多保魚
惡性腫瘤和心血管疾病二次賠，這款重疾險瘋了
最近新品的上線時間相對而言比較集中。然而這段時間，一款新的消費型重疾險上線。——芯愛”
那麼，我們今天就來看看，這款產品到底怎麼樣呢？五一小長假之前看過條款，凡是癌症2次賠付+對心血管疾病炒雞友好+合適的價格，給它完美的好評一點也為過。
接下來多保魚就為大家說說這款保險：
一、芯愛是一款，包含輕症，中症，重疾，可選身故責任（賠保費）+癌症2次賠付的消費型重疾險。
對於大家都知道的康惠保旗艦版是同樣類型的產品，與康惠保旗艦版產品唯獨的區別是，多了一個癌症2次賠付可選的保障
接下來多保魚和大家科普一下癌症2次賠付的必要性：
在此之前，重疾險的癌症責任都隻能賠1次。
想必大家都知道，癌症有5年的生存期，在這5年時間理，癌細胞可能會複發，轉移，甚至會在其他的器官或者部位形成新的癌症，比如我們常見的肺癌骨移植。
根據2018年的癌症報告數據顯示：我國癌症術後1~3年複發率高達60%。
正是因為有這樣的複發病率，因此能賠複發和轉移的癌症2次賠付保障是很有必要的。
如下圖，我將芯愛這款產品和其它幾款同類型產品拿出來一起對比：
二、保障內容
01、重疾怎麼賠？
由於芯愛重疾險的惡性腫瘤二次賠付與特定重疾二次賠付是可以自由選擇 的，那我們在購買是就有三種選擇：
方案一：僅投保重疾+輕症+中症+保費豁免；
方案二：在方案一的基礎上附加惡性腫瘤二次賠付；
方案三：在方案一的基礎上附加特定重疾二次賠付；
100種重疾賠1次，每次賠100%保額；
你要注意的是：
芯愛可選“癌症、急性心梗、冠狀動脈搭橋術”3種特定重疾額外賠1次保額。
意思就是，除了癌症能夠多賠，心梗動脈搭橋術這樣的重疾也能賠2次。
02、輕、中症怎麼賠？
25種中症賠2次，每次賠50%保額，中症不分組也沒有間隔期；
40種輕症賠3次，每次賠30%保額，同樣，輕症也不分組無間隔期。
（如上圖，4款產品的11種高發輕症保障圖，打“√”的代表保該疾病，“\”則不保）。
芯愛這款產品的高發輕症總體上是十分全麵的，基本該保的都保了。
芯愛重疾險含有特定輕症額外保險金；
diyiciguanzhuangdongmaijierushuhuodeqingzhengbaoxianjinpeifuhou，yinianyihouzaicijinxingguanzhuangdongmaijierushuzhiliao，nengzaicihuodeqingzhengbaoepeifu，yejiushiduiguanzhuangdongmaijierushujinxingercipeifu。
心xin髒zang放fang支zhi架jia就jiu屬shu於yu冠guan狀zhuang動dong脈mai介jie入ru術shu的de一yi種zhong，是shi目mu前qian非fei常chang普pu遍bian的de一yi種zhong手shou術shu，如ru果guo心xin髒zang血xue管guan有you二er次ci狹xia窄zhai，要yao二er次ci放fang支zhi架jia，那na特te定ding輕qing症zheng保bao險xian金jin就jiu能neng起qi到dao保bao障zhang作zuo用yong。
再來看兩款產品的保費：
在不選身故（返保費）保障的情況下，兩款產品的保費也幾乎保持一致，更準確的說，康惠保旗艦版仍然要稍便宜一點；
但考慮到芯愛重疾險輕症冠狀動脈介入術二次賠付保障，它貴一點點也算合理。
所以說，僅僅選擇重疾+中症+輕症，芯愛重疾險也是一款性價比非常高的消費型重疾險。
設計芯愛這款產品精算師，回複如下
在我們國家，每年都有許多人因為突發心血管疾病，以及突發腦溢血身亡，死亡的機率並不低於癌症。
2018年的《中國心血管病報告2018》中提到：
我國目前心血管患病人數高達2.9億，腦卒中風1300萬、冠心病1100萬、高血壓2.45億…
心血管疾病死亡率變化圖（1990-2016），可以明顯看到，從2006年死亡率是逐漸上升的趨勢
缺乏運動、飲食不當、焦慮熬夜等不良生活方式，導致25歲以上的人群發病率逐漸上升，35-44歲上升幅度最大。
而且，越發達的地區，發病率越高。國內的心血管疾病廣泛分布於江浙、北京、廣東等地。
所以，芯愛除了有癌症2次賠付，還額外針對心血管疾病的典型治療方法“冠狀動脈搭橋、介入手術”作了雙重保障。
可以說精算師很用心了，點個讚！
三、說到癌症多次賠付，就不得不提瑞泰人壽的超級瑪麗重疾險，以及最近的新品康樂一生2019。
如下，3款產品的癌症多次賠付對比圖：
2次癌症賠付間隔期，都是3年，是目前市場上最短的。
（間隔期越短越好賠錢）
賠付條件上：
