個人意外保險

主要種類

意外險雖然名稱簡單，但其實根據保障期限
、保障範圍的不同，通常還可以細分為航空意外險，交通工具意外保險
，旅行意外險和綜合意外保險。以下幾種:

航空意外險

航意險是每次花費20元為乘坐飛機的旅程購買一份保障。

除了可以單次購買的航意險外
，還可以選擇購買航空意外年度保險。也就是一次投保，可以保障一年內乘坐飛機造成的意外傷害。

交通工具意外保險

交通工具意外保險比航意險的保障範圍更大，除了保障乘坐飛機時的意外風險外，公交車、輪船等等都在保障範圍內。交通意外保險有一年期
，但更多是7天到15天有效的短期保障產品。

旅行意外險

除chu了le常chang見jian的de國guo內nei旅lv行xing意yi險xian外wai，現xian在zai專zhuan門men針zhen對dui海hai外wai旅lv行xing的de意yi外wai險xian產chan品pin也ye非fei常chang多duo。旅lv意yi險xian的de投tou保bao期qi限xian可ke以yi從cong一yi天tian到dao一yi個ge月yue乃nai至zhi一yi年nian不bu等deng，保bao障zhang期qi限xian越yue長chang費fei用yong越yue高gao，所suo以yi投tou保bao時shi要yao考kao慮lv旅lv行xing時shi間jian



，略lve長chang於yu旅lv行xing時shi間jian即ji可ke
，以yi防fang行xing程cheng拖tuo延yan造zao成cheng超chao出chu保bao障zhang期qi限xian。

綜合意外保險

平時提到的意外險，大部分就是指綜合意外保險
，大多包含了意外傷害保障、意外傷害醫療保障、意外傷害生活津貼等幾個部分。

個人意外傷害保險是指由一個自然人(即投保人)投保，被保險人通常為一人的意外傷害保險。個人意外傷害保險還可以進一步細分如下:

按投保動因劃分

genjutoubaodongyindebutong，gerenyiwaishanghaibaoxiankeyifenweiziyuanyiwaishanghaibaoxianheqiangzhiyiwaishanghaibaoxian。ziyuanyiwaishanghaibaoxiandeshuangfangdangshirenzaiziyuanjichushangtongguopingdengxieshangdinglihetong
，toubaorenkeyixuanzeshifoutoubaoyijixiangnajiabaoxiangongsitoubao，baoxianrenyekeyixuanzeshifouchengbaojichengbaotiaojian。qiangzhiyiwaishanghaibaoxianyouchengfadingyiwaishanghaibaoxian，shizhiyouguojiajiguantongguobanbufalv、法規強製施行的意外傷害保險。凡屬法律
、faguisuoguidingdeqiangzhishixingfanweineideren，bixutoubao，wuxuanzeyudi。youdeqiangzhiyiwaishanghaibaoxianhaiguidingbixuyounajiabaoxiangongsichengbao
，zegaibaoxiangongsiyebixuchengbao。

按保險危險劃分

根(gen)據(ju)保(bao)險(xian)危(wei)險(xian)的(de)不(bu)同(tong)，個(ge)人(ren)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)保(bao)險(xian)可(ke)以(yi)分(fen)為(wei)普(pu)通(tong)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)保(bao)險(xian)和(he)特(te)定(ding)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)保(bao)險(xian)。普(pu)通(tong)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)保(bao)險(xian)承(cheng)保(bao)在(zai)保(bao)險(xian)期(qi)限(xian)內(nei)發(fa)生(sheng)的(de)各(ge)種(zhong)可(ke)保(bao)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)，而(er)不(bu)是(shi)特(te)別(bie)限(xian)定(ding)的(de)某(mou)些(xie)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)。實(shi)務(wu)中(zhong)大(da)多(duo)數(shu)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)保(bao)險(xian)屬(shu)於(yu)此(ci)類(lei)，比(bi)如(ru)個(ge)人(ren)人(ren)身(shen)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)保(bao)險(xian)、團體人身意外傷害保險、學生團體平安保險等。特定意外傷害保險是承保特定時間、tedingdidianhuotedingyuanyinfashengdeyiwaishanghaideyileiyewu。biruliru，jiashiyuanyiwaishanghaibaoxiansuochengbaodeweixianzhixianyuzaijiashijidongcheliangzhongfashengdeyiwaishanghai。

