多保魚
產品測評：少兒保險哪家好
haizishiyigejiatingdexiwang，shiaideyanxu。xuduopengyouzaiweirenfumuzhihou，caixiangdaogoumaibaoxian，yinweizuofumudezongxiangbaquanshijiezuihaodedongxidouxiangeizijidehaizi，geitamenhaodebaozhang，rangtamendeweilaigengjiaanxin。
那麼在給自己的孩子買保險時是如何買的呢？意外險到底應該如何挑選？
一
給孩子買意外險，具體如何挑選
1、意外險主要包含哪幾個方麵？
我們通常說的意外險，主要是包含意外身故、意外傷殘、意外醫療三個方麵
意外身故
由於意外導致的身故，目前國家規定，0 - 9 歲，身故賠付不能超過 20 萬；10 - 17 歲，身故賠付不能超過 50 萬。
所以 0 - 9 歲兒童，就算買了 500 萬的意外險，如果發生身故，隻能賠付 20 萬。
意外傷殘
意外傷殘是意外險獨有的地方，也就是說如果發生意外殘疾，可以按照比例獲得保額。
比如如果鑒定屬於 5 級傷殘，那麼可以獲得保額 * 60% 的賠付，如果投保 50 萬可以獲得 30 萬的傷殘賠付。
意外傷殘
duiyujuedafenbieqingkuanglaijiang，doushixiaodekekepengpeng，haiyuanyuandabudaocanjidechengdu。fashengyiwaixuyaomenzhenhuozhezhuyuanzhiliao，zhelijiuxuyaoyiwaiyiliaolaibaoxiaole。
有的產品是不限製報銷範圍的，而有的隻能是社保範圍內才能報銷。毋庸置疑，能夠覆蓋社保外的費用，肯定是再好不過了。
所以挑選一款意外險其實很簡單，隻需要大家結合自身的具體情況，在保費、保額、意外醫療等幾個維度來進行權衡，就能選到一款適合自己的產品。
2、給孩子買意外險，具體有哪些類型？
一年期意外險：
一年期意外每年價格幾百塊，交一年保一年，市場上產品數以萬計，想買哪款買哪款。
而且不論是0歲還是80歲都能買到，所以我覺得 98% 以上的工薪家庭，都可以給孩子買一年期意外險。
長期意外險：
有些重疾險捆綁銷售長期意外險，比如市場上流行的某款產品，測算了一下：
某重疾捆綁意外險：意外保額 50 萬，30 年交，保到 70 歲，每年 1950 元；
一年期意外險：意外身故保額 50 萬，交一年保一年，每年 150 元。
所以長期意外險並不適合普通家庭購買，生活壓力那麼大，沒必要把錢放到保險公司，還不如留給自己自由支配。
返還型意外險：
保險行業有一種誤導，就是不花錢還能得保障，所以很多人會被返還型意外險吸引。
明確表達自己的態度：普通人強烈不推薦返還型意外險。
大部分返還型意外險隻有意外身故、全殘才能獲得賠付，而對於大部分情況下沒有達到全殘級別的傷殘，是沒有保障的。
小結：
綜合三種類型意外險來看，如果要說性價比的話，推薦選一年期意外險。
3、主要是障些什麼內容？
意外險主要是身故、傷殘保障，和意外醫療保障。
意外身故傷殘
兒童意外身故的保額，由於目前國家規定，未成年人 0 - 9 歲，身故賠付不能超過 20 萬；
10 - 17 歲，身故賠付不能超過 50 萬。
所以 0 - 9 歲兒童，就算買了 100 萬的意外險，如果發生身故，也隻能賠付 20 萬。
如果發生意外殘疾，比如鑒定為 5 級傷殘，那麼可以獲得 60% 保額的賠付，如果投保 100 萬保額，可以獲得 60 萬的賠償。
由於兒童不承擔家庭責任，可以不用高額的身故保險金，所以建議寶爸寶媽們重點關注意外醫療。
意外醫療
意外醫療主要可以分 2 類：
隻報社保範圍內：隻報銷社保目錄範圍內的費用，對於一些不在社保目錄的進口器材、藥品是無法報銷的；
不限社保範圍：不限製報銷範圍，隻要對於治療合理必須的費用，都是可以報銷的。
我們可以明顯感覺到，意外醫療報銷不限社保範圍是更好的，所以這種意外險也更貴一點。
另外意外醫療的免賠額，報銷比例也要看一下，免賠額是低於這個額度不賠，所以可以選免賠額低報銷比例高的意外險。
小結：
保障選擇上，我們可以適當降低身故保額，挑選意外醫療報銷好的保險，以此得到更好的性價比。
二
兒童意外險，產品具體對比測評
收集了市麵上19款的兒童及老人意外險產品，從中挑出的這些，具體如下：
除了之前分析的幾款產品外、從中具體挑選了，六款性價比非常強的產品分別針對於0-17歲，55-65歲，66歲以上的人群，具體分析接下來我們繼續看。
我們對推薦過的產品進行一下具體分析：
0-17周歲可選：
①萌寶保
萌寶保在兒童意外保險產品中，性價比很高
屬於賠本賺吆喝的那種
保障全麵，保費很低，每年僅需59元（安新款）
20萬保額，30天—17周歲承保，2萬意外醫療（不限社保）保障，0免賠100%賠付，還包含一般意外險不含的疫苗接種意外，接種事故，也能得到賠付。
