環境保險

環境責任保險可行性研究

我國是世界上受汙染最嚴重的國家之一
，環境責任保險通過解決環境糾紛、分散風險
、為環境侵權人提供風險監控等為環境保護提供服務。

在我國開展環境責任保險具有重要意義
，發達國家的實踐提供了有益借鑒，我國要因地製宜、適度發展環境責任保險。

環境責任保險(Environmental Liability Insurance)是(shi)指(zhi)以(yi)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)因(yin)汙(wu)染(ran)環(huan)境(jing)而(er)應(ying)當(dang)承(cheng)擔(dan)的(de)環(huan)境(jing)賠(pei)償(chang)或(huo)治(zhi)理(li)責(ze)任(ren)為(wei)標(biao)的(de)的(de)責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)。責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)屬(shu)於(yu)廣(guang)義(yi)的(de)財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)範(fan)疇(chou)
，指(zhi)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)依(yi)法(fa)將(jiang)應(ying)該(gai)承(cheng)擔(dan)的(de)民(min)事(shi)損(sun)害(hai)賠(pei)償(chang)風(feng)險(xian)轉(zhuan)移(yi)給(gei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)一(yi)類(lei)保(bao)險(xian)。

責任保險可分為公眾責任保險
、雇主責任保險、職業責任保險

、產品責任保險等類型。

環境責任保險由公眾責任保險(Comprehensive General Liability
，CGL)發展而來。

20世紀60年代以前，環境風險還不突出，環境責任案件較少
，因此CGL保單並未將環境責任損害賠償列為除外責任，即CGL保單承保汙染風險。到1973年，幾乎所有的CGL保單都將故意造成的環境汙染和逐漸性的汙染引起的環境責任排除在保險責任範圍之外。

CGL保單有兩個附加的汙染責任保險條款:一個為指定地點有限汙染責任條款
，承保汙染事故引起的身體傷害和財產損失責任
，一般僅限於被保險人汙染環境而造成的突然(suddenly or abruptly)發生的損害事故;另一個為指定地點汙染責任條款
，除了承保身體傷害和財產損失外，還承擔清除被保險人處所內汙染所產生的費用。

目前的環境責任保險主要分為兩類:環境損害責任保險和自有場地治理責任保險。一、環境責任保險的特點 1
、承保條件嚴格，承保責任範圍受到限製 環(huan)境(jing)汙(wu)染(ran)責(ze)任(ren)通(tong)常(chang)具(ju)有(you)廣(guang)泛(fan)性(xing)和(he)不(bu)確(que)定(ding)性(xing)
，賠(pei)付(fu)額(e)高(gao)，有(you)時(shi)需(xu)要(yao)巨(ju)額(e)資(zi)金(jin)。商(shang)業(ye)保(bao)險(xian)人(ren)為(wei)保(bao)障(zhang)自(zi)身(shen)利(li)益(yi)
，保(bao)證(zheng)財(cai)務(wu)平(ping)衡(heng)，往(wang)往(wang)對(dui)承(cheng)保(bao)責(ze)任(ren)和(he)範(fan)圍(wei)作(zuo)出(chu)嚴(yan)格(ge)規(gui)定(ding)。 譬如上麵提到的"指定地點汙染責任條款"的除外責任就有10項。在美國的公眾責任保單和歐洲的第三者責任保單中，都含有突然和意外條款(sudden and accidental clause)，任何不屬於突然和意外發生的汙染，均屬於除外責任。譬如由於廢液
、廢氣、廢渣等的排放和處理，空氣

、水、土壤等的汙染所致的人身或財產損害

，都不屬於保險責任範圍。

環境責任保險的不足:1
、由於法庭對突然和意外的解釋過於寬泛，保險人甚至感到應將CGL保單中的汙染風險全部列入除外責任的範疇。 2、個別確定保險費率 環(huan)境(jing)責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)的(de)特(te)殊(shu)之(zhi)處(chu)在(zai)於(yu)賠(pei)償(chang)責(ze)任(ren)大(da)，對(dui)保(bao)險(xian)的(de)技(ji)術(shu)要(yao)求(qiu)高(gao)，而(er)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)狀(zhuang)況(kuang)千(qian)差(cha)萬(wan)別(bie)，因(yin)此(ci)保(bao)險(xian)人(ren)要(yao)對(dui)每(mei)一(yi)承(cheng)保(bao)標(biao)的(de)進(jin)行(xing)實(shi)地(di)調(tiao)查(zha)和(he)評(ping)估(gu)，單(dan)獨(du)確(que)定(ding)保(bao)險(xian)費(fei)率(lv)以(yi)降(jiang)低(di)風(feng)險(xian)，每(mei)一(yi)份(fen)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)的(de)內(nei)容(rong)均(jun)具(ju)有(you)特(te)定(ding)性(xing)。 3
、經營風險較大，需要政府支持 從cong西xi方fang國guo家jia的de實shi踐jian看kan

，汙wu染ran的de責ze任ren問wen題ti複fu雜za
，環huan境jing責ze任ren保bao險xian人ren承cheng擔dan的de賠pei付fu金jin額e過guo大da
，承cheng保bao範fan圍wei較jiao窄zhai

，經jing營ying風feng險xian大da大da高gao於yu其qi他ta商shang業ye保bao險xian。如ru果guo要yao發fa展zhan環huan境jing責ze任ren保bao險xian
，藉ji此ci形xing成cheng多duo元yuan化hua的de環huan保bao力li量liang，需xu要yao政zheng府fu的de大da力li支zhi持chi。如ru稅shui收shou優you惠hui
、由政府強製實施某些類別的環境責任保險等。

二、開展環境責任保險的意義

1、增加治理環境汙染的參與主體。目前我國的環境汙染已經相當嚴重，是世界上受汙染最嚴重的國家之一。2002年
，全國廢水排放總量為439.5億噸;二氧化硫排放量1927萬噸
，煙塵排放量1013萬噸，工業粉塵排放量941萬噸;全國工業固體廢物產生量9.5億噸。2環境汙染給國民經濟造成了巨大損失，聯合國《2002年中國人類發展報告》指出
，環境問題使中國損失GDP的3.5-8%， 2002年


