怎麼給60歲的爸媽買保險？

身邊的朋友有來問怎麼給父母買保險的，我往往犯難。因為適合老年人的保險產品實在太少。即便有可買的產品
，在核保、保額、feiyongfangmiandoushoudaohendaxianzhi，buhaotiao。nianqingshishiwomenzuoxuanze，nianlaole，jiuzhinengbeixuanze。youxiepengyouqishiyemingbaizhedian
，buguoyiqianfumumeiyoumaihaobaoxian，jintianjiudexiangfazibujiu。duobaoyujintiandewenzhangshigeipengyoumentigongdiansilu，xiwangduidajiayoubangzhu。

（強調下，本文討論的投保人群是60歲以上的老年人
，45歲-60歲的人群
，我們接下來還有專文推出~）

一、給老人買保險的難處

爸媽年紀大了，身體機能逐漸衰退，生病的概率自然會升高，這個我們都知道，保險公司也知道。

所以他們為了合理控製風險，給老年人買保險設置了如下4方麵的難點：

1、 購買年齡：多數保險都有購買年齡限製，比如重疾、醫療保險

，65歲以後基本買不到。

2
、 產品保額：隨著年齡增長，重疾風險加大，保險公司為了降低風險
，對老年人的可投保保額有限製。而且買重疾險還有可能出現保費倒掛（保費＞保額）的情況。

3、健康告知：爸媽辛苦了大半輩子，或多或少存在些疾病，高血壓、高血脂、高血糖等都比較常見，健康告知很難通過。

4、保費價格：年紀越大
，保費價格越高，很多年輕人可能連自己的保障都還沒有配齊
，給爸媽配置更要精打細算。

二、老年人需要哪幾種保險


？

老年人保險不好買，但不是不能買。

無論大人
、小孩、老人，在考慮買商業保險前，社保都要先上。

考慮到個體風險以及需求，可以給爸媽對應配置的有意外險
、防癌險、醫療險。

根據衛生部《2013年中國衛生統計年鑒》，意外事故死亡率在60歲後有一個快速上升的過程。以2012年度城市男性意外死亡率（單位：10萬分之1）為例：

從數據得到的反饋：除機動車輛交通意外傷害死亡率變化不大，意外傷害的總死亡率及其他類型意外事故（包括非機動車交通事故、火災
、中毒、跌落、溺水、觸電等）死亡率在老年時期均有快速上升。

總之就是，老年人發生意外事故的概率大幅提高
，意外險是老年人保險標配。

chuleyiwai
，jiankangxianshilaonianrenbaoxiandezhongzhongzhizhong。laonianrenshentijinengxiajiang
，buguanshixiaobinghaishidabing，fabinglvdouyuangaoyunianqingren
，yiliaoxianhezhongjixiandougaibeiyou，ranglaonianren“老有所醫”。

不過常見的百萬醫療險和重疾險，老年人並不好買。年齡和健康核保是攔住老年人投保醫療險和重疾險的兩大障礙。

防癌險和防癌醫療險因此成為重疾險和百萬醫療險的替代選擇


，它們隻針對惡性腫瘤，相當於是一個縮水版


，糖尿病三高人群也能買，7、80歲的年齡同樣可以買。

三、意外險

意外險該怎麼選擇？多保魚找了幾款性價比較高的產品：

如果是65歲（含）以下的老人
，多保魚比較推薦小蜜蜂

，它性價比真的沒得說。

花25元就能買到10萬的超高意外保障（含交通意外身故及傷殘）。

1萬意外醫療。

50元/天的住院津貼，而且沒有免賠天數，最高180天

65-70歲的老人，很多意外險已經不承保了，這時可以選擇華泰的“年年無憂”。ps:“年年無憂”65周歲以上（不含65周歲）被保險人的保險金額為上圖表格中所列保險金額的50%
，保險費不變。

10萬的意外身故
、傷殘保障。

2.5萬的意外醫療
，100元免賠額後按80%進行賠付。

最高30天，每天100元的住院津貼。

70suiyishangderenqun，yinweishentijinengdexiajiang，jibianshiyiwaixianyehennanchengbao，tebieshizaiyiwaishenguheshangcanshang，nengbaozhangdebaoebuduo。zaizhelikeyikaolvhuize“回家看看”老年人意外保障計劃。