根據保險期限的不同，個人意外傷害保險可以分為一年期意外傷害保險、jiduanqiyiwaishanghaibaoxianheduonianqiyiwaishanghaibaoxian。yinianqiyiwaishanghaibaoxiandebaoxianqixianweiyinian，zaishiwuzhong，zheyangdechanpinzhandabufen，birugerenrenshenyiwaishanghaibaoxian、人身意外傷害綜合保險和附加意外傷害保險等等。極短期意外傷害保險是保險期限不足一年
、往往隻有幾天、幾小時甚至更短的意外傷害保險。航空意外傷害保險、公路旅客意外傷害保險、旅遊保險
、遊泳池人身意外傷害保險
、索道遊客意外傷害保險等均屬此類產品。多年期意外傷害保險的保險期限超過一年，太平洋人壽保險股份有限公司開辦的太平盛世?長順安全保險就是一款多年期意外傷害保險，但這類產品一般不多。

按險種結構劃分

根gen據ju險xian種zhong結jie構gou的de不bu同tong
，個ge人ren意yi外wai傷shang害hai保bao險xian可ke以yi分fen為wei單dan純chun意yi外wai傷shang害hai保bao險xian和he附fu加jia意yi外wai傷shang害hai保bao險xian。單dan純chun意yi外wai傷shang害hai保bao險xian是shi指zhi一yi張zhang保bao單dan所suo承cheng保bao的de保bao險xian責ze任ren僅jin限xian於yu意yi外wai傷shang害hai保bao險xian。保bao險xian公gong司si目mu前qian開kai辦ban的de個ge人ren人ren身shen意yi外wai傷shang害hai保bao險xian
、公路旅客意外傷害保險、駕駛員意外傷害保險等，均屬單純意外傷害保險。附加意外傷害保險包括兩種情況:
，一種是其他保險附加意外傷害保險，另一種是意外傷害保險附加其他保險責任。考試大收集整理。

責任範圍

死亡給付

被保險人遭受意外傷害造成死亡時，保險人給付死亡保險金。死亡給付是全部給付。

殘廢給付

被保險人因遭受意外傷害造成殘廢時，保險人按殘疾程度大小分級給付殘廢保險金。殘疾給付是分付。

醫療給付

被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)因(yin)遭(zao)受(shou)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)支(zhi)出(chu)醫(yi)療(liao)費(fei)時(shi)，保(bao)險(xian)人(ren)根(gen)據(ju)實(shi)際(ji)情(qing)況(kuang)酌(zhuo)情(qing)給(gei)付(fu)。醫(yi)療(liao)給(gei)付(fu)規(gui)定(ding)有(you)最(zui)高(gao)限(xian)額(e)，且(qie)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)一(yi)般(ban)不(bu)單(dan)獨(du)承(cheng)保(bao)，而(er)是(shi)作(zuo)為(wei)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)死(si)亡(wang)殘(can)廢(fei)的(de)附(fu)加(jia)險(xian)承(cheng)保(bao)。

停工給付

被保險人因遭受意外傷害暫時喪失勞動能力，不能工作時，保險人給付停工保險金。

申請方法

投保範圍

(1)年齡在16至65周歲，身體健康，能正常工作或勞動者，均可作為被保險人參加本保險。不足16周歲或66周歲以上者，將根據其具體情況決定是否承保。

(2)被保險人本人，對被保險人具有保險利益的其他人可作為投保人。

責任免除

(1)投保人，受益人對被保險人的故意殺害，傷害;

(2)被保險人故意犯罪或拒捕;

(3)被保險人毆鬥，醉酒，自殺，故意自傷及服用，吸食，注射毒品;

(4)被保險人受酒精，毒品，管製藥物的影響而導致的意外;

(5)被保險人酒後駕駛
，無有效駕駛執照駕駛或駕駛無有效行駛證的機動交通工具;

(6)被保險人流產，分娩;

(7)被保險人因整容手術或其它內，外科手術導致醫療事故;

(8)被保險人未遵醫囑，私自服用，塗用，注射藥物;

(9)被保險人從事潛水，跳傘，攀岩運動
，探險活動，武術比賽，摔跤比賽
，特技表演，賽馬，賽車等高風險運動;

(10)被保險人患有艾滋病或感染艾滋病毒(HIV呈陽性)期間;

(11)戰爭
，軍事行動
，暴亂或武裝叛亂;

