意外險怎麼買比較好

前幾天寫完重疾險怎麼買的文章後


，很多朋友說出一篇關於意外險的文章。

在多保魚看來，意外從不會因為你是誰，而對你一路亮綠燈！有句話說的好，沒有人知道明天和意外那一個會先來！所以意外險應該人手必備
，所以我們最需關注的就是怎麼買！

一
、意外定義與傷殘賠付

1.1 保險意外

意外險中的“意外”與我們日常生活中所指的意外還是有區別的。

很多意外險拒賠案件的原因都是因為出險情況不滿足“意外”！比如：

食物中毒：在食物本身沒有問題的情況下，因為個人體質原因導致食物中毒，屬於疾病因素引起
，不賠！

保險意外需要滿足外來的
、突發的、非本意的
、非疾病這四個條件！隻有滿足這四個條件，才在責任範圍內，才能獲得理賠！

可理賠的栗子：

從樓下經過
，被突然掉下來的花盆砸到造成傷殘！

1.2 傷殘賠付

意外險並不是什麼雞毛蒜皮的意外傷殘都能賠付的，它是根據傷殘比例進行賠付的，而傷殘等級是根據《人身保險傷殘評定標準》來評定的！

如上圖，傷殘等級分為十級
，1級最嚴重，10級最輕，賠付比例也分為10檔，10級賠付保額的10%，9級賠付保額的20%，以此類推。

十級傷殘舉例：雙手十指缺失5%以上。
一級傷殘舉例：植物人
、雙眼失明。

二、影響選購的因素

意外險在所有險種裏，可以說是最便宜
、賠付杠杆最高的！

可便宜歸便宜
，對於我們來說，最重要的是好不好“用”，這就不得不說以下幾個影響選購的因素了
，什麼才是最劃算合理，最正確的選擇呢？

2.1 長期還是短期
？

我國在意外險保障期限上一般以一年為界限，一年之內為短期意外險
，一年以上就是長期意外險了。

由於意外險的險種性質比較特殊，它不存在等待期，也和消費者的年齡、健康狀況沒有太大關係，又不用擔心續保這個問題。

所以短期意外險更好一些，隨時有新的
、更好地意外險產品，我們就可以隨時換。

2.2 保額買多少？

首先保監會對未成年人身故賠付是有相關規定的。

（一）對於被保險人不滿10周歲的
，不得超過人民幣20萬元。
（二）對於被保險人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過人民幣50萬元。

所以在給孩子買的時候一定要注意了！而成人在保額上雖然沒什麼明確限製，但每家保險公司都對高保額有一定的收入要求，比如100萬保額
，要求年收入在10萬以上。

總之，保額買多少這個問題關鍵在於自身需求！

2.3 猝死保障

首先要明確猝死屬於疾病身故
，而不是意外身故。根據統計，大約75%的猝死都是因為心髒問題導致的。

那麼買意外險要不要帶猝死保障，這就要看你是否需要了！

需要：心髒本來就不好，或者經常有熬夜、飲酒、加班等情況。
需求不大：心髒、身體健康，不經常涉及容易導致猝死的情況。

但如果說一款含猝死保障的產品比不含的產品
，價格隻是高出幾十塊錢的樣子，那自然是買含有猝死保障的了
，有總比沒有好！

2.4 意外醫療

簡單來說
，意外醫療就是保險公司會報銷因為意外事故產生的合理且必要的醫療費用，屬於意外險的附加險。

並(bing)不(bu)是(shi)發(fa)生(sheng)意(yi)外(wai)就(jiu)能(neng)達(da)到(dao)傷(shang)殘(can)賠(pei)付(fu)的(de)條(tiao)件(jian)，比(bi)如(ru)手(shou)被(bei)劃(hua)傷(shang)什(shen)麼(me)的(de)
，這(zhe)時(shi)候(hou)總(zong)需(xu)要(yao)治(zhi)療(liao)吧(ba)？治(zhi)療(liao)就(jiu)會(hui)產(chan)生(sheng)費(fei)用(yong)，意(yi)外(wai)醫(yi)療(liao)存(cun)在(zai)的(de)意(yi)義(yi)就(jiu)是(shi)解(jie)決(jue)這(zhe)類(lei)問(wen)題(ti)。

主要因素有：

免賠額：顧名思義
，就是不賠
，比如免賠額100元
，費用在100元內，需要自費，100元以上的，賠付多出的費用。所以，免賠額越低越好！

醫保：有醫保限製
，就隻能報銷醫保可報銷的費用，而沒有限製，就代表著可以報銷使用進口藥品
、進口醫療設備等產生的費用！所以不限醫保最好！

報銷比例：比例越高，報銷的也就越多！

2.5 類別選擇

意外險主要分為綜合意外
、交通意外、旅遊意外三類！

交通意外：如果經常開坐車、船、飛機等交通工具的
，可以選擇。
旅遊意外：出差或者旅遊的朋友可以選擇，而且一般都含有緊急救援的功能，例如在國外旅遊，意外傷殘/身故時，保險公司會提供陪同醫療、遺體運送等服務。

重點！綜合意外！gezhongyiwaishiguzaochengdeshenguhuocanji，douzaizerenfanweinei。keyizheyangshuo
，zongheyiwaidebaozhangbaohanlelvyouyiwaihejiaotongyiwaidebaozhang
，suoyimeiyoushenmeteshuxuqiudehua
，zongheyiwaiyidingyaozuoweishouxuan！