新發癌症、複發、轉移，以及上次癌症的持續都能賠，賠付條件是目前最寬鬆的。
3者最大差別在於：
比如，芯愛有中症保障，超級瑪麗沒有；超級瑪麗首次輕症賠付後，重疾保額增 加30%，芯愛沒有；
類似於芯愛冠狀動脈介入術二次賠付，超級瑪麗原位癌也能獲得二次賠付；
我們再來看保費：
能很容易看到，男性費率，芯愛重疾險更有優勢；女性費率，超級瑪麗更有優勢。
總體上來說，在附加惡性腫瘤二次賠付時，芯愛與超級瑪麗保障非常類似，但也 各有優勢；
芯愛惡性腫瘤二次賠付保障更全，超級瑪麗輕症賠付後重疾保額增加30%，而 兩者保費差別不大；
如果你想要更全惡性腫瘤二次賠付，可以考慮芯愛重疾險；如果你看中輕症 賠付後重疾保額增加，超級瑪麗值得考慮。
超級瑪麗限定16種癌症才能2次賠付，這其中是不包括十分高發的甲狀腺癌。
而芯愛和康樂一生2019不限定癌症種類，所有癌症都有2次賠付。
單獨這一點來看，要比超級瑪麗優秀好多。
再看3者的價格對比：
30歲男、50萬保額、20年繳、保終身，附加癌症2次賠付、不保身故責任。
芯愛重疾險：8900元/年；
超級瑪麗：9200元/年；
便宜300元錢，也就是說，芯愛不僅價格（男性）比超級瑪麗便宜，2次癌症保障的種類也比超級瑪麗多。
而康樂2019默認勾選身故保障，自帶壽險責任，所以價格要比不保身故的芯愛貴，想保壽險責任的可以考慮康樂。
四、和非癌症多次賠付的重疾險，康瑞保、康惠保旗艦版相比呢？
先說下康瑞保，上次其實寫過測評，不過後來由於不可抗力原因刪掉了推文。
這次簡單提下。
康瑞保有2個很不錯的亮點：
0-40歲投保，保單生效後的前10年，額外贈送30%重疾保額。
買50萬保額，前10年累計能賠65萬，能抵抗一部分通脹，很棒。
原位癌可以賠3次。
賠付間隔期1年，限定不同器官部位的原位癌。
有亮點也有槽點：
● 康瑞保同種疾病導致的輕症、中症和重疾共用保額
康瑞保的條款
什麼意思呢？如果你選擇50萬保額，輕度腦中風（輕症）理賠了15萬保額後，如果腦中風惡化成重疾，不好意思，隻能賠50-15=35萬保額。
而其它產品，比如芯愛，不保額共用，同一疾病導致的輕症重疾都能足額賠到。
● 康瑞保的輕症或中症理賠後，現金價值歸零
康瑞保的條款
而正常操作是：重疾理賠後，現金價值才會歸零。
比如達爾文，現價最高可達到95%保額，買50萬現價就是47.5萬元。
賠1次輕症12.5萬，之後沒再出險，最終就能拿回35萬元。
而康瑞保則一分都拿不回。
康惠保旗艦版就不多說了，老牌的“網紅重疾險”，很不錯的一款產品。
芯愛重疾險則沒有康瑞保這兩個槽點。
在保障責任上，芯愛要比康瑞保和康惠保旗艦版多一個癌症2次賠付+特定重疾2次賠付保額。
同時，芯愛的輕症冠狀動脈介入手術可賠2次，但康瑞保的原位癌可賠3次，康惠保旗艦版有附加特定疾病保障，姑且算三者打平。
費率上，30歲男、50萬保額、20年繳、保終身，附加癌症2次賠付、不保身故責任：
芯愛：8900元/年；
康瑞保：6850元/年；
康惠保旗艦版：6573元/年
（康瑞保和康惠保沒有癌症2次賠付保障責任）
芯愛貴了2000元多點，貴的這部分錢，都是算到癌症2次賠付責任上的。
如果不選擇附加癌症癌症2次賠保障，同樣的測算，芯愛的價格是6730元/年，比康瑞保便宜120元，比康惠保貴157元。
所以，無論如何，不管附不附加癌症多賠保障，買芯愛要比康瑞保更好。
和康惠保旗艦版相比，因為多了個“輕症冠狀動脈介入手術賠2次”的保障責任，雖然價格比康惠保貴了157元，但這個錢花的絕對值。
另外芯愛的核保也很寬鬆。幾種常見疾病核保結論如下：
● 甲狀腺結節、甲狀腺包塊、甲狀腺囊腫未有分級結論也可能除外承保。
● 乳腺結節、乳腺囊腫、乳腺纖維瘤、乳腺纖維腺瘤，沒有分級結論也可能以除外承保。
● 乙肝小三陽、肝功能輕度異常，可標體承保。
● 高血壓，放寬至160/100，高血壓一級也能標體承保。
● 核BMI超過30一般都會直接拒保，但芯愛智能核保條件放寬至BMI32。
我們也隻需要了解它幾個核心的特色：
1）芯愛重疾險的基礎保障類似於康惠保旗艦版；
2）它可自由選擇附加惡性腫瘤二次賠付與特定重疾二次賠付；
3）惡性腫瘤二次賠付類似於超級瑪麗重疾險，保障兩種情況；
4）特定重疾二次賠付包含惡性腫瘤二次賠付的全部保障，並且額外含有首次患惡性腫瘤後再次患心梗、心髒搭橋手術保障；
就性價比來說，芯愛重疾險基礎保障與康惠保旗艦版有著一樣高的性價比；附加惡性腫瘤二次賠付，性價比與超級瑪麗也不相上下；附加特定重疾二次賠付，保費與備哆分1號差不多
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另外，芯愛重疾險也有智能核保，不符合健康告知夥伴可以嚐試。大約就這些吧；
