保險的兩年不可抗辯條款是萬能的嗎？不一定！

xuduopengyoudourenwei
，baoxianshigoumairongyilipeinan，yezhengshiyinweicengchubuqiongdelipeijiufen，rangxuduorenduibaoxiangongsishiqulexinren。qishixinrenshijianlizaibaoxianshuangfangde，wulunshibaoxiangongsihaishitoubaoren，douyingdangzunxunzuidachengxinyuanze
，huxiangbuqiman
，caishizhengquedexuan擇。

有些人把兩年不可抗辯條款當做“免死金牌”，從而投保時不如實進行健康告知
，這是非常錯誤的做法。多保魚今天就來講講，“兩年不可抗辯條款”究竟是不是萬能的？

一、什麼是不可抗辯
？

“不可抗辯條款”
，又稱不可爭議條款
，即保險合同生效滿一定期限（一般為2年）以後，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

在《中華人民共和國保險法》（2015年修訂）中有這樣的規定：

第十六條　訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。
投tou保bao人ren故gu意yi或huo者zhe因yin重zhong大da過guo失shi未wei履lv行xing前qian款kuan規gui定ding的de如ru實shi告gao知zhi義yi務wu，足zu以yi影ying響xiang保bao險xian人ren決jue定ding是shi否fou同tong意yi承cheng保bao或huo者zhe提ti高gao保bao險xian費fei率lv的de
，保bao險xian人ren有you權quan解jie除chu合he同tong。

前(qian)款(kuan)規(gui)定(ding)的(de)合(he)同(tong)解(jie)除(chu)權(quan)
，自(zi)保(bao)險(xian)人(ren)知(zhi)道(dao)有(you)解(jie)除(chu)事(shi)由(you)之(zhi)日(ri)起(qi)，超(chao)過(guo)三(san)十(shi)日(ri)不(bu)行(xing)使(shi)而(er)消(xiao)滅(mie)。自(zi)合(he)同(tong)成(cheng)立(li)之(zhi)日(ri)起(qi)超(chao)過(guo)二(er)年(nian)的(de)

，保(bao)險(xian)人(ren)不(bu)得(de)解(jie)除(chu)合(he)同(tong)；發生保險事故的
，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

投保人故意不履行如實告知義務的
，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，並不退還保險費。

投tou保bao人ren因yin重zhong大da過guo失shi未wei履lv行xing如ru實shi告gao知zhi義yi務wu
，對dui保bao險xian事shi故gu的de發fa生sheng有you嚴yan重zhong影ying響xiang的de，保bao險xian人ren對dui於yu合he同tong解jie除chu前qian發fa生sheng的de保bao險xian事shi故gu
，不bu承cheng擔dan賠pei償chang或huo者zhe給gei付fu保bao險xian金jin的de責ze任ren，但dan應ying當dang退tui還hai保bao險xian費fei。

保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的


，保險人不得解除合同
；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

保險事故是指保險合同約定的保險責任範圍內的事故。

多保魚來劃重點：

1
、如果投保沒有如實履行健康告知，保險人在知道此事之後的三十天內，有權解除合同
，超過三十天後就沒有解除權了。

2、合同成立兩年之後，保險人不得解除合同

，出險照常理賠。

3、如果保險人在合同訂立時，已經知道投保人沒有如實告知
，那麼之後也無權解除合同


，出險照常理賠。

這就是兩年不可抗辯條款，投保人沒有如實進行健康告知
，隻要合同生效超過兩年，保險公司都不能再予以追究。

二
、兩年不可抗辯條款合理嗎

那麼兩年不可抗辯條款合理嗎？答案是：合理的！

1
、從保險公司的角度來看

保bao險xian公gong司si的de保bao單dan數shu量liang龐pang大da，並bing不bu是shi每mei一yi個ge被bei保bao險xian人ren都dou需xu要yao進jin行xing體ti檢jian。保bao險xian公gong司si可ke以yi通tong過guo健jian康kang告gao知zhi快kuai速su分fen辨bian被bei保bao險xian人ren是shi否fou需xu要yao體ti檢jian，如ru果guo健jian康kang告gao知zhi狀zhuang況kuang良liang好hao，則ze可ke以yi直zhi接jie免mian去qu體ti檢jian程cheng序xu，省sheng時shi省sheng力li。

如ru果guo投tou保bao人ren沒mei有you如ru實shi進jin行xing健jian康kang告gao知zhi
，隱yin瞞man了le被bei保bao險xian人ren的de身shen體ti狀zhuang況kuang，保bao險xian公gong司si因yin免mian去qu體ti檢jian
，並bing不bu能neng馬ma上shang知zhi曉xiao。當dang被bei保bao險xian人ren出chu險xian申shen請qing理li賠pei時shi，保bao險xian公gong司si經jing過guo調tiao查zha，發fa現xian被bei保bao險xian人ren存cun在zai既ji往wang病bing史shi
，並bing且qie沒mei有you如ru實shi告gao知zhi
，那na保bao險xian公gong司si就jiu活huo該gai被bei騙pian嗎ma？當dang然ran不bu是shi
，保bao險xian公gong司si有you權quan維wei護hu自zi己ji的de合he法fa利li益yi，因yin此ci有you權quan解jie除chu合he同tong並bing不bu予yu賠pei償chang。

bingqie，zhegequanlibingbushichangjiude
，baoxiangongsiyouliangniandeshijianqumibuzijidesunshi，chaochuliangniandefanweizhihou，jishitoubaorenguyiyinman，genjuliangnianbukekangbiandeyueding，baoxiangongsiyebixuzhaochangbaozhang、理賠。

