為什麼會產生理賠糾紛
？保險公司是不是不想賠
？

lipeijiufenshidaozhidazhongduibaoxianxinrenqueshidezhuyaoyinsuzhiyi。xuduorenrenweibaoxiandoushikuanjinyanchude，toubaoshishuodetianhualuanzhui，lipeishigezhongdiaonan，congerduibaoxianshiqulexinren。

其(qi)實(shi)每(mei)次(ci)看(kan)到(dao)這(zhe)種(zhong)言(yan)論(lun)，多(duo)保(bao)魚(yu)都(dou)十(shi)分(fen)痛(tong)心(xin)。保(bao)險(xian)行(xing)業(ye)的(de)發(fa)展(zhan)需(xu)要(yao)規(gui)則(ze)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)運(yun)作(zuo)需(xu)要(yao)章(zhang)程(cheng)，之(zhi)所(suo)以(yi)會(hui)產(chan)生(sheng)理(li)賠(pei)糾(jiu)紛(fen)
，是(shi)因(yin)為(wei)許(xu)多(duo)人(ren)對(dui)於(yu)保(bao)險(xian)缺(que)少(shao)了(le)解(jie)
，從(cong)而(er)進(jin)入(ru)誤(wu)區(qu)。那(na)麼(me)今(jin)天(tian)，多(duo)保(bao)魚(yu)就(jiu)來(lai)講(jiang)講(jiang)理(li)賠(pei)糾(jiu)紛(fen)的(de)那(na)些(xie)事(shi)。

一、保險理賠程序

購gou買mai保bao險xian是shi為wei了le發fa生sheng風feng險xian事shi故gu的de時shi候hou，可ke以yi得de到dao損sun失shi賠pei償chang。即ji使shi投tou保bao時shi各ge種zhong麻ma煩fan，隻zhi要yao能neng順shun利li理li賠pei

，什shen麼me都dou是shi值zhi得de的de。然ran而er，在zai保bao險xian裏li，最zui難nan解jie決jue的de就jiu是shi理li賠pei問wen題ti。

我們先來看看理賠流程是怎樣的：

正常理賠流程：
報案：相關人員報案，按保險公司要求提交各種資料。
理賠：符合標準正常理賠
，規定工作日內理賠款到賬。

發生理賠糾紛時：
報案：相關人員報案
，按保險公司要求提交各種資料。
初審：初審不通過
，轉入協談流程。
協談：huiyouzhuanmendexietanrenyuanyubeibaorengoutong，goutongneirongjiushigenjuchushendejieguolaitanpeibupei，zenmepei。ruguoshuangfangwufadachengyizhiyijian，zezhuanrutiaozhaliucheng。
調查：保bao險xian公gong司si委wei托tuo第di三san方fang機ji構gou進jin行xing調tiao查zha
，並bing且qie根gen據ju調tiao查zha的de結jie果guo
，再zai次ci和he被bei保bao人ren進jin行xing溝gou通tong。如ru果guo仍reng無wu法fa達da成cheng一yi致zhi

，那na麼me後hou續xu可ke以yi通tong過guo法fa律lv訴su訟song的de方fang式shi來lai解jie決jue。

許(xu)多(duo)人(ren)對(dui)於(yu)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)有(you)誤(wu)解(jie)
，認(ren)為(wei)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)會(hui)想(xiang)方(fang)設(she)法(fa)拒(ju)絕(jue)理(li)賠(pei)。實(shi)際(ji)上(shang)
，理(li)賠(pei)是(shi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)口(kou)碑(bei)源(yuan)泉(quan)，隻(zhi)要(yao)是(shi)符(fu)合(he)理(li)賠(pei)標(biao)準(zhun)的(de)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)沒(mei)有(you)任(ren)何(he)理(li)由(you)拒(ju)絕(jue)。

