搞懂這幾點，你就能從容地挑選重疾險了。

xuduopengyouzaijiechubaoxianshi，zuixianxiangdaodejiushidabingbaozhang
，yejiushigoumaizhongjixian。zhongjixianyouxuduoxuangoutedian，wulunshibaozhangqixian，haishibaozhangfanwei，huoshibaofeifanhaidengyinsu
，douhuichengweiwomenkaolvdeguanjian。

多保魚整合了重疾險選購的幾個關鍵字
，並做了詳細的選購分析
，便於大家挑選最適合自己的保險產品。

一、定期還是終身？

1、一年期重疾險

優勢：價格便宜。一款50萬保額的一年期重疾險
，保費隻需要花費幾百塊錢，從價格上來說非常便宜。

劣勢：不(bu)保(bao)證(zheng)續(xu)保(bao)。會(hui)有(you)續(xu)保(bao)風(feng)險(xian)，有(you)可(ke)能(neng)隨(sui)著(zhe)年(nian)齡(ling)的(de)增(zeng)長(chang)，或(huo)者(zhe)生(sheng)病(bing)之(zhi)後(hou)，就(jiu)增(zeng)加(jia)保(bao)費(fei)甚(shen)至(zhi)拒(ju)絕(jue)續(xu)保(bao)。從(cong)風(feng)險(xian)保(bao)障(zhang)的(de)角(jiao)度(du)上(shang)來(lai)說(shuo)
，並(bing)不(bu)穩(wen)定(ding)
，隨(sui)時(shi)可(ke)能(neng)出(chu)現(xian)次(ci)年(nian)無(wu)法(fa)獲(huo)得(de)保(bao)障(zhang)的(de)情(qing)況(kuang)。

角色：前期過渡。對於預算非常低的消費者來說，可以考慮用一年期的產品進行過渡，盡可能地獲得比較全麵的保障。

2、定期重疾險

優勢：保障期限靈活。可以自主選擇是保到多少歲，比如預算有限時，可以選擇保到60周歲退休時；如果預算多一點，可以選擇保到70、80周歲更加安心一點。並且定期重疾險跟終身重疾險比起來，價格還是會便宜很多。

劣勢：風險的不確定性。因為沒有人知道自己什麼時候會生病，如果你隻購買了保至80周歲的定期重疾險，卻在81周歲時罹患重疾
，這個時候是得不到保障的。

角色：基礎配置。定期重疾險作為基礎配置，在經濟條件有限的時候，給我們最基礎的保障。

3、終身重疾險

優勢：保障期限完善。購買終身重疾險最讓人安心的就是，不用再擔憂自己什麼時候生病了
，餘生都在保障中，當然是再好不過的了。

劣勢：價格偏高。跟定期重疾險相比，終身重疾險的價格要高出不少來。

角色：最終選擇。隻要條件允許，一定要購買終身重疾險
，給自己最全麵的保障。

4、如何搭配

除(chu)了(le)預(yu)算(suan)非(fei)常(chang)低(di)的(de)用(yong)戶(hu)購(gou)置(zhi)一(yi)年(nian)期(qi)重(zhong)疾(ji)險(xian)以(yi)外(wai)，隻(zhi)要(yao)條(tiao)件(jian)允(yun)許(xu)，都(dou)應(ying)該(gai)買(mai)長(chang)期(qi)型(xing)重(zhong)疾(ji)險(xian)產(chan)品(pin)

，首(shou)推(tui)終(zhong)身(shen)重(zhong)疾(ji)險(xian)，其(qi)次(ci)再(zai)是(shi)定(ding)期(qi)重(zhong)疾(ji)險(xian)。如(ru)果(guo)要(yao)考(kao)慮(lv)控(kong)製(zhi)預(yu)算(suan)
，又(you)需(xu)要(yao)高(gao)保(bao)額(e)的(de)話(hua)
，可(ke)以(yi)考(kao)慮(lv)多(duo)個(ge)產(chan)品(pin)搭(da)配(pei)，比(bi)如(ru)定(ding)期(qi)型(xing)+終身型，或者一年期+定期型/終身型，甚至是一年期+定期型+終身型三種搭配都可以。（多保魚提醒：這麼多份保險

