2018開門紅年金險，值得購買嗎？

2017年即將結束，在迎接2018時，各大保險公司紛紛推出新一年的開門紅產品，用全新的姿態來迎接新的未來。

每年到這個時候
，身邊做保險行業的朋友都開始在朋友圈宣傳自己公司的開門紅產品了。

以下是多保魚朋友圈的開門紅宣傳圖片：

單從字麵上來看
，確實非常誘人
，似乎是個一本萬利的買賣。那麼多保魚今天就來係統講講，開門紅產品值不值得買？怎麼買？

一、開門紅多為年金險產品

年金險，又叫理財險，也有部分產品叫教育金險，跟投資理財類似。

從產品形態上來看


，年金險有一個很大的特點
，就是到了一定年齡後
，會給你返錢，本金+利息滾動起來之後，會成為一筆非常可觀的數字
，讓人心動。

因此，相對於保障型產品來說
，用投資、分紅、理財等功能來進行宣傳，更讓人心動。

對(dui)於(yu)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)來(lai)說(shuo)，理(li)財(cai)險(xian)可(ke)以(yi)為(wei)他(ta)們(men)帶(dai)來(lai)大(da)量(liang)的(de)資(zi)金(jin)注(zhu)入(ru)
，用(yong)以(yi)投(tou)資(zi)取(qu)得(de)收(shou)益(yi)，並(bing)且(qie)在(zai)這(zhe)部(bu)分(fen)可(ke)以(yi)帶(dai)來(lai)的(de)收(shou)入(ru)是(shi)非(fei)常(chang)可(ke)觀(guan)的(de)，因(yin)此(ci)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)也(ye)是(shi)非(fei)常(chang)喜(xi)歡(huan)賣(mai)理(li)財(cai)險(xian)的(de)。

年nian金jin險xian跟gen投tou資zi理li財cai還hai是shi有you一yi定ding區qu別bie的de。在zai經jing過guo收shou益yi領ling取qu演yan算suan之zhi後hou，我wo們men可ke以yi看kan見jian，年nian金jin險xian回hui本ben是shi比bi較jiao緩huan慢man的de，相xiang對dui於yu投tou資zi理li財cai來lai說shuo，短duan時shi間jian內nei是shi難nan以yi獲huo得de收shou益yi的de。但dan隨sui著zhe時shi間jian的de增zeng長chang
，在zai後hou期qi帶dai來lai的de利li息xi收shou益yi還hai是shi比bi較jiao可ke觀guan的de
，即ji活huo得de越yue久jiu，拿na得de越yue多duo。

二、如何解讀年金險產品

對於大多數開門紅的年金險產品，大家隻要遵循一個原則：隻看固定領取
，別管分紅利率。

大多數保險公司在宣傳年金險產品時
，都會著重強調分紅和收益，不斷進行暗示，給用戶造成一種：買了該產品就可以發家致富未來無憂的錯覺。

那麼如何選擇年金險產品呢：

1、穩定領取金額

穩定領取的形式通常有以下幾種：

一次性領取：到XX周歲或第X年時，返還xx金額
；

持續性領取：到XX周歲或第X年時，開始每年領取XX%的基本保額/已交保費。

一yi次ci性xing領ling取qu的de金jin額e又you叫jiao祝zhu壽shou金jin，持chi續xu性xing領ling取qu金jin額e為wei生sheng存cun金jin。這zhe部bu分fen領ling取qu金jin額e是shi寫xie進jin合he同tong裏li的de

，隻zhi要yao購gou買mai了le該gai理li財cai險xian產chan品pin
，就jiu可ke以yi享xiang受shou到dao的de利li益yi
，即ji100%可以拿到手的錢。

這部分收益是我們購買年金險可獲得的固定收益
，最靠得住的地方。

2、萬能賬戶

年nian金jin險xian產chan品pin會hui有you一yi個ge萬wan能neng賬zhang戶hu，這zhe個ge賬zhang戶hu用yong以yi存cun放fang我wo們men的de收shou益yi，形xing成cheng保bao單dan賬zhang戶hu價jia值zhi。也ye就jiu是shi說shuo，我wo們men在zai這zhe份fen年nian金jin險xian產chan品pin裏li獲huo得de的de收shou益yi，都dou是shi根gen據ju萬wan能neng賬zhang戶hu而er來lai。

