款kuan，發fa現xian同tong一yi險xian種zhong的de產chan品pin，免mian責ze條tiao款kuan在zai大da體ti內nei容rong上shang差cha異yi不bu大da。隻zhi在zai細xi節jie上shang有you一yi些xie不bu同tong
，下xia麵mian逐zhu個ge分fen析xi。

1.1 重疾險

重疾險保障的是疾病
，所以它的免責，通常是限製某些特殊的“生病原因”
，例如吸毒、艾滋等。

這些情況相當於自己主動給自己“惹病”
，自己不想活，保險公司憑什麼還要為他們買單

？

買保險本是為了抵禦未知的風險，而不是仗著有保險就糟蹋自己身體的。所以重疾險的免責條款，大多都屬於合理範圍內。

當然
，即使大部分重疾險的免責條款都差不多，但在某些細節上還是有區別的。舉個栗子：

艾滋：康惠保注明經輸血
、職業關係、器官移植而導致患有艾滋是可以得到理賠的
；康樂一生則是輸血加上特定職業
，少了器官移植
，這一點


，康惠保比康樂一生有優勢。

先天性疾病：康惠保注明嚴重肌營養不良症等五種疾病是可以賠的，而康樂一生隻有腎髓質囊性病、肝豆狀核變性這兩種。所以在這一點上，康惠保依然優於康樂一生。

綜上，康惠保重疾險的責任免除要優於康樂一生重疾險。

總的來說，不同重疾險產品的免責條款大多是一樣的
，差異不大，但對於消費者來說，還是要做一下對比的。

1.2 醫療險

醫療險的報銷不限疾病種類
，所以它的免責，通常跟我們“進醫院”的原因有關係。

如果是正常的生病住院，那就可以正常報銷。但如果是“主動”去醫院“花錢”
，比如做美容手術等，就屬於個人主動行為，醫療險就會免責、不賠了！

總不能說自己買了醫療險，就把醫院當小賣部


，去著玩兒吧~

可以說，醫療險的免責條款大部分都是很合理的。而每一款產品在各個方麵的免責還是有所不同的，舉個栗子：

打鬥、被謀殺：前提是故意挑釁，假如反被打到全身癱瘓
，這時候樂享一生是不會賠付的，而一起慧99則沒有關於這一點的責任免除
，那自然是能夠得到理賠的了。

包皮手術：其實說白了，包皮手術是屬於個人主動行為，有點“美容”的意思，樂享一生規定是不會賠的，而一起慧99卻沒有很明確的規定，那也就是說會賠了。

交通工具、體育競賽：樂享一生規定被保險人參與任何交通工具競賽或者作為職業運動員參與參與體育競賽而造成的疾病
，是不會予以理賠的！而在這一點上
，一起慧99是沒有具體規定的，所以更有優勢。

既往症：yejiushizaitoubaozhiqian
，beibaoxianrenshentishangyijingfashengdejibinghuoshiyoujiankangshangdeyichang。zheshirenheyikuanyiliaoxiandouhuiyoudezerenmianchu。zuoweixiaofeizhelaijiang
，suoxuyaozuodejiushizaitoubaoqianrushigaozhi，yimianlipeijiufen。

綜上，在責任免除方麵，一起慧99醫療險比樂享一生醫療險略有優勢。

zongdelaishuo，yiliaoxiandemianzekeyishuoshizuifuzadele，baozhangneironghexianzhitiaojiandoubijiaoduo，dajiazaimaizhiqian，yidingyaokanqingchumeiyitiaozerenmianchutiaokuandeneirong。

1.3 壽險

簡單說，壽險隻保死亡和全殘，所以它的責任免除就比較簡單了，基本所有的壽險，責任免除都在3-7條內。

像故意殺害、違法犯罪、投保兩年內自殺等情況，任何產品都是不保的
，這再也合理不過了。但壽險的免責條款也不是千篇一律，還是有不同之處的，舉個栗子：

毒品
、管製藥品：像麻醉劑
、神經性藥品等，都屬於管製藥品。如果是未遵醫囑使用管製藥品致死

，那麼定惠保是會拒賠的；而大麥會賠。所以在這一點上大麥要比定惠保有優勢。

綜上
，在責任免除方麵
，華貴大麥壽險要比百年定慧保壽險更有優勢一些。

總的來說，壽險免責條款越少越好！

1.4 意外險

意外險是保障發生意外情況的，所以首先要清楚意外的定義。它是指外來的
、突發的、非本意的
、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。