，一定要做好保單管理）

理想配置：終身重疾險+定期重疾險，用足夠保額的終身重疾險來保證保障期限的完善
，定期重疾險用來疊加保額。

適用場景：

A先生40歲時罹患重疾時，享受著50萬保額的終身重疾險和100萬保額的定期重疾險的搭配保障。因A先xian生sheng未wei來lai還hai有you很hen長chang的de路lu要yao走zou

，所suo以yi一yi定ding要yao用yong最zui好hao的de治zhi療liao方fang案an進jin行xing治zhi療liao，甚shen至zhi出chu國guo尋xun求qiu更geng加jia先xian進jin的de治zhi療liao技ji術shu。那na麼me治zhi療liao費fei用yong則ze是shi一yi筆bi難nan以yi預yu估gu的de開kai支zhi，當dang我wo們men保bao額e做zuo得de足zu夠gou高gao的de時shi候hou
，才cai負fu擔dan得de起qi。

當B先生85歲罹患重疾了
，此時隻享受著50wanbaoedezhongshenzhongjixianbaozhang。yinweinianshiguogao
，shentigongnengtuihua
，yigexiaoxiaodejibingjiukenengdailaiqitazhongduobingfazheng，gengbieshuozhongdajibingle。zhegenianjilihuanzhongjixiangyaozhiyudehua
，jibenshibuxianshide
，suoyidaduohuixuanzebaoshouzhiliao，namexuyaozhiliaodefeiyongyeshikeyiyujiande
，yongzhongshenzhongjixiandebaoejiukeyifugai。

二
、純重疾保障還是含輕症保障？

1、純重疾保障

優勢：保障簡單。純重疾險就是隻對重大疾病進行保障的重疾險，條款比較簡單，我們隻需要關注它的重疾保障即可，比如疾病種類、重疾定義、保障期限

、理賠次數等。

劣勢：保(bao)障(zhang)範(fan)圍(wei)有(you)限(xian)。對(dui)一(yi)些(xie)症(zheng)狀(zhuang)比(bi)較(jiao)輕(qing)的(de)疾(ji)病(bing)沒(mei)有(you)保(bao)障(zhang)
，比(bi)如(ru)原(yuan)位(wei)癌(ai)，因(yin)其(qi)治(zhi)療(liao)簡(jian)單(dan)，許(xu)多(duo)重(zhong)疾(ji)險(xian)將(jiang)它(ta)從(cong)重(zhong)疾(ji)責(ze)任(ren)中(zhong)移(yi)除(chu)。隻(zhi)購(gou)買(mai)純(chun)重(zhong)疾(ji)險(xian)的(de)話(hua)，發(fa)生(sheng)輕(qing)症(zheng)疾(ji)病(bing)就(jiu)要(yao)風(feng)險(xian)自(zi)留(liu)了(le)。

角色：疾ji病bing保bao障zhang的de基ji本ben。可ke以yi說shuo
，我wo們men購gou買mai大da病bing保bao險xian最zui重zhong要yao的de就jiu是shi獲huo得de重zhong疾ji保bao障zhang

，因yin此ci，在zai其qi他ta方fang麵mian的de保bao障zhang都dou有you足zu夠gou配pei置zhi的de時shi候hou
，可ke以yi選xuan擇ze純chun重zhong疾ji險xian來lai加jia強qiang保bao障zhang。

2
、含輕症保障

優勢：理賠門檻低、保bao障zhang全quan麵mian。比bi如ru前qian麵mian提ti到dao的de原yuan位wei癌ai，無wu法fa獲huo得de重zhong疾ji理li賠pei，但dan是shi可ke以yi申shen請qing輕qing症zheng理li賠pei，如ru果guo購gou買mai了le含han有you輕qing症zheng保bao障zhang的de重zhong疾ji險xian
，就jiu可ke以yi大da大da降jiang低di理li賠pei門men檻kan
，給gei我wo們men更geng全quan麵mian的de保bao障zhang。

