2018開門紅年金險
，值得購買嗎？

2017年即將結束
，在迎接2018時(shi)，各(ge)大(da)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)紛(fen)紛(fen)推(tui)出(chu)新(xin)一(yi)年(nian)的(de)開(kai)門(men)紅(hong)產(chan)品(pin)，用(yong)全(quan)新(xin)的(de)姿(zi)態(tai)來(lai)迎(ying)接(jie)新(xin)的(de)未(wei)來(lai)。每(mei)年(nian)到(dao)這(zhe)個(ge)時(shi)候(hou)，身(shen)邊(bian)做(zuo)保(bao)險(xian)行(xing)業(ye)的(de)朋(peng)友(you)都(dou)開(kai)始(shi)在(zai)朋(peng)友(you)圈(quan)宣(xuan)傳(chuan)自(zi)己(ji)公(gong)司(si)的(de)開(kai)門(men)紅(hong)產(chan)品(pin)了(le)。

以下是多保魚朋友圈的開門紅宣傳圖片：

單從字麵上來看，確實非常誘人，似乎是個一本萬利的買賣。那麼多保魚今天就來係統講講

，開門紅產品值不值得買？怎麼買？

一
、開門紅多為年金險產品

年金險
，又叫理財險，也有部分產品叫教育金險，跟投資理財類似。

從產品形態上來看，年金險有一個很大的特點
，就是到了一定年齡後，會給你返錢，本金+利息滾動起來之後
，會成為一筆非常可觀的數字，讓人心動。

因此
，相對於保障型產品來說
，用投資、分紅、理財等功能來進行宣傳，更讓人心動。

對dui於yu保bao險xian公gong司si來lai說shuo，理li財cai險xian可ke以yi為wei他ta們men帶dai來lai大da量liang的de資zi金jin注zhu入ru
，用yong以yi投tou資zi取qu得de收shou益yi

，並bing且qie在zai這zhe部bu分fen可ke以yi帶dai來lai的de收shou入ru是shi非fei常chang可ke觀guan的de，因yin此ci保bao險xian公gong司si也ye是shi非fei常chang喜xi歡huan賣mai理li財cai險xian的de。

年(nian)金(jin)險(xian)跟(gen)投(tou)資(zi)理(li)財(cai)還(hai)是(shi)有(you)一(yi)定(ding)區(qu)別(bie)的(de)。在(zai)經(jing)過(guo)收(shou)益(yi)領(ling)取(qu)演(yan)算(suan)之(zhi)後(hou)，我(wo)們(men)可(ke)以(yi)看(kan)見(jian)

，年(nian)金(jin)險(xian)回(hui)本(ben)是(shi)比(bi)較(jiao)緩(huan)慢(man)的(de)
，相(xiang)對(dui)於(yu)投(tou)資(zi)理(li)財(cai)來(lai)說(shuo)，短(duan)時(shi)間(jian)內(nei)是(shi)難(nan)以(yi)獲(huo)得(de)收(shou)益(yi)的(de)。但(dan)隨(sui)著(zhe)時(shi)間(jian)的(de)增(zeng)長(chang)
，在(zai)後(hou)期(qi)帶(dai)來(lai)的(de)利(li)息(xi)收(shou)益(yi)還(hai)是(shi)比(bi)較(jiao)可(ke)觀(guan)的(de)，即(ji)活(huo)得(de)越(yue)久(jiu)，拿(na)得(de)越(yue)多(duo)。