還有5萬元的監護人責任保障，如果家裏有熊孩子，可以用來保障監護人權益。
但是這款產品有兩點需要注意：
一是它把一些常見的情況做了責任除外，比如孩子騎車撞壞機動車，不慎摔壞他人電子產品，都是不賠的；
二是理賠時需要提供被保險人身份證明文件及被保險人出生證，否則無法進行理賠。
②小飛俠
小飛俠是萌寶保的同門師弟，都是國泰產險的產品，責任在萌寶保的基礎上有所優化。
保障全麵還便宜，59/99元，都是地板價。
小飛俠分成兩個版本：
「小精靈款」
一年保費59元，除了意外險基本保障，它還加入了疫苗意外保障。
寶寶疫苗的接種時間大部分都在3歲之前，建議3歲以下購買「小精靈款」
「精靈款」
一年保費99元，除了基本保障，還提供未成年人責任、3項少兒特定疾病醫療、意外麵部疤痕醫療保障。
精靈款的少兒特定疾病醫療專門保障手足口病、急性尋麻疹、皰疹性咽頰炎三種兒童高發高傳染性疾病。相當於附送了一個實用的「小額醫療險」，非常實用。
建議三歲以上購買精靈款。
3歲之後，寶寶要去上幼兒園了，離開家長庇護，平時磕磕碰碰，在學校搞搞破壞…這些都能保。
而且，小飛俠的意外醫療、少兒特定疾病醫療、意外麵疤痕醫療都不限社保用藥。
非常優秀的意外險。
③小頑童
平安小頑童是為數不多的既便宜而且還能一次性配高保額的少兒意外險。
基礎版20萬保額，60元。
尊貴版50萬保額，150元。
以50萬保額為例，意外醫療兩萬。
關鍵是意外醫療非常優秀，
0元起賠，報銷比例100%，社保外的自費項目也能報。
責任很基礎卻很實用，可以閉眼下單。
④眾安個人綜合意外險
這款意外險，老朋友再熟悉不過了，購買年齡 0 - 65 歲，最大的特點就是意外醫療費用不限社保用藥。
0 - 18 歲的兒童可以購買 10 萬保額，2 萬的意外醫療（不限社保用藥），隻需要 140 元。
這款產品在過去的一年多性價比一直比較高。如果買不了萌寶保個人意外險，那麼也可以考慮購買
⑤安心財險兒童意外險
這是產品是安心財險和小米共同定製的，20 萬保額、2 萬意外醫療（僅社保範圍內報銷），隻需 100 元 / 年，性價比也可以。
產品創新之處在於，增加了兒童走失慰問金和法律費用補償等，保障範圍有所擴展。據解，這一點還是吸引了不少父母。
關於 20 萬保額的兒童走失慰問金，我們看看條款：
在保險期間內，被保險人下落不明，且經公安機關立案，對於被保險人的配偶、子女、父母或與被保險人 具有撫養、贍養或者扶養關係的家庭其他成員、近親屬為尋找被保險人而支出的費用損失，保險人按照本保險合同的約定進行賠償。
注意：一定要經過公安機關立案，並且一定是要尋找孩子發生的費用支出才能賠償，並不是孩子走失了就給20萬，而是視實際支出而定，最高 20 萬。
所以兒童走失這點覺得宣傳大於實際作用，僅僅是產品宣傳的賣點而已。
總結下來就是，建議如果出生證還在，建議購買萌寶保少兒意綜合意外險，或者之前推薦的眾安個人綜合意外險也是不錯的選擇。
三
貴的保險就一定好嗎？
保險這種產品看不到，摸不著，而且合同條款晦澀難懂，很多人並不知道 應該如何挑選。
1、貴的保險就一定好嗎？
生活常識告訴我們：便宜沒好貨，好貨不便宜。這是過去生活經驗的總結，在日用品、家電等消費類產品是可以的，因為價格透明且充分競爭。
但是在醫療和保險這兩個信息不對稱的領域，“高價不容易買到假貨”是不理性的，理由如下：
由於信息不對稱，你沒辦法判斷商品的好壞。
保險和醫療都一樣，需要對症下藥量體裁衣，適合自己的才是好的，不一定是貴的。
同一款保障比較接近的產品，在不同的銷售渠道，價格可能有 1 倍的差距，真是貴得一點道理都沒有。
2、銷量大的保險就一定好嗎？
之前測評過的一款產品，這款產品在支付寶有 83 萬份的銷量，是目前銷量第一的產品，看起來都挺好的，性價比很高。
不過這款產品在特約條款上做了文章：
這也就意味著：
如果登山旅遊不慎意外失足傷亡，那麼一分錢也不能獲得賠付；
遊泳溺水導致身故，隻能獲得一半的保額賠付；
剛才又在宣傳頁麵看了一下，仍然沒有提到特別約定的內容，隻有自己仔細查看投保須知，才能在裏麵找到這段文字。
這裏想說的是，保險是很特殊的產品，不能隻看價格，也不能完全不看價格，隻有更加多的了解保險知識，才能避開這些坑。
四
總結
這兩天後台有人一直私信，給孩子如何選擇意外險。
今jin天tian，專zhuan門men做zuo了le一yi個ge對dui比bi分fen析xi，對dui於yu孩hai子zi，我wo們men應ying該gai如ru何he去qu挑tiao選xuan意yi外wai險xian，對dui比bi並bing不bu是shi想xiang說shuo誰shui好hao，誰shui不bu好hao，主zhu要yao目mu的de還hai是shi想xiang為wei寶bao爸ba寶bao媽ma挑tiao選xuan到dao合he適shi的de產chan品pin。
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