，全國環境汙染治理投資為1363.4億元。環境汙染已經直接影響廣大人民的生命健康
，與環境汙染有關的疾病在許多地區明顯增加，SARS的流行更是給我們敲響了環保的警鍾。麵對愈發嚴重的環境汙染，環境保護絕非單純是政府和環保部門的事情

，需要全社會的參與。

2、轉移風險
，降低企業經營負擔



，減少政府環境壓力。環境汙染具有受害地區廣闊，受害人數眾多、賠(pei)償(chang)數(shu)額(e)巨(ju)大(da)的(de)特(te)點(dian)
，汙(wu)染(ran)企(qi)業(ye)一(yi)般(ban)無(wu)法(fa)全(quan)部(bu)承(cheng)擔(dan)造(zao)成(cheng)的(de)損(sun)失(shi)，即(ji)使(shi)企(qi)業(ye)能(neng)夠(gou)全(quan)部(bu)承(cheng)擔(dan)，也(ye)會(hui)因(yin)賠(pei)償(chang)數(shu)額(e)巨(ju)大(da)而(er)影(ying)響(xiang)企(qi)業(ye)的(de)正(zheng)常(chang)經(jing)營(ying)和(he)發(fa)展(zhan)。如(ru)果(guo)企(qi)業(ye)投(tou)保(bao)環(huan)境(jing)責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)，可(ke)用(yong)少(shao)量(liang)的(de)確(que)定(ding)性(xing)的(de)支(zhi)出(chu)(保費)減少未來的不確定性，保證生產、jingyingchixuwendingjinxing
，congerbimianleqinquanrenyinpeichangfudanguozhongshenzhipochaneryingxiangjingjishehuidefazhan。yucitongshi
，baoxianrenweilejiangdipeifulv，yidinghuiqingzhuanyerenshiduitoubaorendewuranfengxianjinxingkongzhiheguanli。keyitongguodengjihuafen、費(fei)率(lv)浮(fu)動(dong)等(deng)措(cuo)施(shi)督(du)促(cu)投(tou)保(bao)人(ren)做(zuo)好(hao)防(fang)災(zai)防(fang)損(sun)工(gong)作(zuo)，從(cong)而(er)減(jian)少(shao)汙(wu)染(ran)事(shi)故(gu)的(de)發(fa)生(sheng)。投(tou)保(bao)企(qi)業(ye)也(ye)因(yin)此(ci)獲(huo)得(de)了(le)間(jian)接(jie)的(de)風(feng)險(xian)控(kong)製(zhi)能(neng)力(li)。在(zai)規(gui)範(fan)與(yu)間(jian)接(jie)激(ji)勵(li)的(de)雙(shuang)重(zhong)作(zuo)用(yong)下(xia)
，投(tou)保(bao)企(qi)業(ye)有(you)能(neng)力(li)將(jiang)汙(wu)染(ran)事(shi)故(gu)的(de)發(fa)生(sheng)概(gai)率(lv)降(jiang)到(dao)最(zui)低(di)。 另ling外wai在zai許xu多duo環huan境jing汙wu染ran事shi件jian中zhong，政zheng府fu擔dan任ren了le最zui後hou責ze任ren人ren的de角jiao色se。發fa展zhan環huan境jing責ze任ren保bao險xian通tong過guo風feng險xian分fen攤tan
，也ye可ke以yi減jian輕qing政zheng府fu的de環huan境jing負fu擔dan
，使shi被bei破po壞huai了le的de生sheng產chan條tiao件jian和he生sheng活huo環huan境jing能neng夠gou及ji時shi得de到dao重zhong建jian和he修xiu複fu。

3
、降低環境糾紛的交易成本
，有效維護公眾的環境權益。近幾年來
，我國的環境糾紛呈逐年遞增的趨勢， 1998年為18萬件，1999年增加到25萬件，2000年超過30萬件。3在zai眾zhong多duo環huan境jing糾jiu紛fen中zhong，由you於yu侵qin權quan人ren的de賠pei償chang能neng力li不bu足zu，再zai加jia上shang高gao昂ang的de訴su訟song費fei用yong和he曠kuang日ri持chi久jiu的de訴su訟song過guo程cheng，使shi許xu多duo受shou害hai人ren實shi際ji上shang得de不bu到dao賠pei償chang。據ju估gu計ji，美mei國guo的de環huan境jing汙wu染ran清qing理li糾jiu紛fen案an件jian中zhong

，88%的案件成本花在了交易成本上(律師費及相關的費用)，隻有12%花在清理汙染上。4在(zai)我(wo)國(guo)，汙(wu)染(ran)受(shou)害(hai)者(zhe)有(you)許(xu)多(duo)都(dou)是(shi)弱(ruo)勢(shi)群(qun)體(ti)，麵(mian)對(dui)高(gao)昂(ang)的(de)訴(su)訟(song)費(fei)用(yong)隻(zhi)能(neng)望(wang)而(er)卻(que)步(bu)

，難(nan)以(yi)得(de)到(dao)公(gong)正(zheng)賠(pei)償(chang)，在(zai)得(de)不(bu)到(dao)公(gong)正(zheng)賠(pei)償(chang)時(shi)有(you)些(xie)人(ren)會(hui)采(cai)取(qu)極(ji)端(duan)做(zuo)法(fa)