二、如何解讀年金險產品

對於大多數開門紅的年金險產品
，大家隻要遵循一個原則：隻看固定領取
，別管分紅利率。

大多數保險公司在宣傳年金險產品時

，都會著重強調分紅和收益，不斷進行暗示
，給用戶造成一種：買了該產品就可以發家致富未來無憂的錯覺。

那麼如何選擇年金險產品呢：

1、穩定領取金額

穩定領取的形式通常有以下幾種：

一次性領取：到XX周歲或第X年時，返還xx金額
；

持續性領取：到XX周歲或第X年時，開始每年領取XX%的基本保額/已交保費。

一(yi)次(ci)性(xing)領(ling)取(qu)的(de)金(jin)額(e)又(you)叫(jiao)祝(zhu)壽(shou)金(jin)
，持(chi)續(xu)性(xing)領(ling)取(qu)金(jin)額(e)為(wei)生(sheng)存(cun)金(jin)。這(zhe)部(bu)分(fen)領(ling)取(qu)金(jin)額(e)是(shi)寫(xie)進(jin)合(he)同(tong)裏(li)的(de)，隻(zhi)要(yao)購(gou)買(mai)了(le)該(gai)理(li)財(cai)險(xian)產(chan)品(pin)
，就(jiu)可(ke)以(yi)享(xiang)受(shou)到(dao)的(de)利(li)益(yi)，即(ji)100%可以拿到手的錢。

這部分收益是我們購買年金險可獲得的固定收益
，最靠得住的地方。

2、萬能賬戶

nianjinxianchanpinhuiyouyigewannengzhanghu，zhegezhanghuyongyicunfangwomendeshouyi，xingchengbaodanzhanghujiazhi。yejiushishuo，womenzaizhefennianjinxianchanpinlihuodedeshouyi
，doushigenjuwannengzhanghuerlai。

對於期交產品來說，年金險的返現金額（例如第X年返還的xx%保額）也ye會hui存cun入ru萬wan能neng賬zhang戶hu，如ru果guo是shi分fen紅hong型xing產chan品pin，則ze分fen紅hong也ye會hui存cun進jin去qu。這zhe筆bi錢qian在zai萬wan能neng賬zhang戶hu裏li產chan生sheng利li息xi，並bing且qie形xing式shi為wei利li滾gun利li，因yin此ci
，萬wan能neng賬zhang戶hu裏li的de錢qian存cun得de越yue久jiu，可ke獲huo得de的de收shou益yi也ye就jiu越yue高gao。這zhe也ye是shi為wei什shen麼me年nian金jin險xian產chan品pin在zai利li益yi演yan算suan時shi，到dao後hou期qi顯xian示shi領ling取qu收shou益yi非fei常chang高gao的de原yuan因yin。

對於萬能賬戶來說，有以下幾個關注點：

保底利率：不同萬能賬戶的保底利率是有所差異的，這個利率決定了我們的錢存在萬能賬戶裏可以獲得多少利息；

手續費：保險公司會收取一定的手續費用以管理萬能賬戶，另外，如果後期想要追加保費放進萬能賬戶裏的話
，還要額外收取追加手續費；

保單持續獎勵：部分萬能賬戶（並非所有）會有一個保單持續獎勵，就是在存放了一定時間後，獎勵XX，可能是前一年的保費收入的x%（是前一年保費產生的利息收益的x%獎勵）。

那麼對於萬能賬戶裏的利率收入部分，也是可以預見的收益，相對來說較為穩定，但實際收益還是要根據保險公司的投資收益決定。

3、現金價值

對dui於yu保bao障zhang型xing產chan品pin，多duo保bao魚yu很hen少shao去qu關guan注zhu它ta的de保bao單dan現xian金jin價jia值zhi，因yin為wei保bao障zhang型xing產chan品pin應ying該gai注zhu重zhong風feng險xian保bao障zhang。但dan對dui於yu年nian金jin險xian來lai說shuo
，就jiu需xu要yao去qu關guan注zhu保bao單dan的de現xian金jin價jia值zhi了le。

