乙肝病毒攜帶者應該如何正確投保
？

7月28日，是世界衛生組織確定的“世界肝炎日”
，國家衛健委公布今年“世界肝炎日”的主題是“積極預防
，主動檢測
，規範治療，全麵遏製肝炎危害”

，zhizaihaozhaodajiajijizhudongjiezhongyimiao，zhudongtijianlejiezishenjiankangzhuangkuang
，ganranzhejieshouguifandekangbingduzhiliao

，quanmianezhibingduxingganyanduirenleijiankangdeweixie。

那麼，關於乙肝病毒的攜帶者，麵對線上投保和線下投保的如實告知，如何去購買到醫療險，重疾險、壽險等險種的

？

多保魚分享一下關於乙肝攜帶者投保的知識和經驗，往下看~

一、必要知識

1.1
、乙肝患者與乙肝病毒攜帶者

乙肝感染者根據肝功能狀況
，可以分為兩種類型——

乙肝病毒攜帶者：感染乙肝病毒
，但肝功能是正常的，肝組織學檢查無病變或輕微病變。主要包括大三陽、小三陽
、僅乙肝表麵抗原陽性這3種類型。

乙型肝炎患者：俗稱“乙肝病人”，感染乙肝病毒，並且肝功能異常
，肝組織學檢查有肝炎病變。乙肝兩對半檢查可表現為大三陽或小三陽。

1.2、大三陽
、小三陽的區別

大三陽和小三陽是“乙肝兩對半”其中兩種檢測結果的簡稱
，反映人體感染或攜帶乙肝病毒的狀況：

大三陽：第1、3、5項呈陽性（即乙肝表麵抗原、乙肝e抗體、乙肝核心抗體呈陽性），病毒複製處於活躍狀態

小三陽：第1

、4、5項呈陽性（即乙肝表麵抗原
、乙肝e抗原、乙肝核心抗體呈陽性）
，病毒的複製受到了抑製

這兩種是比較常見的情況；還有一種不太穩定的情況是，第1、5項呈陽性，俗稱“小二陽（或稱HBsAg陽性、澳抗陽性）”
，病毒複製並不活躍，但體內也缺乏e抗體。

conghebaoyixuedejiaodujiang
，youyudasanyangbingdufuzhichuyuhuoyuezhuangtai，genxiaosanyangxiangbi

，weilaijiankangyougengdadebuquedingxing，yincidasanyangmaibaoxianbixiaosanyangnanyixie。

注：本文乙肝醫學部分參考高誌良《乙肝看名醫》（中山大學出版社）

二、投保指南

買保險
，首先要搞清楚保險都有哪些類型，各自的作用是什麼——壽險、醫療險
、重疾險和意外險。如圖：

有乙肝並不妨礙買上麵說的這些保險。

可投保方式包括線下投保和線上投保兩種，以下是詳細投保指南

多保魚今天主要說一下關於線上如何投保：

客戶在線通過網頁鏈接自助填寫資料
、自助完成投保過程——謂之“線上投保”。

線上投保最大的特點是
，健康告知頁麵是由保險公司羅列出一係列健康事項，要求投保人回答“全部符合要求”還是“部分不符合要求”，符合就能買，不符合就不能買。

多保魚開始劃重點了：

乙yi肝gan病bing毒du攜xie帶dai者zhe還hai是shi比bi較jiao容rong易yi購gou買mai保bao險xian的de
，隻zhi要yao肝gan功gong能neng正zheng常chang
，沒mei有you任ren何he受shou損sun
，在zai線xian上shang還hai有you很hen多duo機ji會hui獲huo得de承cheng保bao。但dan是shi，乙yi型xing肝gan炎yan從cong病bing理li上shang來lai講jiang比bi乙yi肝gan病bing毒du攜xie帶dai者zhe要yao嚴yan重zhong
，很hen多duo保bao險xian公gong司si對dui其qi投tou保bao健jian康kang險xian等deng都dou有you限xian製zhi。

以下根據乙肝兩對半的3種常見狀態（大三陽、小三陽、小二陽）分別介紹可投保的產品及個人建議：

①大三陽攜帶者

②小三陽攜帶者

③小二陽攜帶者（或稱HBsAg陽性
、澳抗陽性）

這些產品，多保魚分為“可放心投保”和“投保須慎重”兩類。

什麼產品可放心投保

？

支持智能核保、qiemingquekechengbaodexianshangchanpin
，shihaowuzhengyide，keyifangxintoubao。zhinenghebaoshijishibaoxiangongsizhenduimouyigejiankangwenti

，rangkehuzaixianhuidahoutaixitongyuxianshezhidewenti（回答“是”或“否”），以便於保險公司判斷風險，決定是否接受投保。

3種保險類型分別舉個例子：

①醫療險智能核保（平安e生保）

進入智能核保

>>>選擇健康異常項目

>>>係統給出核保結論（對乙肝除外承保）

②重疾險智能核保（哆啦A保）

告知乙肝大三陽，填寫健康問卷。若肝功能從未異常，不伴有其他問題，網頁直接給出“可以投保”的結論。

③定期壽險智能核保（華貴安居保）

乙肝小三陽，若自發現以來肝功能一直正常，網頁直接給出“可以正常投保”的結論。

三
、承保案例

乙肝客戶成功進行線上投保和線下投保，以下舉幾個案例。

案例一

①客戶病情：

29歲男性，投保前1年曾因慢性乙型肝炎住院治療，出院後未再用藥
、治療

乙肝兩對半顯示為大三陽

AST、ALT正常
，間接膽紅素偏高

腹部B超正常

病毒DNA定量陰性

甲胎蛋白正常

②核保結果：

壽險
、重疾險：合並加費30%承保

住院醫療險：對乙型肝炎及其並發症作責任免除

案例二

①客戶病情：

30歲女性
，11年前大學體檢發現是乙肝病毒攜帶者（大三陽）

此後從未複查過，投保時各項健康指標均未知

無不適
，從未治療

公司安排體檢，發現乙肝兩對半1
、2
、4、5項陽性（已不是大三陽），輕微脂肪肝

②核保結果：

壽險、重疾險：正常承保

住院醫療險：對乙型肝炎除外承保

四、多保魚總結

乙肝人群承擔著比普通人更大的疾病風險，搭建保障體係更有迫切。購買保險的時候，要注意這些方麵：

1、同時多家申請核保，在通過核保的公司裏麵，選擇最優產品。

2
、帶病投保具有一定風險，如果健康告知中有所隱瞞，出險時可能會產生拒賠的糾紛
，投保時記得如實告知，有疑問可以谘詢專業人士。

3

、保bao險xian公gong司si不bu定ding期qi會hui對dui產chan品pin的de健jian康kang告gao知zhi作zuo出chu調tiao整zheng，帶dai病bing投tou保bao目mu前qian能neng買mai到dao的de保bao險xian，不bu代dai表biao以yi後hou都dou能neng夠gou買mai到dao，現xian在zai買mai不bu到dao也ye不bu代dai表biao以yi後hou買mai不bu到dao。

最後
，希望大家身體健康，對於乙肝人群來說，定期體檢，比購買保險更有利於防範風險，體檢不可以偷懶喔！