重疾險輕症的疾病定義有哪些坑？

duobaoyujirandayingleyaozuojibingdingyi，jiusuanshiaotuletoudingyeyaogeidajiajiabanjiadianganchulai。zaiyanjiulejishikuanzhongjixiantiaokuandejibingdingyihou，duobaoyufajixianyeyuelaiyuegaole。

鑒於疾病定義內容比較多，多保魚就先拿輕症疾病定義下手吧。

一、什麼是輕症？

1、你以為的輕症和保險裏的輕症

有些朋友對輕症有誤解
，認為輕症就是小毛病，小毛病就算輕症。

shijishang，zaibaoxiantiaokuanlideqingzhengjibing，tongchangweizhongdajibingdezaoqizhuangtaihuojiaoqingzhengzhuang。suiranmeiyoudadaozhongjidelipeibiaozhun
，danqishiyijingbiwomenputongrenzhilide“小病”要嚴重得多。

例如原位癌，嚴格意義上而言，它根本算不上真正的癌症，不會轉移，直接切除就完全可以痊愈
，並且費用很低。

但如果不進行治療
，任由其發展的話，也是會對身體帶來嚴重傷害的。

所以
，保險中的輕症，絕非我們普通認知裏的小病小災
，而是同樣需要我們引起重視的嚴重疾病。

輕症疾病的治療
，費用在幾萬元不等，一般不會超過10wan。zheyangdehuafeiduiyuputongjiatinglaishuo，buhuidailaizhimingdaji
，danyehuizaochengyidingsunshi。yinci，womenkeyigoumaihanyouqingzhengbaozhangdezhongjixianlaimibusunshi。

2、你必須要知道的8大高發輕症

正因為輕症疾病大多為重大疾病的早期狀態或較輕症狀
，因此當我們罹患輕症時，一定要及早進行治療，保證自己的健康。

任何事情都有二八原理，輕症也一樣。判斷一款重疾險產品的輕症保障夠不夠，關鍵在於是否包含8大高發輕症：

極早期惡性腫瘤或惡性病變

輕度腦中風

不典型的急性心肌梗塞

較小麵積Ⅲ度燒傷（10%）

視力嚴重受損

冠狀動脈介入手術

主動脈內手術

腦垂體瘤
、腦囊腫

、腦動脈瘤及腦血管瘤

二、輕症定義裏可能會出現哪些坑
？

那麼在輕症保障中
，通常會有哪些坑在等著我們呢？

1
、8大高發輕症缺失

保監會並沒有規定重疾險必須包含這8種輕症疾病，所以不同的重疾險產品在輕症設計上還是略有出入。

一款優秀的重疾險
，在輕症保障裏一定會包含有這8大高發輕症。反之，就是保障不夠完善。

例如X安的熱銷產品X福
，雖然輕症疾病有20種，但有4種高發輕症都沒有包含在內。

從產品的角度來講，雖然疾病種類多，但許多高發輕症都不包含在內，保障依舊不夠完善，在實際理賠中還是問題很多。

2
、疾病拆解，疾病種類虛高

疾病拆解是很常見的一種做法
，把一個疾病拆解為2個或多個疾病
，以此增加疾病種類，但細究起來保障將大打折扣。

例如：“極早期惡性腫瘤或惡性病變”。大多數重疾險的疾病定義如下：

而某重疾險對於該疾病的釋義如下：

某重疾險將疾病一拆為三，看似疾病種類數量多，但實際上並沒有太大優勢，都是用疾病拆解來填充的。

3、達到某一程度或實施某種治療手段後理賠

在保險理賠時，並非我們通常理解裏“得了這個病就能賠”
，有些疾病對理賠會有一定要求。

例如隻對某種治療手段進行理賠，如果隻確診了該疾病，但沒有實施特定的治療手段，也是不予理賠的。（多保魚後麵會舉例具體說明）

4
、滿足條件不同

與上條相同，即使已經處於某種疾病狀態了，也是要達到一定要求才能理賠。

對於同一輕症疾病，可能出現以下兩種情況：

情況A：滿足以下條件之一

情況B：滿足以下所有條件

對dui於yu消xiao費fei者zhe來lai說shuo，當dang然ran是shi選xuan擇ze第di一yi種zhong情qing況kuang比bi較jiao好hao，滿man足zu多duo個ge條tiao件jian之zhi一yi就jiu予yu以yi理li賠pei的de。第di二er種zhong情qing況kuang相xiang對dui來lai說shuo理li賠pei標biao準zhun更geng高gao，隻zhi要yao有you其qi中zhong一yi個ge條tiao件jian不bu滿man足zu就jiu可ke以yi名ming正zheng言yan順shun地di拒ju賠pei。（多保魚後麵會舉例具體說明）