不同產品的現金價值設計有所差異。

現金價值作用：在急需資金周轉，又不想退保時，可以申請保單貸款
，貸款金額一般為保單現金價值的80%。貸款周期通常為6個月，貸款利率與銀行半年期貸款基準利率相當。

在貸款6geyuezhihou，ruguohaixuyaozijin，zekeyibanlixudai。meicixudaishi，keyizhichanghaidaikuanlixi，buyongguihaibenjin，yinci
，daikuanbenjinkeyichangqiliyong，zhidaozijinzhouzhuankailai。

有些產品保單現金價值增長慢
，到第5年時也才達到已交保費的60%多
，而有些產品的保單現金價值增長快，到第5年時就能達到已交保費的100%。在這兩種情況下辦理保單貸款的話，可獲得的資金差別是很大的。

因此，如果是做生意的朋友
，希望不被保險束縛，可以在急需用錢時獲得幫助，就可以著重選擇保險現金價值增長快的年金險產品。

4、分紅

其實有些年金險產品有分紅，有些產品沒有分紅。

無wu論lun產chan品pin有you沒mei有you分fen紅hong，都dou不bu要yao對dui它ta抱bao有you過guo高gao的de期qi望wang。分fen紅hong是shi根gen據ju保bao險xian公gong司si經jing營ying成cheng果guo基ji礎chu上shang的de紅hong利li分fen配pei，其qi收shou益yi是shi不bu固gu定ding的de，同tong時shi也ye是shi無wu法fa保bao證zheng的de。對dui於yu分fen紅hong利li率lv
，通tong常chang隻zhi能neng給gei個ge假jia定ding利li率lv進jin行xing演yan算suan
，而er事shi實shi上shang，沒mei有you任ren何he一yi家jia保bao險xian公gong司si的de分fen紅hong產chan品pin敢gan說shuo
，我wo的de這zhe款kuan產chan品pin分fen紅hong至zhi少shao有youxx%。

甚至在某些特定情況下，可能出現0分紅的情況。因分紅與保險公司的經營狀況息息相關，因此
，如果還是想要購買分紅型年金險
，應優先考慮大保險公司產品。

三
、開門紅年金險產品

紙(zhi)上(shang)談(tan)兵(bing)可(ke)能(neng)有(you)點(dian)難(nan)以(yi)理(li)解(jie)
，於(yu)是(shi)多(duo)保(bao)魚(yu)找(zhao)了(le)幾(ji)款(kuan)比(bi)較(jiao)有(you)代(dai)表(biao)性(xing)的(de)年(nian)金(jin)險(xian)產(chan)品(pin)
，做(zuo)了(le)一(yi)個(ge)表(biao)格(ge)，從(cong)具(ju)體(ti)產(chan)品(pin)上(shang)入(ru)手(shou)，來(lai)研(yan)究(jiu)年(nian)金(jin)險(xian)產(chan)品(pin)。

多保魚選取了兩個比較有特點的產品來詳細分析
，一款簡單的，一款複雜的：

我們假設被保險人都為30歲男性，年保費10萬，選擇5年交。計算到80歲時
，領取的收益情況：

1、中韓人壽 耀享年金

這款產品的結構比較簡單
，是一款無分紅的年金險。萬能賬戶保費為每年500
，也就是說，實際年保費為10.05萬元
，5年總保費為50.25萬元。保額為35300。