，影(ying)響(xiang)社(she)會(hui)安(an)定(ding)。開(kai)辦(ban)環(huan)境(jing)責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)，由(you)保(bao)險(xian)人(ren)承(cheng)擔(dan)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)經(jing)濟(ji)賠(pei)償(chang)責(ze)任(ren)，則(ze)能(neng)夠(gou)降(jiang)低(di)環(huan)境(jing)糾(jiu)紛(fen)的(de)交(jiao)易(yi)成(cheng)本(ben)
，及(ji)時(shi)對(dui)受(shou)害(hai)人(ren)進(jin)行(xing)賠(pei)付(fu)
，有(you)效(xiao)保(bao)障(zhang)公(gong)民(min)的(de)環(huan)境(jing)權(quan)益(yi)。 4、轉zhuan移yi西xi部bu大da開kai發fa的de環huan境jing汙wu染ran風feng險xian責ze任ren。西xi部bu大da開kai發fa是shi在zai西xi部bu環huan境jing承cheng載zai力li相xiang當dang弱ruo的de情qing況kuang下xia進jin行xing的de
，必bi須xu走zou可ke持chi續xu發fa展zhan的de道dao路lu，不bu能neng以yi汙wu染ran環huan境jing作zuo為wei代dai價jia。在zai西xi部bu大da開kai發fa的de過guo程cheng中zhong，尤you其qi是shi在zai能neng源yuan開kai發fa中zhong，環huan境jing汙wu染ran的de風feng險xian無wu處chu不bu在zai。假jia設she開kai發fa計ji劃hua要yao在zai十shi年nian內nei使shi西xi部bu達da到dao東dong部bu的de經jing濟ji發fa展zhan水shui平ping，總zong投tou資zi大da概gai需xu5萬億左右，其中4萬億用來治理環境，1萬億用來投資企業
，根據目前我國的經濟實力，根本無法做到。52001年我國為西部大開發發行了430yiguozhai

，danjinshizhililanzhoushimuqiandehuanjingwuranjiuxuyaojibaiyidezijin，xinkaifaxiangmuzhongdehuanjingwuranjianggeiguojiacaizhengdailaidejudayalishikeyixiangxiangde。yincibuyinggairangkaifaxibuyouxiandezijinlaichengdanhuanjingwurandefengxianzeren
，eryinggaijiangfengxianzhuanjiachuqu
，zaijianchiwuranzhefufeideyuanzexia
，yaoqiutouzizhetoubaohuanjingzerenbaoxian
，yijiaoxiaodedaijialaihuodeweilaikenengyudaodesunshipeichangdefentanquan。

三、環境責任保險的實踐

1、國外的狀況 美國是實行強製性環境責任保險製度的代表

，從20世紀60年代就開展了環境責任保險，環境責任保險在美國經曆了三個發展曆程:1966年以前，事故型CGL保險單承保環境責任險;1966年至1973年，CGL保險單開始承保因為持續或逐漸性的汙染所引起的環境責任;1973年後
，CGL保險單將故意造成的環境汙染以及逐漸性的汙染引起的環境責任排除於保險責任範圍之外。 美國針對有毒物資和廢棄物的處理所可能引起的損害責任實行強製保險。1988年，美國成立了專業的環境保護保險公司，承保被保險人漸發、突發、意外的汙染事故及第三者責任，責任限額為每次事故最高100萬美元。 1989年，美國在其CGL保險單中設計了"有限汙染責任擴展批單"，將汙染責任擴大到被保險人的工作場所或操作過程。此外

，"汙染責任保險"和"有限汙染責任保險"都有獨立的責任保險單出售給投保人。在美國

，環境汙染責任保險是工程保險的一部分，無論是承保商、分包商還是谘詢設計商，如果涉及該險種的情況下而沒有投保的，都不能取得工程合同。美國政府每年還向財產與巨災保險人征收5yimeiyuandeshuikuan，zhuanmenyongyuyanzhonghuanjingwurandeqingli，bingyongyixietiaobaoxianrensuochengdandezerenhewuranzhezhijiandeliyimaodun，fensanbaoxianrenzhijiankenengmianduidejudazeren。 德國兼用強製責任保險與財務保證或擔保相結合的製度。在德國，環境汙染責任險在多年裏把逐漸汙染引起的損失列為除外責任。從1965年起，保險人開始賠償水麵逐漸汙染損失。1978年(nian)後(hou)，保(bao)險(xian)人(ren)又(you)同(tong)意(yi)負(fu)責(ze)賠(pei)償(chang)大(da)氣(qi)和(he)水(shui)汙(wu)染(ran)造(zao)成(cheng)的(de)財(cai)產(chan)損(sun)失(shi)，但(dan)要(yao)發(fa)生(sheng)在(zai)被(bei)保(bao)險(xian)企(qi)業(ye)地(di)域(yu)之(zhi)外(wai)，可(ke)預(yu)見(jian)的(de)經(jing)常(chang)排(pai)放(fang)物(wu)引(yin)起(qi)的(de)損(sun)失(shi)仍(reng)列(lie)為(wei)除(chu)外(wai)責(ze)任(ren)。自(zi)1991年1月1日起
，德國依法強製實行環境損害責任保險。為了確保環境侵權受害人能夠得到賠償，加害人能夠履行其義務，《環境責任法》對此作了規定，特定設施的所有人必須采取一定的預防保障措施，包括與保險公司簽訂損害賠償責任保險合同，或由州、聯邦政府、金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)提(ti)供(gong)財(cai)務(wu)保(bao)證(zheng)或(huo)擔(dan)保(bao)。如(ru)有(you)違(wei)反(fan)，主(zhu)管(guan)機(ji)關(guan)可(ke)以(yi)全(quan)部(bu)或(huo)部(bu)分(fen)禁(jin)止(zhi)該(gai)設(she)施(shi)的(de)運(yun)行(xing)

，設(she)施(shi)所(suo)有(you)人(ren)還(hai)可(ke)能(neng)被(bei)處(chu)以(yi)一(yi)年(nian)以(yi)下(xia)有(you)期(qi)徒(tu)刑(xing)或(huo)罰(fa)金(jin)。 在英國，20世紀60年代初保險人還將由於淨化設施的缺陷及排放有害積存物
、煙
、汽及其他汙染物引起的汙染責任作為除外責任
，而到1968年在保險合同條款中隻剩下一項除外責任:放射性物質引起的汙染責任
，並且事故的突然性不再是必要條件。

2、我國的發展現狀 《國際油汙損害民事責任公約》規定實施油汙損害的強製責任保險，作為締約國，我國《海洋環境保護法》第28條第2款規定，載運2000噸以上的散裝貨油的船舶，應當持有有效的油汙損害民事責任保險。另外，我國對於海洋石油勘探與開發的企業、事業單位和作業者，已經實行環境責任強製保險。 20世紀90年代初，保險公司和當地環保部門合作推出了汙染責任保險， 1991年大連最早開展此項業務。後來沈陽