投保年齡至75周歲。

2萬意外身故保額。

1萬的老年人骨折意外醫療。

3000元異地親屬慰問探訪費。

這款產品隻需要99元/年。其中需要特別提一下的是骨折意外醫療。老年人的骨質較為疏鬆且脆
，較易導致骨折，骨折意外險是很有必要的。

四、醫療險

通過合適的醫療保險，不僅能夠覆蓋常規疾病的住院醫療費用
，對於大病的手術、化療、進口藥物也能有比較好的覆蓋。

關於老年人的醫療保險

，這裏需要先說三點：

1.如果爸媽不是國家退休職工，一定要給他們繳納國家醫保（城居保
、新農合），國家醫保是基礎保障，一定是要有的
， 但隻有醫保不夠。

2.雖然意外險有醫療部分的保障
，但前提必須是因意外導致才可賠付。不過它額度有限，報銷也是各種限製，不太能滿足我們的需求。

3.老年人買醫療險有年齡限製，主流的百萬醫療險購買年齡是60歲以下
，少部分61-65歲可購買。但是有些產品的續保條件較好

，如果在60歲之前購買，後續有的是能保證續保的
，比如人保的好醫保長期醫療能保證6年續保。

具體的老人醫療險，可以選擇一般的百萬醫療險，也可選擇防癌醫療險。

二者的區別在於：

百萬醫療險主要保障疾病和意外導致的醫療與住院費用，因為保障的範圍廣
，健康告知嚴格，一般投保年齡在65歲以下。

防fang癌ai醫yi療liao險xian則ze是shi專zhuan門men保bao障zhang癌ai症zheng醫yi療liao與yu住zhu院yuan
，健jian康kang告gao知zhi寬kuan鬆song，隻zhi要yao不bu是shi和he癌ai症zheng有you關guan的de一yi些xie老lao年nian人ren的de小xiao毛mao病bing

，也ye能neng夠gou投tou保bao，比bi如ru常chang見jian的de三san高gao等deng，投tou保bao年nian齡ling也ye更geng高gao，有you的de可ke以yi到dao80歲。

所以如果父母年紀還在50-65歲，可以選擇百萬醫療
，要是一直比較健康
，那就有比較大的可能一直續保下去。

如果家裏的老人健康狀況欠佳

，有三高、糖尿病等等，百萬醫療很難買，可以考慮防癌醫療險；如果是高齡老人，也是著重考慮防癌醫療險。

上圖列出了4種老年人可選的較好的醫療險。

如果父母在60歲以下，可以買好醫保長期醫療險和京心保百萬醫療，二者保障範圍廣，都有100種重疾。

二者的區別在於，好醫保長期醫療最高投保年齡是60歲。但有6年的保證續保期，如果是50多(duo)歲(sui)的(de)老(lao)人(ren)投(tou)保(bao)
，健(jian)康(kang)狀(zhuang)況(kuang)較(jiao)好(hao)還(hai)是(shi)可(ke)以(yi)投(tou)保(bao)的(de)。京(jing)心(xin)保(bao)的(de)投(tou)保(bao)年(nian)齡(ling)上(shang)限(xian)更(geng)高(gao)，保(bao)額(e)也(ye)更(geng)高(gao)
，而(er)且(qie)費(fei)用(yong)相(xiang)對(dui)來(lai)說(shuo)比(bi)好(hao)醫(yi)保(bao)便(bian)宜(yi)
，但(dan)是(shi)沒(mei)有(you)保(bao)證(zheng)續(xu)保(bao)期(qi)。

父母年齡在65歲以上
，建議考慮防癌醫療險。

安心互聯網保險的安享一生和平安的平安i無憂。二者保障內容類似，不過安享一生最高投保年齡達到80周歲
，平安i無憂則是70周歲。

比較起來，安享一生的價格也要便宜個15%左右。

多保魚最後還是需要提一句
，現在市場上很多300-600萬的醫療險，其實有點誇張，若不幸得了癌症
，也先由醫保報銷（深圳醫保住院報銷90-95%左右），然後才是商業保險報銷，好幾百萬的額度，基本用不了那麼多。

至於那些上千萬的醫療保障，說實話多是搞個噱頭增加保費。

五、老年防癌險

買不了重疾的60歲以上的老年人，可以用防癌險填補癌症保障的空缺。

防癌險，隻保障癌症
，保障責任簡單，投保年齡和健康告知比重疾寬鬆，父母常見的三高
、糖尿病
、心髒病等都可以買，保費也比重疾便宜。所以對於身體欠佳的老年人
，買個防癌險能獲得不錯的保障。

防癌險在保障期限上分一年期、定期（保10、20年）還有終身。保終身的產品，可以不用擔心續保的問題，但相對的保費也貴。

產品參考：

（老人定期防癌險）

這兩款產品
，從性價比來看
，德華安顧的孝親保更高。

康愛衛士老人專屬癌症保險的保障則更全麵：

特定癌症保障：惡性腦腫瘤、惡性骨軟骨癌症
、白血病，雙倍賠付。

身故保障：身故按已交保險費賠付保險金。

當然
，它的保費比較貴。

60歲
，10年交，10年保障期限
，男性投保3390元，女性則是2170元。

如果預算充足
，父母之前又沒有買過重疾險
，可以考慮防癌險。至於是否保身故
，根據預算安排即可。

六

一些碎碎念

相信一路看下來的讀者朋友已經意識到了，60歲以上的老人群體，是年齡越高產品越少越不好挑
，給爸媽投保注定是條“艱難”的路程。

有人說，保險是一個“今日備明日不時之需”的東西，考試時，臨時抱佛腳或許能奏效，但買保險是不行的。這點我也認同。

suoyiruguobamahainianqing，shentijiankang，gaiyoudebaozhangzhuajinpeizhi。ruguobamazhendaoleshenmedoumaibuledenianji
，yebubihuixin
，fumujiankangzuizhongyao。womenxianbazijidebaozhangwanshanhao，nulichengweitamenzuihaozuianquandeyikaobishenmedouqiang！