三、意外險產品測評

多(duo)保(bao)魚(yu)整(zheng)理(li)了(le)幾(ji)款(kuan)市(shi)麵(mian)上(shang)在(zai)售(shou)的(de)意(yi)外(wai)險(xian)
，根(gen)據(ju)影(ying)響(xiang)選(xuan)購(gou)的(de)因(yin)素(su)來(lai)做(zuo)分(fen)析(xi)，當(dang)然(ran)
，並(bing)不(bu)局(ju)限(xian)於(yu)這(zhe)些(xie)產(chan)品(pin)，我(wo)們(men)也(ye)可(ke)以(yi)根(gen)據(ju)選(xuan)購(gou)要(yao)點(dian)選(xuan)擇(ze)更(geng)適(shi)合(he)自(zi)身(shen)的(de)意(yi)外(wai)險(xian)！

（優秀的意外險有很多，一些沒有提到的意外險隻是因為保障跟表格內重複了，所以不再贅述，有興趣的朋友可以做進一步的了解）

3.1 上海人壽 小蜜蜂

這是一款含意外傷殘
、交通意外
、意外醫療的短期意外險。

5萬保額的意外醫療
，250元/天的住院津貼。

如果沒有什麼特殊要求，比如猝死保障等
，小蜜蜂意外險可以說是非常不錯的選擇！畢竟價格僅125元/年

，可以說是性價比非常高了！

3.2 眾安財險 女性尊享

這是一款專為女性設計含意外傷殘、交通意外的短期意外險。

專為女性設計，意外身故/傷殘保額高至100萬，
交通意外保額高達500萬。

價格適中
，保額高、賠付杠杆大！最主要的是
，這麼高的保額
，卻對個人收入沒什麼限製，可以說是非常適合家庭主婦等女性同胞了！

3.3 易安保險 成人意外

這是一款含意外傷殘
、猝死保障、意外醫療的短期意外險。

20萬猝死保額
，醫療費用社保內100%報銷。

這款產品最大的亮點那就在於它的猝死保障
，保額高至20萬

，在同類含有猝死保障的產品中，價格相對較低，所以性價比較高。如果看重猝死保障，值得選購！

3.4 人保 5-6類職業

這是一款含意外傷殘、意外醫療的短期意外險。

可投保職業範圍廣，拓寬了可投保人群。

對於5-6類高危職業人群來說，意外險的選擇是非常少的，畢竟大多數的意外險對職業的要求都限製在1-4類，這麼“稀有”的產品，還是值得選擇的！

3.5 昆侖健康 金剛保

這是一款含交通意外、猝死保障的長期意外險。

可定期/終身保障。因意外發生1-10級傷殘，可豁免後續保費。

多duo保bao魚yu前qian麵mian講jiang過guo，最zui好hao選xuan擇ze短duan期qi意yi外wai險xian

，但dan不bu否fou認ren長chang期qi意yi外wai險xian。金jin剛gang保bao獨du創chuang了le意yi外wai險xian傷shang殘can豁huo免mian
，這zhe是shi它ta最zui大da的de亮liang點dian。也ye比bi較jiao適shi合he那na些xie追zhui求qiu簡jian單dan、保障不間斷的消費者。

jingangbaodejiagesuirangenyinianqidebunengbi，danzaichangqiyiwaixianli
，suanshixingjiabibijiaogaodele。zhenyouxuangouyixiangdehua，jianyizaidapeiyifenhanyiwaiyiliaodeduanqiyiwaixian。

3.6 易安保險 父母意外險

這是一款含意外傷殘、意外醫療
、猝死保障的老人短期意外險。

在61-90歲的年齡階段，含有猝死保障。
意外骨折有2.5萬的保額。沒有免賠額，救護車車費2500元。

首先老年人意外險本來就少，其次，該產品還有猝死保障，意外醫療住院津貼也是較高的，250元/天。相比同類產品來說，保額也要高出一些。

對於上了年紀的人來說，骨頭老化容易發生骨折
，所以這款產品最大亮點就在於它意外骨折的保障。

3.7 平安保險 小頑童

這是一款針對未成年人設計的，包含意外醫療的短期意外險。

免賠額為零
，醫療費用報銷不限社保，100%報銷。

小頑童一般身故/傷殘最高可賠付50萬，當然，文章前麵也說過，10歲以下身故/全殘最高20萬，這是需要注意的。多保魚覺得，給小孩子買意外險並不需要太注重高保額，最主要的還是意外醫療！

小孩子屬於意外高發人群
，經常會發生一些小的意外
，難免去醫院治療一番！這款產品不限社保且100%報銷
，售價也非常地道
，性價比是很高的，值得入手！

四
、最後要說的話！

意外險雖然價格便宜，但不代表著就可以隨意購買，花心思買一份好的意外險
，是一種“責任”的體現。

對於大多數人來講，最好是短期的含意外醫療
、不限醫保等優勢的綜合意外險！

多保魚還是那句話，你永遠不知道明天和意外哪個先來
，所能做的就是購買一份意外險

，未雨綢繆，給自己和家人一份可靠的保障！