對於期交產品來說，年金險的返現金額（例如第X年返還的xx%保額）yehuicunruwannengzhanghu，ruguoshifenhongxingchanpin，zefenhongyehuicunjinqu。zhebiqianzaiwannengzhanghulichanshenglixi
，bingqiexingshiweiligunli，yinci，wannengzhanghulideqiancundeyuejiu，kehuodedeshouyiyejiuyuegao。zheyeshiweishenmenianjinxianchanpinzailiyiyansuanshi，daohouqixianshilingqushouyifeichanggaodeyuanyin。

對於萬能賬戶來說，有以下幾個關注點：

保底利率：不同萬能賬戶的保底利率是有所差異的，這個利率決定了我們的錢存在萬能賬戶裏可以獲得多少利息；

手續費：保險公司會收取一定的手續費用以管理萬能賬戶，另外，如果後期想要追加保費放進萬能賬戶裏的話，還要額外收取追加手續費；

保單持續獎勵：部分萬能賬戶（並非所有）會有一個保單持續獎勵，就是在存放了一定時間後，獎勵XX，可能是前一年的保費收入的x%（是前一年保費產生的利息收益的x%獎勵）。

那麼對於萬能賬戶裏的利率收入部分，也是可以預見的收益
，相對來說較為穩定
，但實際收益還是要根據保險公司的投資收益決定。

3、現金價值

對dui於yu保bao障zhang型xing產chan品pin，多duo保bao魚yu很hen少shao去qu關guan注zhu它ta的de保bao單dan現xian金jin價jia值zhi，因yin為wei保bao障zhang型xing產chan品pin應ying該gai注zhu重zhong風feng險xian保bao障zhang。但dan對dui於yu年nian金jin險xian來lai說shuo，就jiu需xu要yao去qu關guan注zhu保bao單dan的de現xian金jin價jia值zhi了le。

不同產品的現金價值設計有所差異。

現金價值作用：在急需資金周轉，又不想退保時，可以申請保單貸款，貸款金額一般為保單現金價值的80%。貸款周期通常為6個月
，貸款利率與銀行半年期貸款基準利率相當。

在貸款6geyuezhihou
，ruguohaixuyaozijin，zekeyibanlixudai。meicixudaishi，keyizhichanghaidaikuanlixi
，buyongguihaibenjin，yinci

，daikuanbenjinkeyichangqiliyong，zhidaozijinzhouzhuankailai。

有些產品保單現金價值增長慢，到第5年時也才達到已交保費的60%多
，而有些產品的保單現金價值增長快，到第5年時就能達到已交保費的100%。在這兩種情況下辦理保單貸款的話
，可獲得的資金差別是很大的。

因此，如果是做生意的朋友
，希望不被保險束縛，可以在急需用錢時獲得幫助，就可以著重選擇保險現金價值增長快的年金險產品。

4、分紅

其實有些年金險產品有分紅，有些產品沒有分紅。

wulunchanpinyoumeiyoufenhong
，doubuyaoduitabaoyouguogaodeqiwang。fenhongshigenjubaoxiangongsijingyingchengguojichushangdehonglifenpei，qishouyishibugudingde，tongshiyeshiwufabaozhengde。duiyufenhonglilv，tongchangzhinenggeigejiadinglilvjinxingyansuan，ershishishang
，meiyourenheyijiabaoxiangongsidefenhongchanpinganshuo，wodezhekuanchanpinfenhongzhishaoyouxx%。

甚至在某些特定情況下，可能出現0分紅的情況。因分紅與保險公司的經營狀況息息相關
，因此，如果還是想要購買分紅型年金險
，應優先考慮大保險公司產品。

三、開門紅年金險產品

zhishangtanbingkenengyoudiannanyilijie，yushiduobaoyuzhaolejikuanbijiaoyoudaibiaoxingdenianjinxianchanpin，zuoleyigebiaoge，congjutichanpinshangrushou，laiyanjiunianjinxianchanpin。