劣勢：保費較純重疾要高。因為保障範圍廣了，於是保費也會有所增加。

角色：全quan麵mian保bao障zhang。無wu論lun是shi輕qing症zheng還hai是shi重zhong疾ji都dou可ke以yi得de到dao保bao障zhang，降jiang低di了le消xiao費fei者zhe的de風feng險xian損sun失shi，如ru果guo隻zhi購gou買mai一yi份fen重zhong疾ji險xian產chan品pin的de話hua

，推tui薦jian選xuan擇ze含han有you輕qing症zheng保bao障zhang的de產chan品pin。

3、如何搭配

如ru果guo隻zhi有you一yi份fen重zhong疾ji險xian的de話hua，建jian議yi購gou置zhi含han有you輕qing症zheng風feng險xian保bao障zhang的de。如ru果guo打da算suan輕qing症zheng風feng險xian自zi留liu，而er將jiang所suo有you重zhong心xin放fang在zai重zhong疾ji保bao障zhang上shang的de話hua
，純chun重zhong疾ji險xian也ye是shi不bu錯cuo的de選xuan擇ze。

理想配置：一款輕症保障足夠的重疾險+高gao保bao額e純chun重zhong疾ji險xian。用yong前qian者zhe來lai抵di禦yu基ji本ben的de輕qing症zheng風feng險xian
，因yin為wei輕qing症zheng通tong常chang為wei重zhong疾ji的de早zao期qi症zheng狀zhuang或huo者zhe程cheng度du沒mei那na麼me嚴yan重zhong的de疾ji病bing，治zhi愈yu率lv高gao
，治zhi療liao費fei用yong比bi較jiao低di，通tong常chang不bu到dao10萬就能解決；而真正會對家庭帶來毀滅性打擊的是重疾風險，治療費用可以說是無上限的。

所(suo)以(yi)，對(dui)於(yu)輕(qing)症(zheng)保(bao)額(e)，夠(gou)用(yong)就(jiu)好(hao)
，我(wo)們(men)更(geng)多(duo)的(de)預(yu)算(suan)應(ying)該(gai)用(yong)以(yi)購(gou)買(mai)重(zhong)疾(ji)保(bao)障(zhang)上(shang)。因(yin)此(ci)，我(wo)們(men)要(yao)盡(jin)可(ke)能(neng)地(di)做(zuo)高(gao)重(zhong)疾(ji)保(bao)障(zhang)的(de)保(bao)額(e)。在(zai)同(tong)樣(yang)保(bao)額(e)的(de)情(qing)況(kuang)下(xia)，純(chun)重(zhong)疾(ji)險(xian)價(jia)格(ge)會(hui)比(bi)含(han)輕(qing)症(zheng)保(bao)障(zhang)的(de)重(zhong)疾(ji)險(xian)價(jia)格(ge)低(di)，於(yu)是(shi)，我(wo)們(men)可(ke)以(yi)省(sheng)下(xia)這(zhe)部(bu)分(fen)預(yu)算(suan)，用(yong)在(zai)其(qi)他(ta)更(geng)重(zhong)要(yao)的(de)地(di)方(fang)。

適用場景：

C先生如上進行配置
，一款10萬輕症保額+30萬重疾保額的重疾險和一款100萬純重疾險進行搭配，當他罹患輕症疾病時，用前者的10萬保額治愈了，後期再罹患重疾的話，他還有（30萬－10萬）+100萬的理賠金用以疾病治療。

三、單次賠付還是多次賠付
？

1、單次賠付

優勢：價格便宜。

劣勢：lipeihouwufazaihuodezhongjibaozhang。zaihuodelezhongjilipeizhihou
，dancipeifuzhongjixiandehetongjieshu，zhihouyewufazaigoumairenhezhongjixianle

，yewufazaihuoderenhedezhongjibaozhangle，ruguozaicilihuanzhongji

，jiuyaozijichengdanfengxianle。

角色：基礎保障。

2、多次賠付

優勢：baozhangwanshan。meiyourenzhidaozijiyishenghuihuanbingjici，goumaiduocipeifudezhongjixiandehua
，zhishaokeyirangwomenbujupashengbing，shengbingzhihouyijiuyoubaozhang。tongshiconglilunshanglaishuo，kehuodedebaoeyebijiaogao，birugoumaiyifen50萬保額的最高賠付2次的重疾險
，如果發生了兩次重疾
，總共就會獲得100萬的保額賠付。