2、從消費者的角度來看

除去故意騙保的行徑（多保魚從不以最大的惡意去揣度每一個人的動機
，隻希望是無心過失），許xu多duo人ren並bing沒mei有you定ding期qi體ti檢jian的de習xi慣guan
，隻zhi有you等deng身shen體ti不bu舒shu服fu的de時shi候hou才cai會hui去qu看kan病bing就jiu醫yi。而er有you些xie病bing在zai初chu期qi是shi沒mei有you明ming顯xian特te征zheng的de，很hen有you可ke能neng被bei保bao險xian人ren也ye毫hao不bu知zhi情qing，等deng到dao發fa現xian身shen體ti異yi常chang時shi，才cai診zhen斷duan出chu該gai病bing已yi潛qian伏fu多duo時shi。

多(duo)保(bao)魚(yu)認(ren)為(wei)這(zhe)是(shi)很(hen)常(chang)見(jian)的(de)現(xian)象(xiang)，還(hai)有(you)一(yi)種(zhong)情(qing)況(kuang)例(li)如(ru)
，父(fu)母(mu)生(sheng)病(bing)了(le)，但(dan)是(shi)害(hai)怕(pa)孩(hai)子(zi)擔(dan)心(xin)，就(jiu)向(xiang)其(qi)隱(yin)瞞(man)自(zi)己(ji)的(de)身(shen)體(ti)狀(zhuang)況(kuang)，隻(zhi)說(shuo)自(zi)己(ji)一(yi)切(qie)安(an)好(hao)。孩(hai)子(zi)在(zai)為(wei)父(fu)母(mu)購(gou)買(mai)保(bao)險(xian)的(de)時(shi)候(hou)，就(jiu)並(bing)不(bu)知(zhi)曉(xiao)父(fu)母(mu)的(de)既(ji)往(wang)病(bing)史(shi)
，從(cong)而(er)沒(mei)有(you)如(ru)實(shi)告(gao)知(zhi)。

zheliangzhongqingkuangdoushiyouyuzhongdaguoshiermeiyourushilvxinggaozhiyiwu
，bingbushiguyipianbao。ruguofaxiandezao
，baoxiangongsikeyijishijinxingchulihebujiu


，zheyeshixiaofeizheweizijideguoshichengdanzerendeqixian。chaochuliangnianqixianzhihou，xiaofeizhebuyongzaiweizijideguoshichengdanzeren，baoxiangongsibixuzhaochangyuyibaozhang。

因yin此ci
，兩liang年nian不bu可ke抗kang辯bian條tiao款kuan是shi基ji於yu維wei護hu保bao險xian人ren和he被bei保bao險xian人ren雙shuang方fang利li益yi而er設she定ding的de，既ji給gei了le保bao險xian人ren及ji時shi補bu救jiu的de權quan力li，也ye給gei了le被bei保bao險xian人ren充chong分fen享xiang受shou保bao障zhang服fu務wu的de權quan力li。

三、兩年後就一定會理賠嗎？

兩年不可抗辯條款並不是萬能的
，保險公司會判斷你是否為蓄意騙保，不同的案例最後的理賠結果可能會有所差異。

因(yin)未(wei)如(ru)實(shi)告(gao)知(zhi)而(er)造(zao)成(cheng)的(de)理(li)賠(pei)糾(jiu)紛(fen)

，在(zai)法(fa)庭(ting)判(pan)定(ding)的(de)時(shi)候(hou)，需(xu)要(yao)先(xian)由(you)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)進(jin)行(xing)舉(ju)證(zheng)，證(zheng)明(ming)投(tou)保(bao)人(ren)蓄(xu)意(yi)隱(yin)瞞(man)。如(ru)果(guo)無(wu)法(fa)舉(ju)證(zheng)
，則(ze)判(pan)定(ding)理(li)賠(pei)。如(ru)果(guo)舉(ju)證(zheng)有(you)效(xiao)，則(ze)再(zai)由(you)消(xiao)費(fei)者(zhe)進(jin)行(xing)舉(ju)證(zheng)
，證(zheng)明(ming)自(zi)己(ji)不(bu)是(shi)蓄(xu)意(yi)騙(pian)保(bao)。最(zui)後(hou)的(de)判(pan)定(ding)的(de)結(jie)果(guo)是(shi)由(you)雙(shuang)方(fang)拿(na)出(chu)的(de)證(zheng)據(ju)而(er)定(ding)的(de)。