多保魚選取了兩個比較有特點的產品來詳細分析，一款簡單的，一款複雜的：

我們假設被保險人都為30歲男性
，年保費10萬，選擇5年交。計算到80歲時，領取的收益情況：

1、中韓人壽 耀享年金

這款產品的結構比較簡單
，是一款無分紅的年金險。萬能賬戶保費為每年500，也就是說，實際年保費為10.05萬元，5年總保費為50.25萬元。保額為35300。

穩定領取收益：

祝壽金：

沒有一次性領取金額。

生存金：

第5年開始每年領取100%的基本保額。

也就是說，從35歲開始，每年領取35300元
，80周歲時
，共領取35300*45=1588500元。

如果65周歲之前全殘，之後每年額外給付100%的基本保額。但這是不固定風險
，因此不納入考慮中。

因此，中韓耀享年金險在不考慮保險公司投資盈利等不確定因素的前提下，到80周歲時固定可領取的金額是158.8萬元。

2、泰康人壽 鑫福年金

鑫福年金的結構是比較複雜的
，相關條款內容眾多。年保費10萬，萬能賬戶每年保費10元
，保額為23500元。

穩定領取收益：

祝壽金：

第6年和第7年分別領取50%的年繳保費；

即在36歲和37歲時，共領取100%的年繳保費
，共計10萬元。

生存金：

第8年開始每年領取30%的基本保額，直到64周歲，

即從38歲開始，每年可領取7050元，到64周歲時
，共領取7050*27=190350元；

從65周歲開始
，每年領取養老保險金，每年的保險金是上一年度的1.05倍（首次保險金為生存保險金的1.05倍）

生存保險金為7050
，則首次養老保險金為7402.5元
，到80周歲時，共領取7402.5*（1+1.05^15）=175124.5828元。

那麼祝壽金+生存金總共領取金額為10萬+19.035萬+17.512萬=46.547萬元。

綜上所述，耀享年金在不考慮保險公司經營狀況和萬能賬戶的投資利息的前提下，到80周歲時
，固定可領取收益是高於鑫福年金的。

但是我們可以看到，鑫福年金是有分紅收益的
，而耀享年金沒有。也就是說，真正到80周歲時
，實際上誰的可獲得收益更高，是不一定的。

四、多保魚總結

購買年金險時，要注意看產品的固定收益，穩定可獲得的收益
，才是真正的收益。分紅？去你的~

年(nian)金(jin)險(xian)講(jiang)究(jiu)的(de)是(shi)細(xi)水(shui)長(chang)流(liu)，大(da)部(bu)分(fen)年(nian)金(jin)險(xian)產(chan)品(pin)在(zai)短(duan)期(qi)內(nei)是(shi)無(wu)法(fa)回(hui)本(ben)的(de)，並(bing)且(qie)因(yin)為(wei)利(li)滾(gun)利(li)才(cai)能(neng)創(chuang)造(zao)高(gao)收(shou)益(yi)，所(suo)以(yi)一(yi)般(ban)情(qing)況(kuang)下(xia)我(wo)們(men)不(bu)會(hui)去(qu)頻(pin)繁(fan)取(qu)出(chu)賬(zhang)戶(hu)裏(li)的(de)資(zi)金(jin)。

因此
，年金險產品比較適合的人群要滿足以下兩個條件：

1、有一定的經濟基礎，優先購置了足夠完善的保障型保險。

有些年金險產品雖然廣告表示1萬也可以投，實際上如果投資較少，即使經過多年累積，收益也不會太高，相反還會增加家庭經濟壓力。

購買年金險是一種投資手段
，但風險保障才是家庭最迫切的需求。因此

，要在給家庭購置了足夠完善的保障型產品和扣除了生活
、工作運作的流動資金之後，如果還有多餘的閑錢，再考慮購置年金險。

2、年紀不大的消費者用作養老儲備。

通過利益演示我們可以看出，年金險的回本是需要比較長的時間的，因此如果本身年齡已經偏大了，就不要太過於追求年金險產品了。

特te別bie是shi上shang了le年nian紀ji的de叔shu叔shu阿e姨yi，在zai聽ting了le保bao險xian公gong司si的de宣xuan傳chuan之zhi後hou，給gei自zi己ji購gou買mai年nian金jin險xian
，其qi實shi已yi經jing比bi較jiao晚wan了le。所suo以yi，如ru果guo真zhen的de要yao買mai，可ke以yi先xian給gei家jia庭ting年nian齡ling較jiao小xiao的de成cheng員yuan購gou買mai，如ru小xiao孩hai。但dan仍reng然ran是shi要yao在zai配pei置zhi了le足zu夠gou的de保bao障zhang型xing保bao險xian的de前qian提ti下xia。