、長春、吉林等城市也相繼開展。總體上看，汙染責任保險在我國開展僅限於少數幾個城市，投保企業較少。

四、發展責任保險應該注意的幾個問題

1、環境責任保險的發展依賴於環保法律的健全和監督管理體製的完善。 責ze任ren是shi一yi種zhong法fa律lv的de創chuang造zao，環huan境jing責ze任ren保bao險xian的de發fa展zhan歸gui根gen結jie底di取qu決jue於yu法fa律lv的de健jian全quan與yu執zhi行xing的de力li度du。西xi方fang國guo家jia的de實shi踐jian證zheng明ming了le這zhe一yi點dian。美mei國guo關guan於yu環huan境jing保bao護hu的de法fa規gui主zhu要yao有you《1970年大氣清潔法》
、《1987年水清潔法》
、《1980年環境問題的處理

、賠償和責任綜合法》等
，雖幾經修訂，但法律的基本框架仍然未變，仍采用汙染者支付費用的原則(the polluter pays principle)
，而(er)且(qie)
，政(zheng)府(fu)還(hai)可(ke)以(yi)采(cai)取(qu)貨(huo)幣(bi)賠(pei)償(chang)或(huo)刑(xing)事(shi)製(zhi)裁(cai)的(de)方(fang)式(shi)對(dui)汙(wu)染(ran)者(zhe)處(chu)以(yi)嚴(yan)厲(li)的(de)懲(cheng)罰(fa)。例(li)如(ru)對(dui)嚴(yan)重(zhong)地(di)違(wei)反(fan)環(huan)保(bao)規(gui)定(ding)標(biao)準(zhun)的(de)行(xing)為(wei)，法(fa)庭(ting)將(jiang)對(dui)違(wei)反(fan)企(qi)業(ye)處(chu)以(yi)每(mei)天(tian)25000-50000美元的罰款，對個人判處一年或一年以上的監禁，甚至關閉違規企業。6《1980年環境問題的處理、賠償和責任綜合法》zezhidingleyizhongzhenduimeiguocaichansuoyouzhedeyangezeren，guidingtudidexianyousuoyourenyaochengdanweiyuqitudishangdeyouhaifeiqiwudeqinglifeiyong，jishigaifeiqiwushiyougaitudideqiansuoyourenhuofangkeqingdaozaiqitudishangde。 歐盟成員國對環境問題的關注與美國保持同步的發展。1997年
，《歐盟政策聲明》的第17項表明歐盟將采取"汙染者支付費用"的原則:"防止和消除汙染侵害的費用


，必須作為一項原則由汙染者來承擔"。根據《1987年單一歐洲法案》的條款,環境問題在歐盟的政策計劃中處於優先考慮的地位。在製定環境政策的過程中
，歐盟提出了比美國更高的標準-遵循預防的原則(the precautionary principle)
，預防原則認為:如果存在嚴重的或不可恢複的環境汙染的威脅，"缺乏充分的科學確定性將不能作為推遲防止環境惡化的低成本措施實施的理由"。7 我國的環保法律法規正在建設之中。《民法通則》第124條規定:"違法國家保護環境、防止汙染的決定，汙染環境造成他人損害的，依法應當承擔民事責任"。《環境保護法》第41條規定:"造成環境汙染危害的，有責任排除危害，並對直接受到損害的單位或者個人賠償損失。"從(cong)總(zong)體(ti)上(shang)看(kan)
，我(wo)國(guo)的(de)環(huan)保(bao)法(fa)律(lv)法(fa)規(gui)不(bu)夠(gou)健(jian)全(quan)，尤(you)其(qi)缺(que)少(shao)汙(wu)染(ran)賠(pei)償(chang)方(fang)麵(mian)的(de)法(fa)律(lv)規(gui)定(ding)，再(zai)加(jia)上(shang)執(zhi)法(fa)不(bu)嚴(yan)
，對(dui)排(pai)汙(wu)者(zhe)客(ke)觀(guan)上(shang)形(xing)不(bu)成(cheng)壓(ya)力(li)。據(ju)權(quan)威(wei)部(bu)門(men)估(gu)算(suan)
，我(wo)國(guo)由(you)於(yu)環(huan)境(jing)汙(wu)染(ran)造(zao)成(cheng)的(de)直(zhi)接(jie)經(jing)濟(ji)損(sun)失(shi)每(mei)年(nian)數(shu)以(yi)千(qian)億(yi)元(yuan)計(ji)
，而(er)賠(pei)償(chang)數(shu)額(e)卻(que)少(shao)得(de)可(ke)憐(lian)。在(zai)執(zhi)法(fa)過(guo)程(cheng)中(zhong)汙(wu)染(ran)賠(pei)償(chang)的(de)責(ze)任(ren)絕(jue)大(da)部(bu)分(fen)往(wang)往(wang)由(you)國(guo)家(jia)和(he)社(she)會(hui)承(cheng)擔(dan)
，企(qi)業(ye)壓(ya)力(li)不(bu)夠(gou)大(da)，缺(que)乏(fa)參(can)加(jia)環(huan)境(jing)責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)的(de)動(dong)力(li)。另(ling)外(wai)，我(wo)國(guo)現(xian)有(you)的(de)環(huan)境(jing)糾(jiu)紛(fen)解(jie)決(jue)途(tu)徑(jing)主(zhu)要(yao)是(shi)民(min)事(shi)訴(su)訟(song)和(he)行(xing)政(zheng)調(tiao)解(jie)，汙(wu)染(ran)受(shou)害(hai)者(zhe)不(bu)僅(jin)需(xu)要(yao)承(cheng)擔(dan)高(gao)昂(ang)的(de)訴(su)訟(song)費(fei)和(he)律(lv)師(shi)費(fei)，而(er)且(qie)在(zai)索(suo)賠(pei)過(guo)程(cheng)中(zhong)困(kun)難(nan)重(zhong)重(zhong)。因(yin)為(wei)排(pai)汙(wu)企(qi)業(ye)多(duo)是(shi)當(dang)地(di)的(de)利(li)稅(shui)大(da)戶(hu)，或(huo)明(ming)或(huo)暗(an)地(di)受(shou)當(dang)地(di)政(zheng)府(fu)的(de)保(bao)護(hu)
，汙(wu)染(ran)者(zhe)缺(que)乏(fa)參(can)加(jia)保(bao)險(xian)的(de)風(feng)險(xian)意(yi)識(shi)。隨(sui)著(zhe)環(huan)保(bao)法(fa)律(lv)法(fa)規(gui)的(de)完(wan)善(shan)，環(huan)境(jing)責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)有(you)很(hen)大(da)的(de)發(fa)展(zhan)潛(qian)力(li)。 2、險種設計中要避免道德風險和逆選擇。 環(huan)境(jing)汙(wu)染(ran)一(yi)旦(dan)發(fa)生(sheng)，其(qi)賠(pei)償(chang)數(shu)額(e)往(wang)往(wang)比(bi)較(jiao)巨(ju)大(da)
，且(qie)責(ze)任(ren)認(ren)定(ding)較(jiao)為(wei)複(fu)雜(za)，因(yin)此(ci)要(yao)盡(jin)可(ke)能(neng)防(fang)止(zhi)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)道(dao)德(de)風(feng)險(xian)和(he)逆(ni)選(xuan)擇(ze)的(de)發(fa)生(sheng)。由(you)於(yu)不(bu)同(tong)企(qi)業(ye)造(zao)成(cheng)的(de)汙(wu)染(ran)損(sun)失(shi)額(e)有(you)很(hen)大(da)的(de)差(cha)異(yi)
，因(yin)此(ci)在(zai)厘(li)定(ding)保(bao)險(xian)費(fei)率(lv)時(shi)，要(yao)運(yun)用(yong)科(ke)學(xue)的(de)方(fang)法(fa)對(dui)風(feng)險(xian)進(jin)行(xing)評(ping)估(gu)

