共同保險

簡介

共同保險是投保人與數個保險人之間就同一保險利益、同一風險共同訂立一個保險合同。 共保按保險標的是否在共保承保人經營區域內劃分為同地共保和異地共保。同地共保是指保險標的在共保承保人經營區域內的共保;異地共保是指保險標的在共保承保人經營區域外的共保。

shugebaoxianrenkenengyimouyibaoxianrendemingyiqianfabaoxiandan
，meigebaoxianrenanzhaoyuedingdebilichengdanbaoxianzeren。suiranzaibaoxianshiwushang
，toubaorenjinxuyuyigebaoxianrenjieqia，erbushiyusuoyoudebaoxianren;但(dan)在(zai)法(fa)律(lv)上(shang)
，投(tou)保(bao)人(ren)仍(reng)然(ran)與(yu)所(suo)有(you)的(de)保(bao)險(xian)人(ren)直(zhi)接(jie)發(fa)生(sheng)關(guan)係(xi)。共(gong)同(tong)保(bao)險(xian)與(yu)再(zai)保(bao)險(xian)均(jun)為(wei)危(wei)險(xian)分(fen)散(san)原(yuan)則(ze)的(de)應(ying)用(yong)，因(yin)而(er)保(bao)險(xian)人(ren)為(wei)保(bao)證(zheng)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)收(shou)支(zhi)平(ping)衡(heng)與(yu)穩(wen)健(jian)的(de)經(jing)營(ying)，使(shi)危(wei)險(xian)的(de)種(zhong)類(lei)與(yu)程(cheng)度(du)以(yi)及(ji)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)的(de)承(cheng)擔(dan)盡(jin)可(ke)能(neng)使(shi)用(yong)大(da)數(shu)法(fa)則(ze)
，擴(kuo)大(da)其(qi)分(fen)散(san)危(wei)險(xian)的(de)範(fan)圍(wei)
，再(zai)保(bao)險(xian)與(yu)共(gong)同(tong)保(bao)險(xian)是(shi)最(zui)為(wei)有(you)效(xiao)的(de)手(shou)段(duan)。共(gong)同(tong)保(bao)險(xian)的(de)出(chu)現(xian)早(zao)於(yu)再(zai)保(bao)險(xian)，而(er)再(zai)保(bao)險(xian)富(fu)於(yu)融(rong)通(tong)性(xing)，但(dan)相(xiang)對(dui)於(yu)再(zai)保(bao)險(xian)而(er)言(yan)

，共(gong)同(tong)保(bao)險(xian)存(cun)在(zai)明(ming)顯(xian)的(de)不(bu)足(zu)，一(yi)是(shi)要(yao)求(qiu)共(gong)同(tong)保(bao)險(xian)人(ren)必(bi)須(xu)在(zai)同(tong)一(yi)地(di)點(dian)，隻(zhi)有(you)勞(lao)合(he)社(she)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)才(cai)能(neng)滿(man)足(zu)這(zhe)個(ge)要(yao)求(qiu)
，其(qi)他(ta)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)難(nan)以(yi)辦(ban)到(dao);二是共同保險手續繁瑣
、費時費力，投保人必須與每個保險人商洽有關保險事項
，而保險人之間的商洽也頗為繁雜、費時，因而共同保險一般較少采用。

類型

共同保險可分為兩種不同類型:(1)投(tou)保(bao)人(ren)就(jiu)同(tong)一(yi)保(bao)險(xian)標(biao)的(de)，同(tong)時(shi)與(yu)兩(liang)家(jia)或(huo)兩(liang)家(jia)以(yi)上(shang)的(de)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)簽(qian)定(ding)一(yi)份(fen)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)。在(zai)發(fa)生(sheng)賠(pei)償(chang)責(ze)任(ren)時(shi)，其(qi)賠(pei)款(kuan)按(an)各(ge)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)承(cheng)擔(dan)的(de)份(fen)額(e)比(bi)例(li)分(fen)保(bao)。

(2)在zai不bu足zu額e保bao險xian時shi，其qi不bu足zu額e部bu分fen應ying視shi為wei被bei保bao險xian人ren自zi保bao
，故gu這zhe種zhong形xing式shi的de保bao險xian亦yi可ke稱cheng由you被bei保bao險xian人ren與yu保bao險xian人ren共gong保bao。當dang損sun失shi發fa生sheng時shi，不bu足zu額e部bu分fen由you被bei保bao險xian人ren自zi負fu。