(12)核爆炸，核輻射或核汙染。

發生以上情形
，被保險人死亡的，合同終止，按約定退還未滿期保險費。

保險期間

保險期間為1年或1年以內

，自同意承保
，收取保險費並簽發保險單的次日零時起至約定的終止日24時止。

保險金額和保險費

(1)保險金額由本合同雙方約定

，但保險金額最低為人民幣2

，000元。

(2)保險費按《職業分類表》的有關規定

，根據被保險人的職業類別對應的保險費率標準計算
，由投保人在訂立本合同時一次繳清。

職業或工種變更

被保險人變更其職業或者工種時，投保人或被保險人應於10日(ri)內(nei)以(yi)書(shu)麵(mian)形(xing)式(shi)通(tong)知(zhi)保(bao)險(xian)人(ren)。被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)所(suo)變(bian)更(geng)的(de)職(zhi)業(ye)或(huo)者(zhe)工(gong)種(zhong)，依(yi)照(zhao)保(bao)險(xian)人(ren)職(zhi)業(ye)分(fen)類(lei)其(qi)危(wei)險(xian)程(cheng)度(du)降(jiang)低(di)時(shi)，保(bao)險(xian)人(ren)自(zi)接(jie)到(dao)通(tong)知(zhi)之(zhi)日(ri)起(qi)按(an)其(qi)差(cha)額(e)退(tui)還(hai)未(wei)滿(man)期(qi)保(bao)險(xian)費(fei);其qi危wei險xian程cheng度du增zeng加jia時shi
，保bao險xian人ren於yu接jie到dao通tong知zhi後hou
，自zi職zhi業ye變bian更geng之zhi日ri起qi
，按an差cha額e增zeng收shou未wei滿man期qi保bao險xian費fei。但dan被bei保bao險xian人ren所suo變bian更geng的de職zhi業ye或huo者zhe工gong種zhong依yi照zhao保bao險xian人ren職zhi業ye分fen類lei在zai拒ju保bao範fan圍wei內nei者zhe，保bao險xian人ren對dui該gai被bei保bao險xian人ren所suo負fu保bao險xian責ze任ren自zi其qi職zhi業ye或huo者zhe工gong種zhong變bian更geng之zhi日ri起qi終zhong止zhi，並bing按an約yue定ding退tui還hai未wei滿man期qi保bao險xian費fei。

被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)所(suo)變(bian)更(geng)的(de)職(zhi)業(ye)或(huo)工(gong)種(zhong)，依(yi)照(zhao)保(bao)險(xian)人(ren)職(zhi)業(ye)分(fen)類(lei)其(qi)危(wei)險(xian)程(cheng)度(du)增(zeng)加(jia)而(er)未(wei)依(yi)前(qian)項(xiang)約(yue)定(ding)通(tong)知(zhi)而(er)發(fa)生(sheng)保(bao)險(xian)事(shi)故(gu)的(de)，保(bao)險(xian)人(ren)按(an)其(qi)原(yuan)收(shou)保(bao)險(xian)費(fei)與(yu)應(ying)收(shou)保(bao)險(xian)費(fei)的(de)比(bi)例(li)計(ji)算(suan)並(bing)給(gei)付(fu)保(bao)險(xian)金(jin)。但(dan)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)所(suo)變(bian)更(geng)的(de)職(zhi)業(ye)或(huo)者(zhe)工(gong)種(zhong)在(zai)保(bao)險(xian)人(ren)拒(ju)保(bao)範(fan)圍(wei)內(nei)，保(bao)險(xian)人(ren)不(bu)負(fu)給(gei)付(fu)保(bao)險(xian)金(jin)的(de)責(ze)任(ren)。

相關誤區

由(you)於(yu)按(an)照(zhao)旅(lv)遊(you)局(ju)的(de)有(you)關(guan)規(gui)定(ding)各(ge)家(jia)旅(lv)行(xing)社(she)都(dou)要(yao)投(tou)保(bao)旅(lv)行(xing)社(she)責(ze)任(ren)險(xian)