二
、容易引起理賠糾紛的因素

1、普通理解與標準定義的出入

對於一些事故的定義，我們普通的理解和保險上的事故定義會有一定的差異
，這些差異也容易引起理賠糾紛。

比如猝死。我們通常的理解是突然死亡，認為這是意外。但是從醫學的角度上來說，猝死又稱之為“突發疾病身故”
，屬於心髒疾病因素。在意外險理賠中，容易產生糾紛。

比如原位癌。從字麵上來看
，裏麵帶了“癌”zi
，lisuodangrandirenweiqishuyuzhongjilipeifanwei。danyangeyiyishangeryan
，yuanweiaigenbensuanbushangzhenzhengdeaizheng，tazhishijiaoweiqingweidebingzheng，zhiliaofanganyebijiaojiandan，zhiliaofeiyongyebugui。yinci，xianzaiyouxiezhongjixianyijingjiangyuanweiaicongzhongjilipeizhongqudiao，haiyouyixiezhongjixianjiangqilieruqingzhengbaozhangtiaokuanli。

2

、未如實健康告知

未(wei)如(ru)實(shi)告(gao)知(zhi)通(tong)常(chang)有(you)兩(liang)種(zhong)情(qing)況(kuang)
，一(yi)種(zhong)是(shi)故(gu)意(yi)隱(yin)瞞(man)，還(hai)有(you)一(yi)種(zhong)是(shi)過(guo)失(shi)隱(yin)瞞(man)。除(chu)了(le)故(gu)意(yi)隱(yin)瞞(man)以(yi)外(wai)，有(you)時(shi)候(hou)不(bu)合(he)格(ge)的(de)保(bao)險(xian)代(dai)理(li)人(ren)為(wei)了(le)出(chu)單(dan)，也(ye)會(hui)虛(xu)假(jia)銷(xiao)售(shou)
，讓(rang)投(tou)保(bao)人(ren)全(quan)部(bu)填(tian)否(fou)，導(dao)致(zhi)投(tou)保(bao)人(ren)不(bu)明(ming)所(suo)以(yi)地(di)就(jiu)隱(yin)瞞(man)了(le)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)健(jian)康(kang)狀(zhuang)況(kuang)
，造(zao)成(cheng)出(chu)險(xian)時(shi)產(chan)生(sheng)理(li)賠(pei)糾(jiu)紛(fen)。

對於這種誤導銷售
，多保魚也是非常生氣，他們的不負責任導致消費者承擔了不該承擔的損失，讓保險失去了保障的意義。

3
、產品與需求不符

保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)種(zhong)類(lei)繁(fan)多(duo)
，同(tong)一(yi)險(xian)種(zhong)的(de)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)差(cha)別(bie)也(ye)有(you)可(ke)能(neng)會(hui)很(hen)大(da)。投(tou)保(bao)人(ren)在(zai)購(gou)買(mai)保(bao)險(xian)時(shi)，一(yi)定(ding)要(yao)仔(zai)細(xi)研(yan)究(jiu)保(bao)險(xian)保(bao)障(zhang)條(tiao)款(kuan)
，不(bu)要(yao)人(ren)雲(yun)亦(yi)雲(yun)買(mai)到(dao)不(bu)適(shi)合(he)自(zi)己(ji)的(de)產(chan)品(pin)。

比如本來是想購買意外險，卻買到了一款意外交通保額100萬，綜合意外保額10萬wan的de保bao險xian產chan品pin。這zhe款kuan產chan品pin也ye是shi意yi外wai險xian，看kan起qi來lai保bao額e也ye挺ting高gao的de，但dan是shi因yin為wei綜zong合he意yi外wai保bao額e過guo低di，導dao致zhi其qi保bao障zhang並bing不bu完wan善shan，除chu交jiao通tong以yi外wai的de其qi他ta意yi外wai，可ke獲huo得de保bao險xian金jin非fei常chang低di。如ru果guo在zai購gou買mai時shi沒mei有you注zhu意yi到dao這zhe一yi點dian，在zai理li賠pei時shi就jiu容rong易yi引yin起qi糾jiu紛fen。