特征

①共保人的保險責任期限必須是相同的。②共保人承保的責任範圍必須是相同的。

③共gong保bao人ren承cheng保bao的de標biao的de必bi須xu是shi相xiang同tong的de。共gong同tong保bao險xian也ye指zhi通tong過guo被bei保bao險xian人ren自zi保bao與yu保bao險xian人ren承cheng保bao從cong而er共gong同tong分fen攤tan危wei險xian的de保bao險xian。如ru在zai不bu足zu額e保bao險xian中zhong其qi不bu足zu部bu分fen可ke視shi為wei被bei保bao險xian人ren自zi保bao。當dang發fa生sheng損sun失shi時shi
，保bao險xian人ren僅jin賠pei償chang與yu保bao險xian金jin額e相xiang當dang的de保bao險xian金jin，不bu足zu部bu分fen由you被bei保bao險xian人ren自zi負fu。

內容

被保險人應該按照共同保險條款載明的共同保險比率
、根gen據ju保bao險xian標biao的de的de保bao險xian價jia值zhi計ji算suan出chu的de金jin額e投tou保bao
，保bao險xian價jia值zhi是shi承cheng保bao損sun失shi發fa生sheng時shi保bao險xian標biao的de的de實shi際ji現xian金jin價jia值zhi或huo重zhong置zhi成cheng本ben或huo保bao單dan規gui定ding的de其qi他ta價jia值zhi。通tong常chang使shi用yong的de共gong同tong保bao險xian比bi率lv為wei80%，有時也可達到90%或100%，baoxianrenanzhaobaoxianjineyugongtongbaoxiantiaokuanguidingdezuiditoubaojinezhijiandebilichengdanpeichangzeren。ruguobeibaoxianrendetoubaojinemeiyoudadaogongtongbaoxiantiaokuanzhongguidingdezuidibilijine
，qibaoxianbiaodedebufensunshijiubunengdedaozuepeichang。gongtongbaoxiantiaokuanxiadepeichangjisuangongshiruxia:

實際賠付金額=(實際投保金額÷規定的投保金額)×損失金額-免賠額

其中:規定的投保金額=損失發生時保險標的的實際現金價值×共保比率

比如:甲乙將各自擁有的10萬元的建築物投保火災保險，保單中的共保條款要求的共保比例為80%，甲投保8萬元，乙隻投保了2萬元，在一次火災損失中他們均遭受2萬元的損失
，按照上麵的計算公式，甲可以得到2萬元的足額賠償，乙則隻能得到5千元的賠償。由此可見，在火災保險中，80%的共保條款並不意味著保險人隻需賠付任何損失的80%
，而是保險人的責任大小取決於保險金額對80%財產價值的比率，保險人的賠付金額也絕不會超過保險金額。

注意事項

diyi，yihuozaisunshiweidaibiaodecaichanbaoxianyibanweibudingzhibaoxian，baoxianbiaodedebaoxianjiazhishiyisunshifashengshidebaoxianbiaodedejiazhiweizhun，beibaoxianrenyaoxianghuodezuepeifu，jiubixujingchangheshibaoxianbiaodedejiazhi，bingxiangyingtiaozhengbaoxianjine，yibimianbuzuebaoxianxiazijibixuchengdandesunshi。ruguobeibaoxianrengoumaidebaoxianjinedadaocaichanjiazhideyidingbili(如80%)，即可被視為足額投保。未能達到財產價值的80%

，被保險人就被看作是二者之間差額的共同保險人
，實際屬於自擔風險的範疇。一旦使用了共同保險條款
，就相當於同時添加了"地基除外條款"，這個條款的主要目的在於將建築物的地基設施排除在保單的承保範圍之外。