，可(ke)以(yi)按(an)照(zhao)不(bu)同(tong)行(xing)業(ye)製(zhi)定(ding)不(bu)同(tong)的(de)保(bao)險(xian)費(fei)率(lv)，以(yi)避(bi)免(mian)逆(ni)選(xuan)擇(ze)的(de)發(fa)生(sheng)。但(dan)凡(fan)事(shi)貴(gui)在(zai)掌(zhang)握(wo)合(he)適(shi)的(de)度(du)。我(wo)國(guo)目(mu)前(qian)的(de)汙(wu)染(ran)責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)費(fei)率(lv)較(jiao)高(gao)
，汙(wu)染(ran)責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)費(fei)率(lv)是(shi)按(an)行(xing)業(ye)劃(hua)分(fen)的(de)，最(zui)低(di)費(fei)率(lv)為(wei)2.2%，最高為8%, 較其它險種隻有千分之幾的費率相比，要高出好幾倍。如此高的費率，賠付率又低，企業根本就沒有投保的積極性。 企業投保環境責任保險後，要製定相應的條款限製或降低被保險人的不誠實或欺詐行為。如限製保險責任範圍、明確除外責任、對被保險人的不誠實行為給予嚴厲經濟製裁等
，以降低道德風險。 在(zai)保(bao)險(xian)實(shi)務(wu)中(zhong)，保(bao)險(xian)人(ren)承(cheng)保(bao)時(shi)要(yao)對(dui)投(tou)保(bao)企(qi)業(ye)進(jin)行(xing)檢(jian)查(zha)，嚴(yan)格(ge)估(gu)算(suan)企(qi)業(ye)的(de)風(feng)險(xian)程(cheng)度(du)，要(yao)求(qiu)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)提(ti)供(gong)對(dui)確(que)定(ding)損(sun)失(shi)概(gai)率(lv)及(ji)損(sun)失(shi)數(shu)額(e)有(you)意(yi)義(yi)的(de)補(bu)充(chong)資(zi)料(liao);baoxianrenhaiyaoduibeibaoxianrendefangzaifangsunshebeihecuoshitichujianyi。zaihetongyouxiaoqinei，yaojianduqiyedeshengchanhuodong，tichubimianfashenghuanjingwuranshigudecuoshi。zaifashengbaoxianshigushiyingmingqueqiyedezerenchengdu，anzhaowurandezhongleihezaochengwurandeyuanyinquedingbutongdepeichangshue
，shiqiweibeibaoxianrentichudefangwurancuoshideqingkuangbingjuedingzhicaidecuoshi。 3
、因地製宜確定保險責任範圍與除外責任。 美國的環境責任保險單的責任範圍也是嚴格限定的。其標準責任保單把與有害廢棄物清理有關的費用排除在承保責任之外，在20世紀80年nian代dai中zhong期qi以yi前qian，這zhe項xiang除chu外wai責ze任ren條tiao款kuan的de規gui定ding並bing不bu明ming確que
，在zai各ge州zhou的de法fa庭ting上shang發fa生sheng過guo激ji烈lie的de辯bian論lun
，大da多duo數shu人ren站zhan在zai保bao險xian人ren一yi邊bian。對dui於yu一yi家jia涉she及ji生sheng產chan或huo實shi用yong技ji術shu的de公gong司si來lai說shuo，環huan境jing汙wu染ran的de清qing除chu成cheng本ben和he對dui受shou害hai方fang的de補bu償chang費fei用yong可ke能neng是shi個ge天tian文wen數shu字zi，譬pi如ru1989-2000年Exxon Valdez公司由於阿拉斯加的石油泄漏使公司及其保險人支付的清理費用達20億美元，而最終的責任比這還要再多出幾百億。事實證明
，美國所有的財產意外傷害保險公司的資本約為2300億美元
，而清除環境汙染的估計費用為1000-10000億美元。8這種財產損失責任還會因為集團訴訟而加重。即使保險隻支付了全球範圍內現有的汙染的預計清理費用的1/5，這也足以使整個保險業破產。9因此

，發展環境責任保險要適度。 woguohuanjingzerenbaoxianzhengchuzaiqibujieduan，youguandefalvfaguibujianquan
，bianzhishiyidebaoxianhetongtiaokuanyouxiangdangdenandu
，yincibaoxianrenyaoyangexianzhizerenfanwei，duiyubeibaoxianrendefeizhengchangshengchanhuodong、違反規範的行為以及故意行為所引起的賠償責任
、預防性費用等都可列為除外責任。 我國有些學者主張應該擴大環境責任保險的責任範圍，但筆者認為，從目前我國的汙染現狀、baoxianyedefazhanshuipinghefadaguojiadeshijianlaikan，huanjingzerenbaoxiandezerenfanweihaishibunengkuoda

