新華多倍保成人版重大疾病保險評測，含兩大優點三大缺點

當dang前qian國guo內nei的de重zhong大da疾ji病bing保bao險xian產chan品pin采cai用yong分fen組zu賠pei付fu的de形xing式shi
，對dui於yu國guo內nei消xiao費fei者zhe來lai說shuo並bing不bu陌mo生sheng，香xiang港gang保bao險xian有you
，國guo內nei也ye有you其qi他ta公gong司si嚐chang試shi，考kao慮lv到dao醫yi學xue進jin步bu，一yi種zhong重zhong疾ji治zhi愈yu或huo者zhe生sheng存cun期qi比bi較jiao長chang，意yi味wei著zhe可ke能neng發fa生sheng其qi他ta重zhong疾ji的de可ke能neng比bi較jiao大da
，多duo次ci賠pei付fu從cong長遠來說更有利，作為四大上市險企，這款多倍保障重大疾病保險是否能夠走出不同的產品設計之路呢？

 本期產品評測看點：

1、簡要解析多倍保成人版的設計之道

2、新華多倍保成人版與康寧終身至尊版對比分析

3、為什麼說輕疾條款是這款產品最大的敗筆
？

一、簡要解析多倍保成人版的設計之道

新華多倍保成人版產品保險責任寫的很長，看似很複雜，但是所要的表達的意思很簡單，假如客戶30歲買的30萬基本保額
，核心在於兩點：

被保人85歲前：總額度為第一組到第五組保額之和，組與組之間發生重疾有時間間隔要求，每一組內輕疾和重疾共享單組保額，比如心血管組保額30萬，改組發生輕疾後賠了6萬
，那麼改組再發生重大疾病賠24萬，本組責任終止。

被保人85歲後：總額度為基本保額，不管發生多少次輕疾，也不管發生多少次重疾
，總額隻有30萬。

二

、新華多倍重疾成人版與康寧終身至尊版對比分析

市場上比較有名的重疾可以分組賠付的產品就是康寧終身至尊版，這兩款產品通過對比看各自特點
，具體如下：

通過對比，可以看到康寧終身至尊版也是有累計保額
，重疾間隔3年

，而且輕疾是不分組，輕疾就可以豁免保險費，輕疾理賠不影響重疾保額。

新華多倍重疾成人版除了特定疾病額外賠保額20%，加上前10年意外身故和重疾額外賠保額50%外

，其他的唯一優勢就是部分重疾賠付間隔短，多次賠付累計額度高，後麵具體分析。

二、新華多倍保障重大疾病保險比較優勢分析

1、重疾賠付間隔短、賠付次數多

除了癌症要求間隔5年(nian)
，第(di)一(yi)組(zu)和(he)第(di)四(si)組(zu)要(yao)求(qiu)間(jian)隔(ge)五(wu)年(nian)以(yi)外(wai)
，其(qi)他(ta)組(zu)別(bie)之(zhi)間(jian)重(zhong)疾(ji)間(jian)隔(ge)為(wei)一(yi)年(nian)，相(xiang)對(dui)來(lai)說(shuo)時(shi)間(jian)很(hen)短(duan)，而(er)且(qie)每(mei)個(ge)組(zu)別(bie)都(dou)有(you)自(zi)己(ji)的(de)額(e)度(du)，隻(zhi)要(yao)額(e)度(du)不(bu)為(wei)零(ling)，意(yi)味(wei)著(zhe)滿(man)足(zu)間(jian)隔(ge)時(shi)間(jian)要(yao)求(qiu)
，就(jiu)可(ke)以(yi)賠(pei)，賠(pei)付(fu)次(ci)數(shu)多(duo)
，具(ju)體(ti)如(ru)下(xia)：