1、投保時未發病。

投tou保bao時shi隻zhi是shi隱yin瞞man了le身shen體ti有you某mou種zhong疾ji病bing隱yin患huan，但dan並bing未wei發fa生sheng保bao險xian事shi故gu。這zhe種zhong情qing況kuang下xia，過guo了le兩liang年nian抗kang辯bian期qi之zhi後hou，保bao險xian公gong司si即ji使shi查zha出chu來lai投tou保bao人ren未wei如ru實shi告gao知zhi，也ye要yao照zhao常chang理li賠pei。

假如A先生有吸煙史
，但在重疾險的健康告知時予以否認。5年後，A先生因長期吸煙患上肺癌，雖然當時他隱瞞了自己的吸煙史，但因已過兩年抗辯期，保險公司應給付基本保險金。

2、投保前已發病。

投tou保bao時shi，被bei保bao險xian人ren已yi經jing發fa生sheng保bao險xian事shi故gu，但dan卻que故gu意yi隱yin瞞man，在zai兩liang年nian抗kang辯bian期qi結jie束shu後hou申shen請qing理li賠pei
，這zhe種zhong情qing況kuang下xia保bao險xian公gong司si依yi舊jiu是shi有you權quan力li拒ju絕jue並bing解jie除chu合he同tong的de。

身體隱患會增加風險幾率，但也不代表一定就會出險。

假如A先xian生sheng已yi經jing患huan上shang肺fei癌ai，保bao險xian事shi故gu已yi經jing發fa生sheng，但dan他ta在zai投tou保bao時shi蓄xu意yi隱yin瞞man，即ji使shi過guo了le兩liang年nian期qi限xian，保bao險xian公gong司si依yi舊jiu是shi不bu予yu理li賠pei的de
，因yin為wei在zai這zhe種zhong情qing況kuang下xia簽qian訂ding的de保bao險xian合he同tong是shi無wu效xiao的de。

舉一個極端的例子：如果給一個已經死亡的人購買壽險
，這份合同能生效嗎？

3、兩年內發病，兩年後申請理賠。

還hai有you一yi種zhong情qing況kuang
，就jiu是shi被bei保bao險xian人ren隱yin瞞man了le身shen體ti狀zhuang況kuang，並bing在zai兩liang年nian期qi限xian內nei發fa生sheng保bao險xian事shi故gu，但dan他ta沒mei有you及ji時shi報bao案an，而er是shi等deng到dao兩liang年nian抗kang辯bian期qi結jie束shu後hou，才cai向xiang保bao險xian公gong司si申shen請qing理li賠pei。這zhe種zhong情qing況kuang下xia，如ru果guo保bao險xian公gong司si有you足zu夠gou的de證zheng據ju
，證zheng明ming被bei保bao險xian人ren是shi在zai兩liang年nian之zhi內nei患huan病bing的de，那na麼me即ji使shi你ni過guo了le兩liang年nian抗kang辯bian期qi，也ye依yi舊jiu得de不bu到dao理li賠pei。

假如A先(xian)生(sheng)隱(yin)瞞(man)了(le)自(zi)己(ji)曾(zeng)因(yin)肺(fei)炎(yan)住(zhu)院(yuan)的(de)病(bing)史(shi)，並(bing)在(zai)合(he)同(tong)生(sheng)效(xiao)一(yi)年(nian)後(hou)患(huan)上(shang)肺(fei)癌(ai)。但(dan)他(ta)有(you)意(yi)欺(qi)瞞(man)拖(tuo)延(yan)
，等(deng)過(guo)了(le)兩(liang)年(nian)之(zhi)後(hou)，根(gen)據(ju)兩(liang)年(nian)不(bu)可(ke)抗(kang)辯(bian)條(tiao)款(kuan)
，向(xiang)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)申(shen)請(qing)理(li)賠(pei)。

隻要保險公司有足夠的證據證明他蓄意隱瞞事實（實際上病史也是能查到的），甚至資料造假，保險公司仍有權解除合同。

多保魚總結：

一(yi)份(fen)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)的(de)簽(qian)訂(ding)，應(ying)當(dang)建(jian)立(li)在(zai)雙(shuang)方(fang)誠(cheng)實(shi)守(shou)信(xin)的(de)前(qian)提(ti)之(zhi)下(xia)

，法(fa)律(lv)不(bu)會(hui)保(bao)護(hu)一(yi)個(ge)欺(qi)騙(pian)者(zhe)，更(geng)不(bu)會(hui)成(cheng)為(wei)欺(qi)騙(pian)者(zhe)行(xing)騙(pian)的(de)工(gong)具(ju)。多(duo)保(bao)魚(yu)雖(sui)然(ran)希(xi)望(wang)大(da)家(jia)都(dou)能(neng)順(shun)利(li)投(tou)保(bao)，獲(huo)得(de)保(bao)障(zhang)，但(dan)是(shi)如(ru)實(shi)進(jin)行(xing)健(jian)康(kang)告(gao)知(zhi)也(ye)是(shi)我(wo)們(men)應(ying)當(dang)遵(zun)守(shou)的(de)原(yuan)則(ze)。誠(cheng)信(xin)做(zuo)人(ren)同(tong)樣(yang)重(zhong)要(yao)。