，yuqishejixuduoxianzhongzaichuxianhouwulipeichang，daoburuzainenglisuojidefanweineiweibaohuhuanjingqieshifahuidianzuoyonggengweishiji。 當然，也不可走入另外一個極端。責任範圍過窄

，對投保企業的環境風險轉移得太少，企業就沒有積極性投保環境責任保險。如大連市1991年至1995年的賠付率隻有5.7%，沈陽市1993至1995年的賠付率為零，遠遠低於國內其他險種50%左右的賠付率
，而國外保險業的賠付率為70-80%。10賠pei付fu率lv過guo低di的de主zhu要yao原yuan因yin就jiu是shi保bao險xian責ze任ren範fan圍wei過guo窄zhai，我wo國guo目mu前qian都dou隻zhi把ba突tu發fa性xing汙wu染ran事shi故gu造zao成cheng的de民min事shi賠pei償chang責ze任ren作zuo為wei保bao險xian標biao的de。事shi實shi上shang，由you於yu汙wu染ran而er造zao成cheng民min事shi賠pei償chang的de不bu僅jin僅jin限xian於yu突tu發fa性xing汙wu染ran事shi故gu，還hai有you逐zhu漸jian性xing汙wu染ran事shi故gu，汙wu染ran物wu累lei積ji到dao一yi定ding程cheng度du，同tong樣yang會hui對dui第di三san人ren造zao成cheng人ren身shen或huo財cai產chan損sun害hai
，且qie後hou者zhe出chu現xian的de頻pin率lv和he損sun失shi額e要yao比bi前qian者zhe大da得de多duo。 4、宜采用政府強製與政府引導相結合的發展模式。 congmuqianfadaguojiadehuanjingzerenbaoxiandemoshilaikan
，zhuyaoyouqiangzhixingbaoxianhefeiqiangzhibaoxian。meiguoheruidianshiqiangzhixingzerenbaoxiandedaibiao，faguoyiziyuanhuanjingzerenbaoxianweizhu，qiangzhixingzerenbaoxianweifu，deguozeshixingqiangzhixingbaoxianyucaiwubaozhenghuodanbaoxiangjiehedezhidu。congfazhanqushishangkan，xuduoguojiayoujiaqiangqiangzhixingzerenbaoxiandequshi。 在分析環境責任保險的強製性與非強製性這一問題時不能不提到日本
，現在日本已經製定實施了涉及空氣汙染
、水汙染和有害廢棄物的範圍廣泛的法律和法規。但日本廣泛使用的是根據地方政府和中央政府官員給出的"行政建議"

，來同企業就工廠的運營和工業發展設施達成"汙染控製協議"。協xie議yi限xian定ding具ju體ti的de排pai放fang標biao準zhun，提ti出chu監jian督du和he報bao告gao的de要yao求qiu。汙wu染ran控kong製zhi協xie議yi是shi一yi種zhong自zi願yuan協xie議yi，不bu具ju有you法fa律lv強qiang製zhi力li。但dan日ri本ben的de工gong業ye公gong司si不bu願yuan意yi因yin沒mei有you實shi現xian他ta們men自zi願yuan製zhi定ding的de標biao準zhun而er失shi去qu信xin譽yu，因yin而er製zhi定ding出chu一yi個ge有you效xiao的de實shi施shi機ji製zhi。我wo們men從cong中zhong可ke以yi看kan到dao民min族zu文wen化hua對dui法fa律lv的de運yun用yong所suo產chan生sheng的de影ying響xiang。 目(mu)前(qian)我(wo)國(guo)在(zai)一(yi)些(xie)行(xing)業(ye)已(yi)推(tui)行(xing)強(qiang)製(zhi)責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)，但(dan)環(huan)境(jing)責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)大(da)多(duo)還(hai)屬(shu)於(yu)自(zi)願(yuan)性(xing)保(bao)險(xian)
，大(da)多(duo)數(shu)企(qi)業(ye)因(yin)抱(bao)著(zhe)僥(jiao)幸(xing)心(xin)理(li)沒(mei)有(you)參(can)加(jia)該(gai)保(bao)險(xian)，使(shi)無(wu)辜(gu)受(shou)害(hai)人(ren)得(de)不(bu)到(dao)公(gong)平(ping)賠(pei)償(chang)的(de)現(xian)象(xiang)普(pu)遍(bian)存(cun)在(zai)。基(ji)於(yu)我(wo)國(guo)環(huan)境(jing)問(wen)題(ti)的(de)現(xian)狀(zhuang)，可(ke)以(yi)借(jie)鑒(jian)其(qi)它(ta)國(guo)家(jia)的(de)模(mo)式(shi)，實(shi)行(xing)政(zheng)府(fu)強(qiang)製(zhi)與(yu)政(zheng)府(fu)引(yin)導(dao)相(xiang)結(jie)合(he)的(de)製(zhi)度(du)。在(zai)產(chan)生(sheng)環(huan)境(jing)汙(wu)染(ran)和(he)危(wei)害(hai)最(zui)嚴(yan)重(zhong)的(de)行(xing)業(ye)實(shi)行(xing)強(qiang)製(zhi)責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)，如(ru)石(shi)油(you)、化工、印染
、采礦、水泥
、造紙、皮革、火力發電、煤氣、核燃料生產、有毒危險廢棄物的處理等行業。而在其它汙染相對較輕的行業
，政府則給與積極引導，仿效日本提出一些有益的"行政建議"

，利用政府的威信使企業自願購買環境責任保險。參考文獻: 1
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，中國政法大學出版社，1997年版 8

