保險到底該怎麼買？

重度腎病人身故，保險公司以不到程度拒賠！法院：維護弱勢群體。

保(bao)險(xian)經(jing)常(chang)會(hui)有(you)這(zhe)樣(yang)的(de)特(te)點(dian)，順(shun)利(li)賠(pei)錢(qian)之(zhi)後(hou)就(jiu)石(shi)沉(chen)大(da)海(hai)了(le)，很(hen)少(shao)有(you)人(ren)關(guan)注(zhu)，因(yin)為(wei)在(zai)我(wo)國(guo)傳(chuan)統(tong)來(lai)講(jiang)有(you)病(bing)算(suan)是(shi)家(jia)醜(chou)，不(bu)可(ke)外(wai)揚(yang)，所(suo)以(yi)理(li)賠(pei)後(hou)都(dou)銷(xiao)聲(sheng)匿(ni)跡(ji)了(le)
，但(dan)若(ruo)是(shi)出(chu)了(le)一(yi)個(ge)拒(ju)賠(pei)案(an)件(jian)
，保(bao)險(xian)“騙人”的觀點一下就被點燃起來，7月份《北京日報》報道了一個理賠案例，今天講述下重疾險理賠知識。

01
理賠案例

厲先生是江蘇一家發電廠職員，去年2月份
，身體不適去醫院就診，結果被確診為慢性腎髒病5qi，houxulixianshengkaishizuoxueyetouxizhiliao，bingqingyanzhong
，yiyuanliangcigeijiashuxiabingweitongzhishu
，buxingdeshi
，lixianshengzaizuowandisancixueyetouxizhiliaozhihou，chuxianbingfazheng，bingqingbuduanehua，bujiulishi。

厲先生單位為職工投保每人15萬保額的團體重疾險，家屬以重疾險中“終末期腎病”導致身故，向保險公司申請理賠，得到的卻是保險拒賠的結果，理由是：厲先生做血液透析未達到約定的90天，所以拒賠，隨後厲先生家屬將保險公司提起訴訟。

02
案件分析

很多人都覺得：人都病死了
，還不算嚴重
？保險公司是不是在找借口拒賠

？

其實重疾險並非是：確診即賠，這點之前在文章中也有詳細介紹過。重疾險理賠分3種情況：
1、 確診即賠：比如像癌症
、多個肢體缺失等。
2、 約定手術賠付：冠狀動脈搭橋手術、心髒瓣膜手術、主動脈手術等。
3、 達到約定狀態賠付：腦中風後遺症、雙目失明、癱瘓
、終末期腎病、嚴重腦損傷等。
而厲先生所患就屬於第三種
，合同上是這樣約定的：

所以按照書麵拒賠是符合常理的，但是
，法理不外乎人情。
法院：“經診斷後已經進行了至少90天的規律性透析治療或實施了腎髒移植手術”，隻是規定了疾病嚴重程度


，厲先生確實患有終末期腎病，若不是因為並發症導致離世
，90天的血液透析也隻是時間問題
，所以理應賠償15萬元
，並承擔因訴訟產生的費用。

《保險法》第二章保險合同第一節第三十條：
采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同
，保險人與投保人、被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)或(huo)者(zhe)受(shou)益(yi)人(ren)對(dui)合(he)同(tong)條(tiao)款(kuan)有(you)爭(zheng)議(yi)的(de)，應(ying)當(dang)按(an)照(zhao)通(tong)常(chang)理(li)解(jie)予(yu)以(yi)解(jie)釋(shi)。對(dui)合(he)同(tong)條(tiao)款(kuan)有(you)兩(liang)種(zhong)以(yi)上(shang)解(jie)釋(shi)的(de)
，人(ren)民(min)法(fa)院(yuan)或(huo)者(zhe)仲(zhong)裁(cai)機(ji)構(gou)應(ying)當(dang)作(zuo)出(chu)有(you)利(li)於(yu)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)和(he)受(shou)益(yi)人(ren)的(de)解(jie)釋(shi)。
用白話的意思講，也就是當出險保險糾紛有爭議的時候
，法律多數會維護被保人（客戶）的權益。

所(suo)以(yi)保(bao)險(xian)還(hai)是(shi)要(yao)買(mai)的(de)，萬(wan)一(yi)賠(pei)了(le)呢(ne)？寧(ning)願(yuan)花(hua)一(yi)個(ge)月(yue)工(gong)資(zi)買(mai)保(bao)險(xian)，不(bu)花(hua)一(yi)生(sheng)積(ji)蓄(xu)進(jin)醫(yi)院(yuan)。保(bao)險(xian)很(hen)複(fu)雜(za)，究(jiu)竟(jing)怎(zen)麼(me)買(mai)？提(ti)前(qian)做(zuo)好(hao)風(feng)險(xian)規(gui)劃(hua)，這(zhe)樣(yang)才(cai)能(neng)避(bi)免(mian)多(duo)花(hua)冤(yuan)枉(wang)錢(qian)。