4、條款理解不足

過於依賴保險代理人，自己沒有認真解讀保險條款的話
，很容易被人牽著走。對條款理解不足，就會在理賠時成為阻礙。

在zai保bao險xian條tiao款kuan裏li
，除chu了le保bao障zhang內nei容rong以yi外wai，我wo們men還hai需xu要yao關guan注zhu責ze任ren免mian除chu等deng問wen題ti。保bao單dan一yi旦dan生sheng效xiao，就jiu具ju有you了le法fa律lv效xiao應ying，對dui於yu已yi經jing寫xie在zai免mian責ze條tiao款kuan裏li的de內nei容rong
，無wu論lun你ni知zhi不bu知zhi道dao
，都dou不bu能neng成cheng為wei違wei背bei保bao險xian合he同tong的de理li由you。

還有在等待期出險等情況，保險公司拒絕理賠合法合理

，但是對於消費者來說，確實一筆巨大的損失。

三、理賠的注意事項

除此之外
，在理賠時
，還有哪些點應該多加注意呢
？

1、及時報案

一yi定ding要yao及ji時shi報bao案an，保bao險xian公gong司si對dui事shi故gu進jin行xing備bei案an和he責ze任ren認ren定ding，一yi旦dan責ze任ren認ren定ding成cheng功gong

，理li賠pei也ye會hui非fei常chang快kuai。時shi間jian拖tuo得de越yue久jiu，事shi故gu鑒jian定ding越yue麻ma煩fan，如ru果guo因yin為wei時shi間jian過guo長chang導dao致zhi責ze任ren認ren定ding不bu清qing的de話hua，就jiu有you可ke能neng會hui影ying響xiang理li賠pei。

這種理賠糾紛是非常沒必要的。因此，一定要盡快報案
，便於責任認定。

2、理賠材料

在準備理賠材料的時候，一定要按照保險公司的要求來，不要自作主張
、想當然地去準備。每家保險公司都有自己完善的理賠流程，責任認定需要什麼資料，如何鑒定資料都是有自己的規章製度的。

我(wo)們(men)在(zai)申(shen)請(qing)理(li)賠(pei)的(de)時(shi)候(hou)，隻(zhi)要(yao)按(an)照(zhao)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)需(xu)求(qiu)來(lai)準(zhun)備(bei)就(jiu)好(hao)，一(yi)定(ding)不(bu)要(yao)偷(tou)工(gong)減(jian)料(liao)。資(zi)料(liao)的(de)缺(que)失(shi)會(hui)造(zao)成(cheng)理(li)賠(pei)的(de)困(kun)難(nan)，這(zhe)是(shi)我(wo)們(men)都(dou)不(bu)想(xiang)看(kan)到(dao)的(de)情(qing)況(kuang)。

3、維護自己的合法權益

如(ru)果(guo)你(ni)按(an)照(zhao)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)要(yao)求(qiu)準(zhun)備(bei)好(hao)了(le)充(chong)足(zu)的(de)資(zi)料(liao)
，並(bing)且(qie)出(chu)險(xian)事(shi)故(gu)也(ye)在(zai)保(bao)障(zhang)範(fan)圍(wei)內(nei)
，但(dan)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)還(hai)是(shi)拒(ju)絕(jue)理(li)賠(pei)的(de)話(hua)，就(jiu)要(yao)通(tong)過(guo)合(he)法(fa)途(tu)徑(jing)去(qu)維(wei)護(hu)自(zi)己(ji)的(de)權(quan)益(yi)。與(yu)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)協(xie)商(shang)
、向保監會投訴
，甚至有必要的話
，還可以提出訴訟。法律不會偏袒任何人或者機構，它維護的是每一個公民的合法權益。

多保魚有話說：保險行業的發展都有一個過程的，製度也在不斷的完善。跟香港保險的150年曆史相比，大陸的保險發展也才短短30年。

但在這些年的發展中，保險公司和消費者的距離在逐漸縮小
，當雙方都足夠理解對方時，許多的保險糾紛就會迎刃而解了。