、安樹民:《環境保險在中國的可行性探討》〔J〕
，《重慶環境科學》2000年第6期 9、劉怡，《對普及環境責任保險的幾點思考》〔J〕，《青海金融》2002年第5期 10、安樹民、曹靜:《試論環境汙染責任保險》〔J〕
，《中國環境管理》2000第3期 11、陳立琴:《環境責任保險製度研究》〔J〕，武漢大學環境法學研究所網 12、劉耀棋:《我國開展汙染責任保險的現狀與展望》〔J〕，《中國環境管理》
，1996第6期。 13、劉廷民:《環境汙染責任保險淺談》，〔J〕《上海保險》1993年第1期。 14、劉大平:《開辦環境責任保險》〔J〕
，《上海保險》1992年第2期。 15、Scott E. Harrington, Gregory R. Niehaus, Risk Management and Insurance, Irwin/McGraw-Hill 1999 16
、Nick Lockett, Environmental Insurance Liability, Cameron May, 1996 作者簡介:陳冬梅，女，複旦大學保險係主任助理，博士

，在經濟類核心刊物發表論文十餘篇，主持和參加省部級課題多項。

美國的環境保險及其法律背景

在美國，最早的環境保險是1977年 出現的環境損害責任保險(EIL)，而環境保險市場是在其後10年才得以全麵發展的。美國環境立法的推進和完善是其主要的發展動力。

環境保險一詞既包括第一方(財產)保險又包括第三方(責任)保險
，目的都是為了管理與汙染有關的風險。其中

，第三方責任保險產品主要有:特定場所環境損害責任(EIL)保險，一般也稱汙染責任保險。承保被保險人特定場所汙染物突發外溢事故所引起的第三者法定賠償責任，包括身體傷害
、財產損失
、清汙費用和抗辯費用;承包商環境損害責任保險，承保承包商在項目工地進行特定工程作業和活動時

，因意外汙染事故所引起的完工工程責任和合同責任;另外還有專業環境風險錯誤和遺漏保單以及石棉和鉛去除工程承包商普通責任保單等。

而屬於第一方財產保險的環境保險產品主要有:環境恢複保單
，主要滿足貸款金融機構在貸款人無法償還貸款而在抵押財產上又產生了環境汙染清理費用時的投保需求;huifufeiyongzhisunbaodan
，zhezhongbaoxianyouzhuyushouwucaichandejiaoyi
，fangzhimaimaishuangfangzaijiaoyishiyinduiqingwufeiyonggujicunzaiguodawuchaerdaozhijiaoyishibai。erhuanjingwuranzonghebaodanmanzulebeibaoxianrenduiwuranshigusunhaibuchangdebutongyaoqiu
，zaichengbaofanweihechengbenfangmianxiangyouyidingdeyoushi，bingqiezuidachengdubimianlechengbaozerenfanweide"灰色地段"糾紛。

美國豐富的環境保險產品和活躍的環境保險市場得益於美國全麵的環境立法。美國環境立法的裏程碑是1969年通過的《全國環境政策法》(NEPA)。此(ci)後(hou)，類(lei)似(si)的(de)環(huan)保(bao)法(fa)律(lv)就(jiu)層(ceng)出(chu)不(bu)窮(qiong)。隨(sui)著(zhe)環(huan)保(bao)活(huo)動(dong)愈(yu)演(yan)愈(yu)烈(lie)，美(mei)國(guo)政(zheng)府(fu)出(chu)台(tai)了(le)更(geng)為(wei)大(da)膽(dan)和(he)複(fu)雜(za)的(de)環(huan)保(bao)法(fa)律(lv)。而(er)對(dui)環(huan)境(jing)風(feng)險(xian)管(guan)理(li)和(he)環(huan)境(jing)保(bao)險(xian)發(fa)展(zhan)意(yi)義(yi)重(zhong)大(da)的(de)法(fa)律(lv)，當(dang)屬(shu)1976年的《資源保護和賠償法》(RCRA)和1980年的《廣泛環境反應、賠償和責任法》。

《資源保護和賠償法》是美國環境署對有害物質"從搖籃到墳墓"進行全程監管的法律依據。該法對廢物從生產到被廢棄的整個過程實行跟蹤

，確保廢物最終不會被亂丟亂棄。RCRA是第一部要求有害物質加工、存儲和處理等經營活動的許可證持有者須提供經濟賠償能力證明的環境法律之一。根據這些規定，上述企業的經營者、所(suo)有(you)者(zhe)必(bi)須(xu)提(ti)供(gong)證(zheng)據(ju)來(lai)證(zheng)明(ming)對(dui)於(yu)經(jing)營(ying)過(guo)程(cheng)所(suo)導(dao)致(zhi)的(de)環(huan)境(jing)損(sun)害(hai)，企(qi)業(ye)有(you)經(jing)濟(ji)能(neng)力(li)進(jin)行(xing)物(wu)質(zhi)清(qing)汙(wu)，並(bing)賠(pei)償(chang)受(shou)害(hai)者(zhe)的(de)身(shen)體(ti)傷(shang)害(hai)以(yi)及(ji)財(cai)產(chan)損(sun)失(shi)
，企(qi)業(ye)須(xu)保(bao)持(chi)有(you)效(xiao)證(zheng)明(ming)30年。有害物質經營許可證持有者可以有以下幾種方式提供所需證明，包括保險單上的特別批注、履約保證、信用證、由第三者保存的現金、自保身份或者管理者可以接受的任何其他證明。而一般企業則會選擇投保環境責任保險。

《廣泛環境反應、補償和責任法》(CERCLA
，一般稱為Superfund
，即超級基金)旨在解決被棄或無人照管廢物丟棄場所的廢物問題
，主要包括一些老舊垃圾場引起的環境損害。CERCLA立li法fa遵zun循xun誰shui汙wu染ran誰shui負fu擔dan的de基ji本ben原yuan則ze。對dui於yu屬shu於yu超chao級ji基ji金jin清qing理li範fan圍wei的de垃la圾ji場chang，先xian確que定ding潛qian在zai責ze任ren人ren，這zhe些xie人ren或huo組zu織zhi負fu責ze承cheng擔dan這zhe些xie垃la圾ji場chang的de清qing汙wu費fei用yong
，直zhi到dao依yi法fa確que定ding了le真zhen正zheng的de責ze任ren人ren。潛qian在zai責ze任ren人ren可ke能neng包bao括kuo垃la圾ji場chang目mu前qian和he以yi往wang的de所suo有you者zhe、經營者和承租人;垃圾場廢棄物質的產生者、yunshuzheyijirenheanpaifeiqiwudiuqideyouguanrenyuan。ciwai，mugongsikenengnantaoqijiu，gongsidejichengrenyijigongsijingliyijikonggudegudongdouyoukenengyigerenmingyichengdanzeren，shenzhipochanzhezaiCERCLA下都有可能承擔責任。