劣勢：價(jia)格(ge)高(gao)
，條(tiao)款(kuan)複(fu)雜(za)。價(jia)格(ge)高(gao)還(hai)不(bu)是(shi)最(zui)重(zhong)要(yao)的(de)因(yin)素(su)，主(zhu)要(yao)是(shi)條(tiao)款(kuan)難(nan)懂(dong)。在(zai)多(duo)次(ci)賠(pei)付(fu)的(de)重(zhong)疾(ji)險(xian)當(dang)中(zhong)
，多(duo)數(shu)產(chan)品(pin)都(dou)會(hui)對(dui)重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)進(jin)行(xing)分(fen)組(zu)，每(mei)組(zu)隻(zhi)理(li)賠(pei)一(yi)次(ci)。而(er)疾(ji)病(bing)分(fen)組(zu)又(you)是(shi)一(yi)大(da)難(nan)點(dian)了(le)，如(ru)果(guo)購(gou)買(mai)到(dao)分(fen)組(zu)不(bu)是(shi)那(na)麼(me)合(he)理(li)的(de)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)的(de)話(hua)，就(jiu)會(hui)跟(gen)單(dan)次(ci)賠(pei)付(fu)的(de)重(zhong)疾(ji)險(xian)沒(mei)啥(sha)差(cha)別(bie)了(le)，反(fan)而(er)保(bao)費(fei)支(zhi)出(chu)還(hai)增(zeng)加(jia)了(le)不(bu)少(shao)。關(guan)於(yu)疾(ji)病(bing)分(fen)組(zu)，可(ke)戳(chuo)這(zhe)裏(li)了(le)解(jie)→《多次賠付重疾險怎麼挑選》。

角色：xuqiupeizhi。duocipeifudezhongjixianyouzijideyoushi，danbushibixude，haishinajuhua，meiyourenzhidaozijihuishengjicibing
，yinciduocipeifubuyidingjiushibixupeizhide，yonghuyinggaigenjuzijideyusuanzhichuhegerenxihao、需求來選擇要不要購買多次賠付的重疾險。

3、多次賠付之間的差距

單(dan)次(ci)賠(pei)付(fu)跟(gen)多(duo)次(ci)賠(pei)付(fu)之(zhi)間(jian)肯(ken)定(ding)是(shi)有(you)差(cha)別(bie)的(de)。隨(sui)著(zhe)時(shi)代(dai)的(de)發(fa)展(zhan)，科(ke)技(ji)的(de)進(jin)步(bu)
，疾(ji)病(bing)的(de)治(zhi)愈(yu)率(lv)在(zai)上(shang)漲(zhang)
，未(wei)來(lai)的(de)日(ri)子(zi)還(hai)很(hen)長(chang)，再(zai)次(ci)患(huan)病(bing)也(ye)不(bu)是(shi)不(bu)可(ke)能(neng)。多(duo)次(ci)賠(pei)付(fu)可(ke)以(yi)保(bao)證(zheng)我(wo)們(men)即(ji)使(shi)在(zai)罹(li)患(huan)重(zhong)疾(ji)之(zhi)後(hou)，未(wei)來(lai)依(yi)舊(jiu)還(hai)有(you)保(bao)障(zhang)。

多次賠付當中，2~3次賠付與4~5次賠付沒有差別。4~5次賠付看起來賠付次數很多，但是從實際上來看，罹患一次重疾就會對身體帶來嚴重損害，後續的恢複期也是比較漫長的。發生2次甚至3次(ci)重(zhong)疾(ji)風(feng)險(xian)是(shi)可(ke)能(neng)出(chu)現(xian)的(de)，無(wu)論(lun)幾(ji)率(lv)高(gao)低(di)。但(dan)是(shi)，在(zai)多(duo)次(ci)身(shen)患(huan)重(zhong)疾(ji)的(de)時(shi)候(hou)，身(shen)體(ti)功(gong)能(neng)受(shou)到(dao)的(de)傷(shang)害(hai)會(hui)成(cheng)倍(bei)增(zeng)長(chang)，說(shuo)得(de)通(tong)俗(su)一(yi)點(dian)，如(ru)果(guo)真(zhen)的(de)第(di)4次身患重疾了，無論保險公司賠多少錢都救不回來這條命的。