第(di)二(er)，絕(jue)大(da)部(bu)分(fen)承(cheng)保(bao)損(sun)失(shi)屬(shu)於(yu)部(bu)分(fen)損(sun)失(shi)
，因(yin)此(ci)存(cun)在(zai)著(zhe)不(bu)足(zu)額(e)保(bao)險(xian)的(de)實(shi)際(ji)需(xu)要(yao)，保(bao)險(xian)人(ren)通(tong)過(guo)調(tiao)整(zheng)保(bao)險(xian)費(fei)解(jie)決(jue)這(zhe)一(yi)問(wen)題(ti)。如(ru)果(guo)財(cai)產(chan)所(suo)有(you)權(quan)人(ren)願(yuan)意(yi)，它(ta)可(ke)以(yi)按(an)照(zhao)財(cai)產(chan)的(de)完(wan)全(quan)價(jia)值(zhi)(100%)購買保險，保險公司也全額賠付被保險人的損失，保險公司收取的費率比80%的共同保險條款收取的費率低。保險費率與共同保險比率成反比
，共同保險的百分比越高
，保險費率就越低;反之，共同保險的百分比越低，保險費就越高。例如:80%共保比例的費率係數為1
，則100%的費率係數隻有約0.9
，而70%的費率係數則高於1.05。隻要保險金額等於或大於規定的投保金額，被保險人的不超過保險金額的部分損失就可以得到足額賠償。

第三、保險人的實際最大賠付責任通常是以保險金額、保險價值
、實(shi)際(ji)損(sun)失(shi)和(he)共(gong)同(tong)保(bao)險(xian)條(tiao)款(kuan)下(xia)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)責(ze)任(ren)限(xian)額(e)中(zhong)最(zui)低(di)者(zhe)為(wei)限(xian)。所(suo)以(yi)，即(ji)使(shi)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)大(da)於(yu)規(gui)定(ding)投(tou)保(bao)金(jin)額(e)，被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)也(ye)不(bu)能(neng)獲(huo)得(de)高(gao)於(yu)實(shi)際(ji)損(sun)失(shi)的(de)賠(pei)付(fu)。

與再保險

jiufendanfengxianeryan，gongtongbaoxianshifengxiandediyicifendan，erzaibaoxianshifengxiandediercifendan。jiutoubaorenyubaoxianrenzhijiandeguanxieryan

，zaigongtongbaoxianzhong，toubaorenyubaoxianrenzhijianjianlidebaoxianguanxishihengxiangde，dantoubaorenyumeigebaoxianrenzhijianyouzhijiedefalvguanxi;而(er)在(zai)再(zai)保(bao)險(xian)中(zhong)，投(tou)保(bao)人(ren)與(yu)再(zai)保(bao)險(xian)人(ren)之(zhi)間(jian)沒(mei)有(you)直(zhi)接(jie)的(de)法(fa)律(lv)關(guan)係(xi)，再(zai)保(bao)險(xian)人(ren)僅(jin)與(yu)原(yuan)保(bao)險(xian)人(ren)之(zhi)間(jian)有(you)直(zhi)接(jie)的(de)法(fa)律(lv)關(guan)係(xi)，因(yin)此(ci)，投(tou)保(bao)人(ren)無(wu)權(quan)向(xiang)再(zai)保(bao)險(xian)人(ren)提(ti)出(chu)索(suo)賠(pei)請(qing)求(qiu)，而(er)再(zai)保(bao)險(xian)人(ren)同(tong)樣(yang)也(ye)無(wu)權(quan)請(qing)求(qiu)投(tou)保(bao)人(ren)繳(jiao)付(fu)保(bao)險(xian)費(fei)。

從cong近jin年nian發fa展zhan的de情qing形xing看kan，共gong同tong保bao險xian與yu再zai保bao險xian雖sui然ran存cun在zai一yi些xie差cha異yi，但dan兩liang者zhe並bing非fei背bei道dao而er馳chi，而er是shi漸jian趨qu接jie近jin，彼bi此ci之zhi間jian相xiang輔fu相xiang成cheng。在zai現xian代dai社she會hui中zhong
，各ge種zhong保bao險xian標biao的de危wei險xian累lei計ji增zeng大da
，保bao險xian金jin額e大da量liang增zeng加jia，因yin此ci，在zai保bao險xian市shi場chang中zhong，共gong同tong保bao險xian與yu再zai保bao險xian結jie合he采cai用yong
，已yi經jing司si空kong見jian慣guan，這zhe可ke以yi達da到dao危wei險xian迅xun速su徹che底di分fen散san的de效xiao果guo。共gong同tong保bao險xian在zai具ju體ti的de做zuo法fa上shang逐zhu漸jian趨qu向xiang於yu再zai保bao險xian化hua，主zhu要yao表biao現xian在zai以yi下xia幾ji個ge方fang麵mian:

