變額人壽保險

變額人壽保險的特點

變額人壽保險與傳統壽險相比較，其通常具有以下特點:

首(shou)先(xian)，其(qi)保(bao)費(fei)的(de)繳(jiao)納(na)與(yu)傳(chuan)統(tong)壽(shou)險(xian)產(chan)品(pin)相(xiang)同(tong)，是(shi)固(gu)定(ding)的(de)，但(dan)保(bao)單(dan)的(de)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)在(zai)保(bao)證(zheng)一(yi)個(ge)最(zui)低(di)限(xian)額(e)的(de)條(tiao)件(jian)下(xia)，卻(que)是(shi)可(ke)以(yi)變(bian)動(dong)的(de)。變(bian)額(e)壽(shou)險(xian)也(ye)是(shi)因(yin)此(ci)而得名的。變額壽險保險金額的變動取決於投保人所選擇的投資分立賬戶的投資效益。

第二，變額壽險通常開立有分立賬戶(分立賬戶是美國的叫法，在加拿大叫獨立賬戶
，而在中國則叫投資賬戶)。在zai壽shou險xian公gong司si內nei部bu，對dui應ying於yu傳chuan統tong終zhong身shen壽shou險xian的de保bao單dan責ze任ren準zhun備bei金jin的de資zi產chan都dou要yao記ji入ru保bao險xian公gong司si的de綜zong合he投tou資zi賬zhang戶hu
，為wei了le使shi這zhe些xie資zi金jin獲huo得de較jiao為wei穩wen定ding的de資zi產chan回hui報bao率lv，保bao險xian公gong司si將jiang之zhi投tou資zi於yu一yi係xi列lie的de較jiao為wei安an全quan的de項xiang目mu;而對應於變額壽險的保單責任準備金的資產，則單獨開立一個分立賬戶或多個不同收益

、fengxiantexingdefenlizizhanghu，youtoubaorenhuobaodansuoyourenziyouxuanze
，youbaoxiangongsibenshenhuoweituojijingongsizhuanyejingying。toubaorenjiaonadebaofei，zaijianqufeiyongjisiwanggeifufentanehoubeicunruxuanzedetouzifenlizhanghu。

第(di)三(san)，變(bian)額(e)壽(shou)險(xian)保(bao)單(dan)的(de)現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)隨(sui)著(zhe)客(ke)戶(hu)所(suo)選(xuan)擇(ze)投(tou)資(zi)組(zu)合(he)中(zhong)投(tou)資(zi)業(ye)績(ji)的(de)狀(zhuang)況(kuang)而(er)變(bian)動(dong)
，某(mou)一(yi)時(shi)刻(ke)保(bao)單(dan)的(de)現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)決(jue)定(ding)於(yu)該(gai)時(shi)刻(ke)其(qi)投(tou)資(zi)組(zu)合(he)中(zhong)投(tou)資(zi)分(fen)立(li)賬(zhang)戶(hu)資(zi)產(chan)的(de)市(shi)場(chang)價(jia)值(zhi)。

在(zai)該(gai)種(zhong)保(bao)單(dan)的(de)死(si)亡(wang)給(gei)付(fu)中(zhong)，一(yi)部(bu)分(fen)是(shi)保(bao)單(dan)約(yue)定(ding)的(de)固(gu)定(ding)的(de)最(zui)低(di)死(si)亡(wang)給(gei)付(fu)額(e)，一(yi)部(bu)分(fen)是(shi)其(qi)分(fen)立(li)賬(zhang)戶(hu)的(de)投(tou)資(zi)收(shou)益(yi)額(e)。保(bao)險(xian)人(ren)根(gen)據(ju)資(zi)產(chan)運(yun)用(yong)狀(zhuang)況(kuang)
，對(dui)投(tou)資(zi)分(fen)立(li)賬(zhang)戶(hu)的(de)資(zi)產(chan)組(zu)合(he)不(bu)斷(duan)進(jin)行(xing)調(tiao)整(zheng);baodansuoyourenyekeyizhishaomeinianyicidizaigezhongtouzichanpinzhongziyouxuanzetiaozhengzuhe。suoxuanzedetouzifenlizhanghudetouzishouyigaozebaodandexianjinjiazhigao，siwangbaoxianjinjibaoxianjineyegao;反之
，則保單的現金價值低，死亡保險金即保險金額也低。

bianeshouxianchanpinchulejuyoubaoxiandebaozhanggongnengwai，zuixianzhudetedianshiqitongguodulitouzizhanghudetouzijijinlaishixiantouzigongneng。kehudebaofeijinrutouzizhanghuzhong
，youbaoxiangongsihuoweituojijingongsidetouzizhuanjiajinxingtouziyunzuo
，touzishouyiquanbuguikehusuoyou，dantouzizhanghubuchengnuotouzishouyi

，touzifengxianyoubaodansuoyourenchengdan，baoxianrenzhishifuzeguanlitouzizhanghu。baodandexianjinjiazhikenengyintouzizhanghudeshouyibuhaoerweiling。zhengshiruci，zaimeiguo，bianeshouxianchanpinbeirenweishiyizhongyoujiazhengquanchanpin，jingyingbianeshouxianchanpindebaoxiangongsixuzuoweitouzigongsijingjishangzaimeiguozhengquanjiaoyiweiyuanhui(SEC)注冊
，同時出售各種變額壽險保單的也必須在SEC注zhu冊ce，並bing且qie隻zhi有you根gen據ju聯lian邦bang證zheng券quan法fa取qu得de經jing紀ji人ren或huo交jiao易yi商shang許xu可ke證zheng和he保bao險xian雙shuang重zhong從cong業ye資zi格ge的de銷xiao售shou代dai理li人ren才cai有you資zi格ge銷xiao售shou這zhe類lei產chan品pin。但dan在zai加jia拿na大da等deng其qi他ta一yi些xie國guo家jia
，仍reng家jia變bian額e壽shou險xian視shi為wei壽shou險xian產chan品pin，由you保bao險xian公gong司si及ji其qi代dai理li人ren在zai無wu特te別bie許xu可ke的de條tiao件jian下xia也ye可ke銷xiao售shou。

變額人壽保險的形式

變額壽險可以是非分紅的，也可以是分紅的。對於分紅的變額壽險
，分紅的金額決定於該險種的費差益和死差益;而利差益扣除投資管理費用後

，用於增加保單的現金價值。保費的繳納方式為規則的均衡保費，若沒有按時繳納保費，保單就會失效;danyekeyixuanzehonglidichongbaofeihuoliyonghonglibiangengbaodanweijianejiaoqingbaoxiandenghonglilingqufangshishibaodanjixuyouxiao。youyuweinengjishijiaonabaofeidaozhibaodandeshixiao
，tongyangkeyianfuxiaotiaokuanjinxingfuxiao。

因變額壽險的保費繳納為均衡繳納方式，與保費和保額都可變動的變額萬能壽險相比較，可以認為是初級的投資連結產品。