三、哪些常見的輕症疾病有坑？

前麵都是理論知識
，那麼在條款中具體會如何體現呢？有哪些常見的疾病定義的坑需要我們注意呢？

多保魚整理了以下幾個出現頻率比較高的疾病定義。

1

、輕微腦中風後遺症

嚴重腦中風後遺症是高發重疾之一，而它的較輕症狀——輕微腦中風後遺症屬於高發輕症疾病。在腦中風後遺症疾病定義中
，會出現哪些差異呢？

先給一個反麵案例：

這款產品有兩個要求：非意外原因導致腦血管的突發病變和確診180天後仍存在某種狀態。

那麼正麵表率應該是如何定義的呢：

第二個條款的優點在於：

沒有限定腦血管突發病變的產生原因，因意外造成的情況也包含在內
；

滿足條件廣泛
，隻要能滿足以下兩種情況之一就可以。

因此
，第二個條款在疾病定義上

，承保範圍更廣。

2、心髒瓣膜介入手術

照例，我們先看嚴格的疾病定義是怎樣的：

對於心髒瓣膜疾病，該產品隻對“經皮經導管介入手術”這一治療手段予以保障。

那麼別的產品如何定義的呢：

除了經皮經導管介入手術以外，“非開胸的經胸壁打孔內徑手術”也可以理賠。

（經皮經導管介入手術本身就是非開胸手術
，所以第一款產品不需要再強調要為“非開胸手術”）

第一款產品隻保障1種治療手段，第二款產品可保障2種治療手段，誰更友好不言而喻。

3、視力嚴重受損

視shi力li嚴yan重zhong受shou損sun也ye是shi高gao發fa輕qing症zheng之zhi一yi，保bao障zhang的de是shi雙shuang目mu視shi力li永yong久jiu不bu可ke逆ni性xing受shou損sun，但dan又you沒mei有you達da到dao重zhong疾ji理li賠pei標biao準zhun的de狀zhuang態tai
，實shi際ji上shang是shi降jiang低di了le理li賠pei標biao準zhun。

我們先看反麵案例：

該產品要求必須同時滿足下列全部條件。如果隻滿足其中一個，不賠。

再看優秀案例：

同樣兩個條件，一款要求全部滿足，一款隻需要滿足之一
，相對來說
，第二款會更加友好。

（要求被保險人理賠時年齡在3周歲以上，我們一般不視為缺點，因為3歲以前的小孩子因意外傷及眼睛的比較少，更多的為先天性視力疾病）

四、有哪些看似坑，實際上不坑的設計
？

除了常見疾病的坑以外，還有一些“假坑”。你以為它是坑，而從實際傷來看卻是合理存在的設計。

比較常見的就是多個疾病隻賠付其中一項
，表現形式為：

以下4種疾病隻賠付其中1項：冠狀動脈介入手術（非開胸手術）、微創冠動脈搭橋術、激光心肌血運重建術和不典型心肌梗塞。

以下3種疾病隻賠付其中1項：單耳失聰、聽力嚴重受損、人工耳蝸植入術。

以下2種疾病隻賠付其中1項：微創顱腦手術和腦垂體瘤、腦腫囊

、腦動脈瘤及腦血管瘤。

在這3組疾病種
，我們可以看出
，它們雖然疾病名稱不一樣
，但都與同一個疾病相關。

從醫學的角度上來講
，在第一組裏，隻有“不典型心肌梗塞”是疾病，而另外三種都是它的治療手段
，隻賠其中一項沒毛病。後兩組同理。

保(bao)險(xian)公(gong)司(si)不(bu)是(shi)慈(ci)善(shan)機(ji)構(gou)，他(ta)們(men)設(she)計(ji)多(duo)個(ge)疾(ji)病(bing)種(zhong)類(lei)是(shi)為(wei)了(le)完(wan)善(shan)保(bao)障(zhang)範(fan)圍(wei)，對(dui)消(xiao)費(fei)者(zhe)是(shi)有(you)利(li)的(de)，但(dan)他(ta)們(men)也(ye)不(bu)是(shi)冤(yuan)大(da)頭(tou)，所(suo)以(yi)對(dui)於(yu)疾(ji)病(bing)和(he)治(zhi)療(liao)手(shou)段(duan)隻(zhi)賠(pei)付(fu)其(qi)中(zhong)一(yi)項(xiang)
，多(duo)保(bao)魚(yu)認(ren)為(wei)是(shi)合(he)理(li)的(de)，不(bu)算(suan)坑(keng)。

多保魚最後的嘮叨

baoxiangongsiduijibingdingyideyangeshiweilejianxiaozijichengdandefengxian，danduiyuxiaofeizheeryan，ruguomeiyouzhuyidaozhexielipeitiaojian，daoshihoufashenglefengxianyewufahuodebaozhang，jiuyoudianyumenle。

因此在購買重疾險時
，除了表麵上的“疾病XX種”以外，還要對具體的疾病定義多留點心。