4、如何搭配

定期重疾險可以選擇單次賠付產品；如果要購買多次賠付的話，最好是與終身重疾險搭配。

四
、返還型還是消費型

？

1、返還型

優勢：“安心”。返(fan)還(hai)型(xing)重(zhong)疾(ji)險(xian)分(fen)返(fan)還(hai)已(yi)交(jiao)保(bao)費(fei)或(huo)基(ji)本(ben)保(bao)額(e)兩(liang)種(zhong)情(qing)況(kuang)。從(cong)表(biao)麵(mian)上(shang)看(kan)來(lai)，如(ru)果(guo)出(chu)險(xian)會(hui)獲(huo)得(de)理(li)賠(pei)金(jin)賠(pei)償(chang)

，如(ru)果(guo)沒(mei)有(you)出(chu)險(xian)，到(dao)期(qi)則(ze)返(fan)還(hai)已(yi)交(jiao)保(bao)費(fei)或(huo)基(ji)本(ben)保(bao)額(e)。有(you)一(yi)種(zhong)無(wu)論(lun)出(chu)不(bu)出(chu)事(shi)，橫(heng)豎(shu)左(zuo)右(you)都(dou)不(bu)會(hui)虧(kui)的(de)感(gan)覺(jiao)。

劣勢：jiagegao，huibixiaofeixingchanpinduojiaoxuduobaofei。qishi，congbaofeidegouchengshanglaikan
，fanhaixingbaoxianchanpinduojiaodenabufenbaofei
，qishixiangdangyugoumailebaoxiangongsidechuxufuwu，daoqifanhaigeinideqian

，shijishangshibaoxiangongsiyongnizijiduojiaodeqiannaqujinxingtouzilicaisuohuodedelirun。ruguozaibaozhangqixianneichuxian
，nihuodelelipeijinpeifudehua，zebuzaihuodefanhaijin，ranernihuadebaofeihaibibierenduo。

角色：可以充當強製儲蓄的角色。如果沒有什麼投資渠道，也不需要有太多流通資金的話，可以購買返還型重疾險，如果出險就拿理賠金治病；沒出險就拿返還金養老。

2、消費型

優勢：價格便宜
，杠杆高。

劣勢：“保費一去不複返”。許多傳統消費者對於保險的顧慮就在這裏，總想著“如果我沒出事，這錢不就白花了嗎”。多保魚也不知道他們到底是盼著生病拿錢重要呢？還是覺得身體健康更重要？

角色：基(ji)礎(chu)保(bao)障(zhang)。對(dui)於(yu)預(yu)算(suan)有(you)限(xian)的(de)朋(peng)友(you)來(lai)說(shuo)，與(yu)其(qi)購(gou)買(mai)一(yi)款(kuan)昂(ang)貴(gui)的(de)返(fan)還(hai)型(xing)重(zhong)疾(ji)險(xian)，不(bu)如(ru)選(xuan)擇(ze)一(yi)款(kuan)保(bao)額(e)更(geng)高(gao)的(de)消(xiao)費(fei)型(xing)重(zhong)疾(ji)險(xian)
，把(ba)省(sheng)下(xia)來(lai)的(de)錢(qian)去(qu)購(gou)置(zhi)其(qi)他(ta)的(de)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)，讓(rang)保(bao)障(zhang)更(geng)加(jia)完(wan)善(shan)。

3、如何搭配

預算有限，當然先選擇消費型重疾險，我們購買保險是為了抵禦風險的
，而不是“掙錢”。與其想著幾十年後拿多少錢
，還不如用這錢把現在這一刻過得更好一點。

預算充足
，除了風險保障以外
，還有其他考量的消費者
，可以選擇返還型產品
，多交的保費相當於強製儲蓄了，也沒什麼不可。

相信大家看了之後，對於自己應該選擇什麼樣的重疾險已經有了基本了解。知道自己想要什麼了
，再進行產品選購
，避免盲目跟風。