穩定領取收益：

祝壽金：沒有一次性領取金額。

生存金：第5年開始每年領取100%的基本保額。

也就是說
，從35歲開始，每年領取35300元，80周歲時，共領取35300*45=1588500元。

如果65周歲之前全殘，之後每年額外給付100%的基本保額。但這是不固定風險
，因此不納入考慮中。

因此，中韓耀享年金險在不考慮保險公司投資盈利等不確定因素的前提下，到80周歲時固定可領取的金額是158.8萬元。

2、泰康人壽 鑫福年金

鑫福年金的結構是比較複雜的，相關條款內容眾多。年保費10萬
，萬能賬戶每年保費10元，保額為23500元。

穩定領取收益：

祝壽金：第6年和第7年分別領取50%的年繳保費；即在36歲和37歲時
，共領取100%的年繳保費，共計10萬元。

生存金：第8年開始每年領取30%的基本保額，直到64周歲
，

即從38歲開始，每年可領取7050元，到64周歲時
，共領取7050*27=190350元；

從65周歲開始
，每年領取養老保險金
，每年的保險金是上一年度的1.05倍（首次保險金為生存保險金的1.05倍）

生存保險金為7050
，則首次養老保險金為7402.5元，到80周歲時
，共領取7402.5*（1+1.05^15）=175124.5828元。

那麼祝壽金+生存金總共領取金額為10萬+19.035萬+17.512萬=46.547萬元。

綜上所述，耀享年金在不考慮保險公司經營狀況和萬能賬戶的投資利息的前提下，到80周歲時，固定可領取收益是高於鑫福年金的。

但是我們可以看到，鑫福年金是有分紅收益的
，而耀享年金沒有。也就是說

，真正到80周歲時，實際上誰的可獲得收益更高，是不一定的。

四、多保魚總結

購買年金險時，要注意看產品的固定收益
，穩定可獲得的收益，才是真正的收益。分紅
？去你的~

年(nian)金(jin)險(xian)講(jiang)究(jiu)的(de)是(shi)細(xi)水(shui)長(chang)流(liu)，大(da)部(bu)分(fen)年(nian)金(jin)險(xian)產(chan)品(pin)在(zai)短(duan)期(qi)內(nei)是(shi)無(wu)法(fa)回(hui)本(ben)的(de)，並(bing)且(qie)因(yin)為(wei)利(li)滾(gun)利(li)才(cai)能(neng)創(chuang)造(zao)高(gao)收(shou)益(yi)，所(suo)以(yi)一(yi)般(ban)情(qing)況(kuang)下(xia)我(wo)們(men)不(bu)會(hui)去(qu)頻(pin)繁(fan)取(qu)出(chu)賬(zhang)戶(hu)裏(li)的(de)資(zi)金(jin)。

因此，年金險產品比較適合的人群要滿足以下兩個條件：

1
、有一定的經濟基礎，優先購置了足夠完善的保障型保險。

有些年金險產品雖然廣告表示1萬也可以投，實際上如果投資較少，即使經過多年累積，收益也不會太高，相反還會增加家庭經濟壓力。

購買年金險是一種投資手段，但風險保障才是家庭最迫切的需求。因此，要在給家庭購置了足夠完善的保障型產品和扣除了生活、工作運作的流動資金之後，如果還有多餘的閑錢
，再考慮購置年金險。

2
、年紀不大的消費者用作養老儲備。

通過利益演示我們可以看出，年金險的回本是需要比較長的時間的，因此如果本身年齡已經偏大了
，就不要太過於追求年金險產品了。

特(te)別(bie)是(shi)上(shang)了(le)年(nian)紀(ji)的(de)叔(shu)叔(shu)阿(e)姨(yi)，在(zai)聽(ting)了(le)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)宣(xuan)傳(chuan)之(zhi)後(hou)，給(gei)自(zi)己(ji)購(gou)買(mai)年(nian)金(jin)險(xian)，其(qi)實(shi)已(yi)經(jing)比(bi)較(jiao)晚(wan)了(le)。所(suo)以(yi)，如(ru)果(guo)真(zhen)的(de)要(yao)買(mai)，可(ke)以(yi)先(xian)給(gei)家(jia)庭(ting)年(nian)齡(ling)較(jiao)小(xiao)的(de)成(cheng)員(yuan)購(gou)買(mai)，如(ru)小(xiao)孩(hai)。但(dan)仍(reng)然(ran)是(shi)要(yao)在(zai)配(pei)置(zhi)了(le)足(zu)夠(gou)的(de)保(bao)障(zhang)型(xing)保(bao)險(xian)的(de)前(qian)提(ti)下(xia)。