多保魚
意外險評測：如何選擇一款好的意外險
保險行業的新陳代謝其實很快，一家保險公司想要快速搶占市場，最簡單粗暴的手段就是——推出一個性價比打破產品的產品，例如尊享e生。而安心的小米意外險從去年開始，就一直站在意外險的性價比頂峰。而前不久傳來噩耗：xiaomiyiwaixiantingshoule。suiranchanpintingshoubuhuiyingxiangdaohouxulipei，danhouxuyewufazaigoumaile。name，youmeiyouyiwaixiankeyijietadeban？jintianduobaoyujiulailiaoliaoyiwaixian。
一、意外險的選購方法
1、資產證明
意yi外wai險xian保bao費fei低di，保bao額e高gao，杠gang杆gan高gao，還hai不bu會hui隨sui著zhe年nian齡ling的de增zeng長chang而er增zeng加jia保bao費fei，無wu等deng待dai期qi，想xiang什shen麼me時shi候hou買mai就jiu什shen麼me時shi候hou買mai。那na麼me買mai意yi外wai險xian就jiu沒mei有you限xian製zhi了le嗎ma？為wei了le防fang止zhi惡e性xing事shi件jian的de發fa生sheng，保bao險xian公gong司si通tong常chang會hui要yao求qiu被bei保bao險xian人ren提ti供gong資zi產chan證zheng明ming，例li如ru要yao求qiu最zui高gao保bao額e不bu能neng超chao過guo被bei保bao險xian人ren年nian收shou入ru的de10倍等。對於無業人群，比如學生、家(jia)庭(ting)主(zhu)婦(fu)等(deng)，可(ke)購(gou)買(mai)的(de)意(yi)外(wai)險(xian)保(bao)額(e)相(xiang)對(dui)來(lai)說(shuo)會(hui)比(bi)較(jiao)低(di)。因(yin)此(ci)，意(yi)外(wai)險(xian)雖(sui)然(ran)重(zhong)要(yao)，但(dan)是(shi)也(ye)不(bu)要(yao)盲(mang)目(mu)選(xuan)擇(ze)高(gao)保(bao)額(e)，要(yao)根(gen)據(ju)自(zi)己(ji)的(de)實(shi)際(ji)情(qing)況(kuang)來(lai)購(gou)買(mai)合(he)適(shi)的(de)保(bao)額(e)。
2、投保職業限製。
yiwaidefashenggenshentijiankangzhuangkuangwuguan，yibanzhigennidezhiyehesuochudehuanjingyouguan。birunishiyigemeitianzuozaibangongshidegongwuyuan，namefashengyiwaidegailvxiangduilaishuohuibijiaodi；ruguonishiyigechangnianzaiyewaideshandikanzhayuan，namefashengyiwaidegailvxiangduilaishuojiuhuibijiaogao。bujinshitoubao，zaichuxianshenqinglipeideshihou，yexuyaochujuzhiyezhengming，ruguozhiyeleixingbuzaichengbaofanweinei，baoxiangongsiyekeyibupei。
3、性價比
qishiduiyuyiwaixianlaishuo，buxuyaotaikanzhongxingjiabi，jiusuanjiagegaoyegaobudaonaerqu，diyebuhuididuoshao。zhenzhenghuirangjiagelakaichajudeshiyixieteshusheding，biruchangqiyiwaixiannianbaofeiyiliangqian，yinianqideyiwaixianbaofeiyiliangbai。suoyiduiyuxiaofeizhelaishuo，qishibingmeiyougoumaichangqiyiwaixiandebiyao。
4、選購偏重
成cheng年nian人ren身shen上shang承cheng擔dan的de家jia庭ting責ze任ren比bi較jiao重zhong，特te別bie是shi家jia庭ting經jing濟ji支zhi柱zhu，在zai購gou買mai意yi外wai險xian時shi一yi定ding要yao保bao證zheng保bao額e夠gou高gao。而er對dui於yu小xiao孩hai子zi和he老lao人ren來lai說shuo，家jia庭ting責ze任ren沒mei有you那na麼me大da了le（並且小孩的保額全國限額不能超過20萬），因此應該更加看重意外醫療的保障，優先選擇不限醫保、0免賠額、100%賠付。
二、意外定義裏的坑
1、一般意外vs交通意外