而對於高風險運動
，比如跳傘

、攀岩
、賽車這些，基本上所有的意外險產品都是不保的，畢竟保險公司吃的就是風險概率這碗飯，保障高風險
？怕是傻掉了！

意外險在疾病和運動風險等方麵的免責都是比較合理的。但不同的產品在免責上也是有不同的著重點，所以還是有差別的

，舉個栗子：

打鬥

、鬥毆：人(ren)保(bao)無(wu)憂(you)規(gui)定(ding)因(yin)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)挑(tiao)釁(xin)或(huo)故(gu)意(yi)而(er)導(dao)致(zhi)的(de)打(da)鬥(dou)或(huo)者(zhe)被(bei)襲(xi)擊(ji)和(he)謀(mou)殺(sha)，而(er)昆(kun)侖(lun)則(ze)隻(zhi)是(shi)說(shuo)了(le)鬥(dou)毆(ou)。如(ru)果(guo)說(shuo)被(bei)仇(chou)人(ren)襲(xi)擊(ji)或(huo)謀(mou)殺(sha)
，人(ren)保(bao)無(wu)憂(you)是(shi)不(bu)會(hui)理(li)賠(pei)的(de)，但(dan)昆(kun)侖(lun)金(jin)剛(gang)是(shi)會(hui)賠(pei)付(fu)的(de)。這(zhe)一(yi)點(dian)
，昆(kun)侖(lun)金(jin)剛(gang)優(you)於(yu)人(ren)保(bao)無(wu)憂(you)。

疾病：人保無憂列出的高原反應、中暑、猝死等，都屬於疾病範圍，而昆侖金剛則雖然沒有這樣舉例，但依舊是不賠的。

高風險運動：人(ren)保(bao)無(wu)憂(you)指(zhi)明(ming)專(zhuan)業(ye)運(yun)動(dong)員(yuan)或(huo)從(cong)事(shi)專(zhuan)業(ye)運(yun)動(dong)的(de)除(chu)外(wai)
，但(dan)沒(mei)有(you)舉(ju)例(li)一(yi)些(xie)常(chang)見(jian)的(de)高(gao)風(feng)險(xian)運(yun)動(dong)名(ming)稱(cheng)。昆(kun)侖(lun)金(jin)剛(gang)列(lie)舉(ju)了(le)十(shi)幾(ji)個(ge)高(gao)風(feng)險(xian)運(yun)動(dong)
，但(dan)沒(mei)有(you)將(jiang)專(zhuan)業(ye)運(yun)動(dong)員(yuan)排(pai)除(chu)在(zai)外(wai)，這(zhe)一(yi)點(dian)兩(liang)款(kuan)產(chan)品(pin)不(bu)相(xiang)上(shang)下(xia)。

非商業航班：ruguochengzuosirenfeijihuozheqitafeishangyexingzhidehangbanfashenghangkongyiwai
，namerenbaowuyoushibuhuipeifude，dankunlunjingangmeiyouxiangguandetiaokuan，yejiushishuokeyidedaopeifu。zheyidiankunlunjingangyouyoushi。

綜上，昆侖金剛的責任免除稍有優勢。

總之
，意外險的免責條款是需要細細琢磨的，條款依舊是越少越好。

二、看不見的責任免除

保險公司“玩轉”免責可是很有一套的
，除了免責條款，還有很多你“看不見”的免責
，散落各處。

2.1 具體條款裏的免責！

其實具體條款裏所包含免責內容，更準確的說應該是責任限製。

比如某款醫療險，在住院條款部分這樣寫明：

1年有365天，條款裏隻注明報銷180天，反過來說
，剩下185天的醫療住院費用就不在報銷範圍內了。

這樣的“免責”，其實就是保障內容的缺失

，對於消費者來說，也是一處容易忽略的陷阱。

2.2 含糊文字裏的免責！

請注意紅色框內的等字。

這是一條關於高風險運動的免責
，保魚君看過很多意外險的保險免責條款了，但對於“等”字都沒有一個明確的界定。

另外，也沒有任何一條法律來規定高風險運動所涵蓋的運動名稱，所以從法律的角度來講
，“等”字是沒有任何法律效力的！

可是為了防止理賠糾紛，在投保前一定要問清楚保險公司。對於“等”字的具體規定都是哪些內容！

（當然問了也沒啥用，因為“等”字意味著“無限”
，隻要能認定為高風險運動，都可以算免責）

三
、最後要說的話

免責條款和保障責任是同等重要的，在購買保險的時候
，請一定要注意

，無論是免責條款部分
，還是“隱藏”的免責
，都必須仔細的閱讀理解。

隻有當你清楚保什麼、不保什麼的時候
，才會清楚這款產品到底適不適合自己。

如果說免責條款很“坑”
，請果斷放棄
，但加入隻是一些不緊要的免責
，保魚君建議更應該看中整體的保障性、產品的性價比！

如果產品的價格和保障內容差別很小：

免責條款越少越好。

如果保障內容和價格有明顯差異的話：

保魚君建議選擇性價比高的！

最後：祝君一世平安

願世上所有保單永不出險