2、增加特定重疾額外賠和關愛金

對於發生的腦癌、白血病等6類高發重疾可以額外賠保額20%，而且承保前10年發生意外身故或重疾
，額外賠保額50%，兩者僅給付一項，這個大幅提高賠付金額。

三
、從輕疾條款來說這款產品的最大劣勢

1、輕疾分組賠，提高了門檻

市(shi)場(chang)上(shang)常(chang)見(jian)重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)保(bao)險(xian)中(zhong)，輕(qing)疾(ji)都(dou)是(shi)單(dan)獨(du)列(lie)明(ming)，不(bu)會(hui)跟(gen)重(zhong)疾(ji)捆(kun)在(zai)一(yi)起(qi)
，兩(liang)者(zhe)互(hu)不(bu)影(ying)響(xiang)
，但(dan)是(shi)對(dui)於(yu)新(xin)華(hua)多(duo)倍(bei)保(bao)來(lai)說(shuo)，萬(wan)一(yi)發(fa)生(sheng)重(zhong)疾(ji)
，單(dan)獨(du)額(e)度(du)用(yong)完(wan)
，本(ben)組(zu)內(nei)的(de)所(suo)有(you)輕(qing)疾(ji)全(quan)部(bu)失(shi)效(xiao)。

2
、輕疾和重疾共享保額

新華重疾賠付是要求，單組內保額減去已經賠付的保額，如果單獨保額30萬，發生輕疾賠過2次
，累計賠了12萬，那麼重疾隻能賠18萬，羊毛出在羊身上
，具體如下：

3
、輕疾理賠初次確診無豁免

常(chang)見(jian)重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)
，隻(zhi)要(yao)初(chu)次(ci)發(fa)生(sheng)輕(qing)疾(ji)，就(jiu)可(ke)以(yi)免(mian)交(jiao)所(suo)有(you)保(bao)險(xian)費(fei)，但(dan)是(shi)新(xin)華(hua)多(duo)倍(bei)重(zhong)疾(ji)成(cheng)人(ren)版(ban)要(yao)求(qiu)累(lei)計(ji)賠(pei)付(fu)達(da)到(dao)基(ji)本(ben)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)才(cai)能(neng)豁(huo)免(mian)後(hou)續(xu)保(bao)費(fei)，豁(huo)免(mian)門(men)檻(kan)高(gao)，具(ju)體(ti)如(ru)下(xia)：

產品點評：平(ping)心(xin)而(er)論(lun)，新(xin)華(hua)多(duo)倍(bei)保(bao)障(zhang)重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)保(bao)險(xian)，如(ru)果(guo)輕(qing)疾(ji)不(bu)分(fen)組(zu)
，而(er)且(qie)可(ke)以(yi)額(e)外(wai)賠(pei)付(fu)，加(jia)上(shang)輕(qing)疾(ji)豁(huo)免(mian)，這(zhe)款(kuan)產(chan)品(pin)肯(ken)定(ding)要(yao)比(bi)康(kang)寧(ning)終(zhong)身(shen)至(zhi)尊(zun)版(ban)要(yao)好(hao)
，但(dan)是(shi)現(xian)實(shi)情(qing)況(kuang)是(shi)多(duo)倍(bei)保(bao)輕(qing)疾(ji)條(tiao)款(kuan)非(fei)常(chang)嚴(yan)苛(ke)

，隻(zhi)有(you)經(jing)常(chang)患(huan)重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)
，命(ming)運(yun)極(ji)其(qi)坎(kan)坷(ke)的(de)人(ren)買(mai)這(zhe)款(kuan)險(xian)種(zhong)比(bi)較(jiao)劃(hua)算(suan)，每(mei)次(ci)發(fa)生(sheng)的(de)都(dou)是(shi)重(zhong)疾(ji)

，輕(qing)疾(ji)條(tiao)款(kuan)就(jiu)無(wu)所(suo)謂(wei)
，整(zheng)體(ti)上(shang)看(kan)這(zhe)款(kuan)產(chan)品(pin)是(shi)優(you)缺(que)點(dian)都(dou)非(fei)常(chang)鮮(xian)明(ming)。