意yi外wai險xian的de保bao障zhang比bi較jiao簡jian單dan，就jiu是shi對dui意yi外wai導dao致zhi的de殘can疾ji和he身shen故gu進jin行xing保bao障zhang。但dan最zui後hou的de賠pei付fu金jin額e卻que有you差cha別bie。有you些xie保bao險xian業ye務wu員yuan給gei我wo們men推tui銷xiao的de時shi候hou，會hui刻ke意yi強qiang調tiao自zi己ji的de“交通意外”保額有多高，賠多少多少。其實這些都是虛的，實用性最強的還是要數“綜合意外保額”。綜合意外保額：我們一般說的意外險保額屬於綜合意外保額，也叫一般意外身故傷殘保額。這個保額是最有用的，對於所有的意外情況下都有效。
交通意外保額：這部分是額外的賠付，在賠了綜合意外之外再賠付一份。交通意外包括多種情況，例如
- 公共交通意外；
- 自駕交通意外；
- 軌道交通意外；
- 非營利性機動車意外；
- 公共汽車意外；
- 客運輪船意外；
- 航空意外等。
綜zong合he意yi外wai裏li已yi經jing包bao含han了le交jiao通tong意yi外wai賠pei付fu了le，再zai約yue定ding交jiao通tong意yi外wai隻zhi是shi額e外wai賠pei付fu。所suo以yi，綜zong合he意yi外wai的de保bao障zhang更geng加jia全quan麵mian，我wo們men最zui應ying該gai關guan注zhu的de應ying該gai是shi它ta。
2、意外定義
意外險中，對意外的定義是：以外來的、突發的、非本意的和非疾病的客觀事件為直接且單獨的原因致使身體受到的傷害。
它的意思就是：
- 自己緣故引發的意外，不賠。比如分娩。
- 因疾病因素引發的意外，不賠。比如猝死。
- 自我意識引發的意外，不賠。比如蹦極。
但上麵的風險並不是就得不到保障了。有些產品會出一些針對性設計，例如專門增加猝死保障；提供專門的高危運動意外險等等。而大部分意外險對上麵這幾種風險，都是不予理賠的。
三、意外險產品測評
成人意外險：
- 上海人壽 小蜜蜂
- 上海人壽 大金剛
- 安心財險 安意保
- 泰康在線 綜合意外險
兒童意外險：
- 中國平安 小頑童
長期意外險：
- 金剛長期意外險
1、上海人壽 小蜜蜂和大金剛意外險
小蜜蜂和大金剛在產品設計上基本上……沒有差別，隻是價格更低了點。
另外，在公共交通意外的設計上，上海人壽的這兩款都有網約車額外賠付20萬。其實在另外幾款產品中，也是有網約車額外賠付的。
例如泰康的綜合意外，出租汽車就包含了合法規範的網約車；
昆侖健康的金剛長期意外中，乘用車也包含了網約車意外保障。
因此，上海人壽這兩款意外險把對網約車意外的額外賠付20萬，其實不算特別。
另外，小蜜蜂在同類意外險產品中，保費價格是最低的。而大金剛……仿佛沒什麼選擇的必要了。
2、安心安意保、泰康綜合意外
之前多保魚強力推薦的安心小米意外險已經下架了。據說是因為賠付率太高，畢竟年保費299元就能賠付100萬，猝死也能賠付50萬，保險公司賠太多，自然就停售了。
不過意外險停售並不需要擔心，因為意外險投保跟年齡和身體健康狀況無關，停售後再買別的也沒關係。（停售隻是不能再購買了，但在保障期限內的理賠還是會正常理賠的）
- 安意保作為安心財險的另一款當家意外險，也是不錯的。意外醫療無免賠，猝死保額20萬，也是一個不錯的選擇。
- 泰康綜合意外險在小米金融上，是老版小米意外的替代品，但老版是安心財險承保，這款是泰康在線承保，兩者並非同一款產品。
這款新的小米綜合意外險性價比一般，最高可投保年齡低，意外醫保的免賠額還要200元。唯一的優勢就是意外醫療報銷不限醫保。
低免賠還是不限醫保，這就要看個人取舍了。（這麼一說多保魚就更想念老版小米意外險了）
至於價格……不到40元的差距其實可以忽略不計。
3、中國平安 小頑童意外險
這是一款給小孩子買的意外險。
因為國家對小孩子的身故保額是有限製的，多保魚認為購買30萬和50萬的版本並不是很有必要。
所以，20萬保額既能保證基本的意外保額，0免賠不限醫保，100%賠付的意外醫療也是比較有優勢的。
整體來說，這款小頑童意外險購買20萬保額性價比還是不錯的。
4、昆侖健康 金剛長期意外險
這是一款典型的長期意外險，最高可保至終身。
它的保障比較全麵，除了意外醫療以外基本上都有了，保額也非常高，航空意外3倍賠付。也就是說在理想狀態下，可獲得最高450萬的賠付。
另外，它作為長期險，有一個特色設計是其他意外險都沒有的，就是傷殘豁免：殘疾但未身故的情況下，後續保費都不用交了，但照舊享受保障。
但它的缺點也比較明顯，就是價格高出一年期的產品許多來。
多保魚總結
這幾款意外險，雖然都無法取代老版小米意外險，但也是各有優勢的：
從綜合性價比來看，上海人壽的小蜜蜂更高一點；
如果想要猝死保障，則選擇安心財險的安意保；
小頑童的20萬保額非常適合給小孩子配置；
如果想要長期意外險，則可以選擇金剛長期意外險。
另外：大金剛、小蜜蜂、安意保和泰康綜合意外都要求無業人員最高隻能購買10萬保額。
一份意外險，我們需要付出的成本其實很少，但是可承擔的責任卻很大。
所suo以yi在zai選xuan購gou意yi外wai險xian的de時shi候hou，我wo們men沒mei有you必bi要yao去qu追zhui求qiu極ji致zhi的de性xing比bi價jia，而er應ying該gai把ba更geng多duo的de目mu光guang放fang在zai保bao障zhang上shang，多duo花hua幾ji十shi塊kuai錢qian給gei未wei來lai多duo幾ji份fen可ke能neng，多duo保bao魚yu認ren為wei這zhe是shi值zhi得de的de。