對並列式的共同保險實行首席共保人製度:首shou席xi共gong保bao人ren製zhi度du就jiu是shi在zai若ruo幹gan個ge共gong同tong保bao險xian人ren中zhong推tui舉ju一yi個ge保bao險xian人ren作zuo為wei首shou席xi共gong保bao人ren，由you首shou席xi共gong保bao人ren全quan權quan處chu理li每mei個ge共gong同tong保bao險xian實shi務wu，首shou席xi共gong保bao人ren製zhi度du的de設she立li，實shi際ji上shang采cai納na了le再zai保bao險xian合he同tong的de首shou席xi再zai保bao險xian人ren製zhi度du
，是shi共gong同tong保bao險xian的de再zai保bao險xian化hua的de具ju體ti表biao現xian。

連帶式的共同保險方式:連lian帶dai式shi的de共gong同tong保bao險xian方fang式shi
，就jiu是shi承cheng保bao同tong一yi危wei險xian的de各ge個ge共gong保bao人ren承cheng擔dan連lian帶dai責ze任ren。所suo有you的de共gong同tong保bao險xian人ren對dui被bei保bao險xian人ren的de保bao險xian賠pei償chang承cheng擔dan連lian帶dai的de責ze任ren，每mei個ge共gong同tong保bao險xian人ren均jun有you義yi務wu賠pei償chang被bei保bao險xian人ren的de全quan部bu損sun失shi，但dan共gong同tong保bao險xian人ren在zai向xiang被bei保bao險xian人ren履lv行xing全quan部bu賠pei償chang義yi務wu之zhi後hou，應ying向xiang其qi他ta共gong同tong保bao險xian人ren要yao求qiu承cheng擔dan其qi分fen攤tan的de份fen額e。這zhe種zhong形xing式shi的de共gong同tong保bao險xian
，在zai具ju體ti做zuo法fa上shang完wan全quan再zai保bao險xian化hua。

在(zai)共(gong)同(tong)保(bao)險(xian)再(zai)保(bao)險(xian)化(hua)的(de)同(tong)時(shi)
，再(zai)保(bao)險(xian)也(ye)采(cai)納(na)了(le)共(gong)同(tong)保(bao)險(xian)的(de)某(mou)些(xie)做(zuo)法(fa)，出(chu)現(xian)了(le)再(zai)保(bao)險(xian)的(de)共(gong)同(tong)保(bao)險(xian)化(hua)的(de)趨(qu)勢(shi)。如(ru)再(zai)保(bao)險(xian)與(yu)直(zhi)接(jie)保(bao)險(xian)之(zhi)間(jian)在(zai)經(jing)濟(ji)上(shang)已(yi)經(jing)形(xing)成(cheng)了(le)共(gong)同(tong)保(bao)險(xian)關(guan)係(xi)，近(jin)年(nian)來(lai)，倫(lun)敦(dun)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)的(de)做(zuo)法(fa)，表(biao)現(xian)了(le)再(zai)保(bao)險(xian)與(yu)共(gong)同(tong)保(bao)險(xian)共(gong)存(cun)的(de)趨(qu)勢(shi):在(zai)再(zai)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)內(nei)，明(ming)確(que)規(gui)定(ding)再(zai)保(bao)險(xian)人(ren)要(yao)與(yu)原(yuan)保(bao)險(xian)人(ren)為(wei)共(gong)同(tong)保(bao)險(xian)人(ren)，通(tong)過(guo)這(zhe)種(zhong)方(fang)式(shi)，再(zai)保(bao)險(xian)人(ren)直(zhi)接(jie)參(can)與(yu)直(zhi)接(jie)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)。顯(xian)而(er)易(yi)見(jian)
，原(yuan)保(bao)險(xian)人(ren)與(yu)再(zai)保(bao)險(xian)人(ren)對(dui)同(tong)一(yi)危(wei)險(xian)承(cheng)擔(dan)共(gong)同(tong)責(ze)任(ren)的(de)做(zuo)法(fa)，是(shi)再(zai)保(bao)險(xian)的(de)共(gong)同(tong)保(bao)險(xian)化(hua)的(de)具(ju)體(ti)表(biao)現(xian)。