，有(you)些(xie)遊(you)客(ke)就(jiu)認(ren)為(wei)跟(gen)團(tuan)旅(lv)遊(you)就(jiu)不(bu)必(bi)購(gou)買(mai)旅(lv)遊(you)意(yi)外(wai)險(xian)了(le)。對(dui)此(ci)，太(tai)平(ping)洋(yang)人(ren)壽(shou)團(tuan)體(ti)業(ye)務(wu)部(bu)專(zhuan)員(yuan)李(li)女(nv)士(shi)表(biao)示(shi)，這(zhe)是(shi)一(yi)個(ge)誤(wu)區(qu)。"出行中可能遇到各種風險，責任並非都在旅行社，如果遊客抱著錯誤的想法，一旦發生損失有些就得不到保障。"

還(hai)有(you)一(yi)些(xie)人(ren)認(ren)為(wei)購(gou)買(mai)交(jiao)通(tong)工(gong)具(ju)意(yi)外(wai)險(xian)後(hou)再(zai)購(gou)買(mai)航(hang)意(yi)險(xian)是(shi)一(yi)種(zhong)重(zhong)複(fu)和(he)浪(lang)費(fei)。對(dui)此(ci)太(tai)平(ping)洋(yang)人(ren)壽(shou)的(de)李(li)女(nv)士(shi)表(biao)示(shi)，除(chu)非(fei)在(zai)同(tong)一(yi)公(gong)司(si)購(gou)買(mai)的(de)產(chan)品(pin)，條(tiao)款(kuan)有(you)特(te)殊(shu)規(gui)定(ding)的(de)外(wai)，通(tong)常(chang)在(zai)不(bu)同(tong)保(bao)險(xian)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)購(gou)買(mai)的(de)產(chan)品(pin)
，保(bao)險(xian)金(jin)額(e)可(ke)以(yi)相(xiang)互(hu)疊(die)加(jia)。

注意事項

意外險產品一般分為兩類:意外傷害險和意外醫療險。意外傷害險的保險責任一般包含意外身故和意外傷殘
，有些"套餐"產品裏，還會有乘坐公共交通工具的多倍賠付和燒燙傷賠付責任。意外醫療險的保險責任一般含有意外事故產生的門急診醫療費用、住院費用的報銷、意外住院補貼等。

目前，上海市場上可以提供意外險的有26家壽險公司和10多家財產險公司。

意外險的費率(價格)不bu是shi與yu被bei保bao險xian人ren的de年nian齡ling相xiang關guan的de
，而er與yu職zhi業ye相xiang關guan。職zhi業ye風feng險xian越yue高gao
，意yi外wai險xian的de價jia格ge也ye越yue高gao。如ru果guo職zhi業ye風feng險xian過guo高gao，意yi外wai險xian的de價jia格ge甚shen至zhi會hui高gao於yu購gou買mai定ding期qi壽shou險xian。如ru果guo隻zhi求qiu身shen故gu保bao障zhang
，可ke以yi考kao慮lv定ding期qi壽shou險xian。

對(dui)意(yi)外(wai)醫(yi)療(liao)費(fei)的(de)賠(pei)付(fu)往(wang)往(wang)容(rong)易(yi)產(chan)生(sheng)糾(jiu)紛(fen)。意(yi)外(wai)醫(yi)療(liao)險(xian)具(ju)有(you)財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)的(de)損(sun)失(shi)補(bu)償(chang)性(xing)質(zhi)，如(ru)果(guo)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)從(cong)其(qi)他(ta)渠(qu)道(dao)獲(huo)得(de)了(le)部(bu)分(fen)補(bu)償(chang)
，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)就(jiu)隻(zhi)會(hui)承(cheng)擔(dan)剩(sheng)下(xia)的(de)費(fei)用(yong)。有(you)的(de)險(xian)種(zhong)對(dui)意(yi)外(wai)醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)會(hui)有(you)免(mian)賠(pei)額(e)或(huo)免(mian)賠(pei)付(fu)比(bi)例(li)
，投(tou)保(bao)時(shi)要(yao)格(ge)外(wai)注(zhu)意(yi)。

提醒消費者在選擇意外險產品時，不妨多看幾家保險的意外險，盡量選擇保障額度高、保障內容相對齊全

、保險責任限製少的險種。建議選擇卡折式意外險套餐
，這類"套餐"比單獨買意外險或買附加意外險更合算。

注:意外傷害醫療保險金免賠額為50元，50元以上部分賠付80%，最高賠付金額8000元。特定交通意外指以乘客身份乘坐火車
、輪船，發生意外傷害導致意外身故或傷殘。意外住院津貼免賠天數為3天。