CERCLA實行"可追溯的
、嚴格的和連帶多方"責任。在確定法定責任時，超級基金不考慮汙染方在廢物處理過程中的實際注意程度。另外，如果損害是不可分的(一般是這樣)


，任何一個潛在責任方則可能對於全部賠償數額完全負責，而不管其個別責任實際有多大。

RCRA關於經濟賠償能力證明的要求和CERCLA關於清汙費用賠償的規定，涉及麵很廣，在美國經濟各個層麵產生了大量的
、複雜的責任風險。環境保險的市場需求的增加，刺激了更多的保險人進入該市場。1982年
，美國成立了汙染責任保險承保聯合體--汙染責任保險協會。CERCLA導致數不清的潛在責任人憑幾十年前購買的CGL發生式保單向其保險公司索賠，加之汙染責任保險承保技術不甚成熟和投保人數量不足，在20世紀80年代美國環境保險市場曾幾近崩潰。但是美國ISO1986年版CGL標準保單"絕對汙染除外責任"的(de)製(zhi)定(ding)大(da)大(da)扭(niu)轉(zhuan)了(le)市(shi)場(chang)條(tiao)件(jian)。該(gai)除(chu)外(wai)責(ze)任(ren)規(gui)定(ding)
，無(wu)論(lun)汙(wu)染(ran)損(sun)失(shi)是(shi)意(yi)外(wai)發(fa)生(sheng)還(hai)是(shi)漸(jian)進(jin)發(fa)生(sheng)，本(ben)保(bao)險(xian)對(dui)於(yu)汙(wu)染(ran)物(wu)排(pai)放(fang)所(suo)引(yin)起(qi)的(de)任(ren)何(he)身(shen)體(ti)傷(shang)害(hai)和(he)財(cai)產(chan)損(sun)失(shi)責(ze)任(ren)均(jun)不(bu)予(yu)賠(pei)償(chang)。這(zhe)一(yi)條(tiao)絕(jue)對(dui)汙(wu)染(ran)除(chu)外(wai)責(ze)任(ren)導(dao)致(zhi)了(le)市(shi)場(chang)對(dui)環(huan)境(jing)損(sun)害(hai)責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)的(de)需(xu)求(qiu)。另(ling)外(wai)，ISO還開發了索賠提出式保單，克服了發生式保單的"長尾性"，有力地保護了保險人。

在上述市場變革的形勢下，加之上世紀90年代後，美國環境立法有序進行、損失數據逐漸完善、環境保險承保技術的進步以及防損和索賠管理技術的進步，環境損害責任保險市場蓬勃發展。另外，2002年美國《薩爾班斯-奧克斯利法》chutai，qiangtiaoleqiyehuanjingzerendepingjiahexinxipilu。weilemanzuzhefangmiandeyaoqiu
，qiyezhiyouxunqiugengduodebaoxianbaohu。huanjingbaoxianchulebeiqiyeyongyuwanchengheguiyiwuwai，haijuyougengduodefujiajiazhi。dangjinshehuiqiangtiaoqiyeshehuizerenhekechixufazhan，daoqiongsi"可持續性指數"的出台

，說明投資者在投資決策中，將綜合考慮"經濟、環境和社會"三(san)條(tiao)標(biao)準(zhun)。購(gou)買(mai)環(huan)境(jing)保(bao)險(xian)無(wu)疑(yi)能(neng)夠(gou)顯(xian)示(shi)出(chu)企(qi)業(ye)管(guan)理(li)的(de)創(chuang)新(xin)能(neng)力(li)和(he)較(jiao)強(qiang)的(de)可(ke)持(chi)續(xu)性(xing)
，大(da)大(da)增(zeng)強(qiang)投(tou)資(zi)者(zhe)的(de)信(xin)心(xin)。目(mu)前(qian)，美(mei)國(guo)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)上(shang)各(ge)類(lei)環(huan)境(jing)保(bao)險(xian)可(ke)以(yi)為(wei)企(qi)業(ye)提(ti)供(gong)所(suo)需(xu)的(de)經(jing)濟(ji)賠(pei)償(chang)能(neng)力(li)證(zheng)明(ming)，並(bing)可(ke)以(yi)為(wei)大(da)部(bu)分(fen)與(yu)超(chao)級(ji)基(ji)金(jin)有(you)關(guan)的(de)未(wei)來(lai)風(feng)險(xian)提(ti)供(gong)融(rong)資(zi)保(bao)障(zhang)。

不久前，國內某內資保險公司首次推出場所汙染責任保險，國家環保總局和中國保監會聯合發布的《關於環境汙染責任保險的指導意見》
，標誌著我國環境保險製度的建設已經被啟動。筆者認為，我國環境責任保險的健康發展，取決於環保立法的完善和細化、環huan境jing科ke學xue技ji術shu的de進jin步bu和he保bao險xian市shi場chang承cheng保bao能neng力li的de增zeng強qiang。而er立li法fa的de完wan善shan和he細xi化hua是shi關guan鍵jian的de關guan鍵jian。從cong美mei國guo經jing驗yan可ke以yi看kan出chu，如ru果guo沒mei有you相xiang應ying的de環huan境jing立li法fa

，或huo者zhe環huan境jing立li法fa對dui於yu汙wu染ran者zhe的de責ze任ren規gui定ding過guo輕qing、guosong
，buhuiduihuanjingzerenbaoxianchanshengyouxiaoxuqiu。qunian，youjinbaijiazhumingkuaguogongsizaihuajingyingcunzaiyanzhongwuranweifaxingwei
，xiangbiqizaifadaguojiadelianghaohuanbaokoubei
，zaiqianzezhexieqiyemeiyouchengdanyingyoudeshehuizerendetongshi
，womenshouxianyinggaijiantaodeshizijiguoyukuansongdehuanbaofalvhuanjing。